螞蟻集團IPO暫緩一年間 ， 其明星產(chǎn)品花唄、借唄發(fā)生了一系列變化 。社會形勢和消費者觀念的轉(zhuǎn)變 ， 令其必須重新思考自身的定位和業(yè)務(wù)發(fā)展邊界 ， 并把全力引導理性借貸、降低個人負債杠桿作為自己的分內(nèi)職責 。
從“買買買”到“理性消費”
螞蟻IPO暫緩一年后 ， 花唄迎來了又一個“雙十一” 。與往年不同 ， 一些消費者發(fā)現(xiàn) ， 花唄今年沒有發(fā)放“雙十一”臨時額度 。在這種促銷季 ， 臨時額度是很多消費者“囤貨”的額外動力 ， 也是“雙十一”GMV（總成交金額）屢創(chuàng)新高的重要營銷手段 。
而在雙11前半個月 ， 花唄、借唄低調(diào)上線了一個名叫“賬單助手”的功能 。這個功能鼓勵用戶設(shè)定每月的預算金額（不會高于當前總額度） ， 并以此為基準向用戶發(fā)送消費進度的強提醒 。在支付確認的界面 ， 已超設(shè)定預算的消費者也會看到“消費超額”的提醒 。
這一功能的效果顯著 ， 因為沒有什么比“你花超了”的消息更能打消消費欲望了 ?；▎h提供的數(shù)據(jù)顯示 ， 使用“賬單助手”的用戶 ， 目前其賬單金額已經(jīng)平均下降了5% 。
這并不是花唄、借唄第一次上線類似產(chǎn)品功能 。今年1月 ， 花唄、借唄首頁出現(xiàn)了“理性消費自助管理”功能 。用戶可以通過它快速自降額度、調(diào)整支付順序 ， 甚至一鍵關(guān)閉花唄、借唄 。界面一向極簡的借唄 ， 在頁面顯著位置提示用戶理性借貸 ， 并將年化利率展示得更為醒目 。
花唄還在逐步下調(diào)年輕用戶的額度 。同樣是今年以來 ， 大批20-30歲的年輕用戶發(fā)現(xiàn) ， 其額度被下調(diào)到了幾千元 ， 甚至是3000元以下 。這一點也得到了螞蟻集團的確認 ， 官方回應表示確實在重估、調(diào)整年輕用戶額度 ， 倡導理性消費 。
但消費者對降額舉措的評論兩極分化 。從金融監(jiān)管政策和社會普遍情緒來看 ， 在經(jīng)濟不確定性提高的大背景下 ， 降低個人的負債杠桿、引導更理性的消費行為勢在必行 ， 而花唄、借唄這樣的行業(yè)頭部產(chǎn)品 ， 有示范效應 。
但在社交媒體上 ， 也有不少用戶抱怨 ， 自己辛辛苦苦“攢”了幾年的額度 ， 一下子就被“降沒了” 。“每個月我都準時還款 ， 憑什么就把給我降了？！”有用戶憤怒地表示 ， 要“打爆支付寶的客服電話” 。
在螞蟻內(nèi)部 ， 這些調(diào)整落地前也有過爭論 。降額意味著要流失業(yè)務(wù)規(guī)模、用戶數(shù)量 ， 而這兩點很大程度上決定了產(chǎn)品的底盤和盈利能力 。一些員工質(zhì)疑 ， 這是在“自廢武功” 。
但這些決定還是落地了 。這意味著螞蟻消費金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換了一種更克制的發(fā)展思路：放棄規(guī)模增速 ， 關(guān)注用戶信貸健康度 ， 從“消費工具”轉(zhuǎn)向用戶的“信貸管理工具” 。
時代變了
螞蟻集團2020年披露的招股書顯示 ， 花唄與借唄的用戶總量超過5億人 。為盡可能多的長尾用戶服務(wù) ， 是花唄、借唄誕生的出發(fā)點 ， 也確實被證明是成功的 。
在花唄創(chuàng)立的2015年 ， 中國GDP增速連續(xù)多年超7% 。選擇通過信貸服務(wù)提升生活水平、對沖通脹是正在流行的選擇 。但當時中國的人均信用卡數(shù)量卻僅有0.29張 ， 消費金融的可獲得率非常低 。
另一方面 ， 消費信貸在當時也被視作國民經(jīng)濟發(fā)展的推動力之一 。
推薦閱讀
- 樓上有螞蟻是什么原因
- 鄭州在長江上游還是下游
- 0點是幾點是晚上12點嗎
- 中國舟山漁場建在上升還是下降流
- 八種適合在陽臺上養(yǎng)的植物花卉？
- 網(wǎng)上買的鮮花回來后怎么醒花？
- 離玥傳：零下記憶什么時候上線 上線活動介紹
- 古劍奇譚木語人什么時候上線 古劍奇譚木語人上線時間介紹
- 高鐵兒童可以上車補票嗎
- 上海有什么大學排名榜 上海有什么大學