顯然 ， 倡導(dǎo)理性消費(fèi)與理性信貸 ， 就應(yīng)該是花唄、借唄接下來的價值觀 。
中國社科院哲學(xué)所科技哲學(xué)研究室主任段偉文認(rèn)為 ， 作為消費(fèi)信貸的標(biāo)桿 ， 花唄、借唄只做到獨(dú)善其身可能是不夠的 。面對數(shù)字時代對社會信任的全新挑戰(zhàn) ， 還要在行業(yè)層面致力于信任重建 ， 即金融科技企業(yè)不僅要拿政府的監(jiān)管牌照 ， 也要拿“社會牌照” ， 也就是社會信任 。而社會信任的獲得無疑是行業(yè)生態(tài)良性發(fā)展的前提 ， 消費(fèi)信貸行業(yè)魚龍混雜 ， “校園貸”、“714高炮”等亂象不除 ， 花唄、借唄也會變成非法網(wǎng)貸的“背鍋俠” ?！案呃J”的指責(zé) ， 或多或少揭示了營造社會信任以矯正行業(yè)生態(tài)的緊迫性 。
改變才剛剛開始
更大的改變在后面 。
11月24日 ， 花唄發(fā)布公告宣布啟動品牌隔離工作 。加上11月初借唄宣布品牌隔離 ， 花唄、借唄至此將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消費(fèi)金融”）的專屬產(chǎn)品 。由銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)將更新為“信用購”、“信用貸” 。品牌隔離后 ， 花唄將專注于中小額服務(wù) 。
花唄官方并未透露中小額的區(qū)間 。但據(jù)網(wǎng)友曬出的信息看 ， 品牌隔離后 ， 大部分用戶的花唄額度在1萬元以內(nèi) 。由于花唄的用戶基礎(chǔ)大 ， 這一舉措對于引導(dǎo)理性消費(fèi)、降低個人負(fù)債杠桿具有積極作用 ， 對于其他同類產(chǎn)品也有示范作用 。
這也符合今年6月銀保監(jiān)會批復(fù)螞蟻消金公司開業(yè)時的要求：花唄、借唄成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬產(chǎn)品 。其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)平臺發(fā)放的消費(fèi)信貸 ， 不再標(biāo)掛“花唄”、“借唄”名稱 。
這意味著 ， 花唄、借唄將在螞蟻消金公司這樣一塊更具含金量、監(jiān)管也更為嚴(yán)格的牌照下運(yùn)轉(zhuǎn) 。銀行等金融機(jī)構(gòu)出資的服務(wù) ， 也實(shí)現(xiàn)了在螞蟻平臺上獨(dú)立運(yùn)營 。尹振濤認(rèn)為 ， 品牌隔離前 ， 花唄、借唄雖然也是和銀行聯(lián)營模式 ， 但外界感知更像自營 。品牌隔離后 ， 螞蟻的平臺、科技定位、邊界更為清晰了 。
雖然內(nèi)外部環(huán)境、情緒在變 ， 但消費(fèi)信貸依然在積極發(fā)展中擁有自己的一席之地 。2021年中國人民銀行工作會議明確 ， 要“確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管前提下發(fā)展 ， 普惠金融服務(wù)質(zhì)量和競爭力穩(wěn)中有升” 。這一方面意味著 ， 創(chuàng)新性質(zhì)的普惠金融服務(wù)仍是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會的必需品 。但另一方面 ， 金融服務(wù)的發(fā)展必須穩(wěn)當(dāng)有序 ， 欲速則不達(dá) 。“十四五”規(guī)劃明確提出“規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸” ， 因此消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景也不會變 。
在這樣的新常態(tài)下 ， 品牌隔離只是開始 ， 花唄、借唄要做的事情還有很多 。這些事情最終都指向一個命題：找到自身發(fā)展與用戶、行業(yè)、社會之間的最大公約數(shù) 。
(今完)
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