4，車險都有哪些機動車保險的主要有強制投保的交強險和自愿投保的商業(yè)保險 。交強險為強制保險，每一輛機動車的所有人或管理人都應(yīng)投保，交強險提供基本的保障 。商業(yè)保險由機動車的所有人或管理人自愿投保，包括自愿投保主險、附加險的某一種，也包括自愿在規(guī)定范圍內(nèi)確定保險金額 。商業(yè)保險包括主險和附加險，主險一般包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、盜搶險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險等，附加險包括附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款、附加車上貨物責任險、附加精神損害撫慰金責任險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險、附加機動車增值服務(wù)特約條款、附加起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款、附加特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款、附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險等 。根據(jù)車輛的類型，如為一般機動車、特種車、摩托車、拖拉機、新能源汽車等，分別投保商業(yè)保險的主險和附加險 ?！驹敿毥庾x】1、交強險為強制保險，機動車的所有人或者管理人必須投保 。為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全，我國實行機動車第三者責任強制保險制度，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保交強險，交強險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率，保險監(jiān)督管理機構(gòu)按照交強險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率 。交強險實行浮動費率 。被保險機動車當年度沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當在下一年度降低其保險費率，直至最低標準；被保險機動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應(yīng)當在下一年度提高其保險費率，多次發(fā)生或發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應(yīng)當加大提高其保險費率的幅度 。但若被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率 。交強險為責任保險 。交強險項下由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償 。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償 。交強險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責任限額 。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額 。其中無責任的賠償限額，分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫(yī)療費用賠償限額以及無責任財產(chǎn)損失賠償限額 。2020年9月我國實施車險綜合改革，根據(jù)中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《實施車險綜合改革指導(dǎo)意見》的通知（2020年9月2日）第（四）條“提高交強險責任限額”的規(guī)定，區(qū)分機動車在道路交通事故中有責和無責兩種情況，具體賠償限額如下表：2、商業(yè)保險為自愿投保的保險，機動車的所有人或者管理人自愿投保 。原中國保監(jiān)會《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕18號）明確，“建立健全科學(xué)合理、符合我國國情的商業(yè)車險條款費率管理制度 。以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系 ?！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會于2015年3月20日發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2014版）》對2012年版商業(yè)車險示范條款進行修訂完善，形成《中保協(xié)機動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》，包括中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）、中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）、中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）、中國保險行業(yè)協(xié)會機動車單程提車保險示范條款（2014版） 。中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《實施車險綜合改革指導(dǎo)意見》的通知（2020年9月2日）第（六）條規(guī)定，在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責任范圍 。引導(dǎo)行業(yè)將機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù) 。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品 。第（九）條規(guī)定，豐富商車險產(chǎn)品 。支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品 。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù) 。中國保險行業(yè)協(xié)會于2020年9月4日關(guān)于發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》等五個商業(yè)車險示范條款的通知，對2014版商業(yè)車險示范條款進行了修訂完善，形成了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》等五個商業(yè)車險示范條款（以下簡稱《商業(yè)車險示范條款（2020版）》），具體包括中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）、中國保險行業(yè)協(xié)會特種車商業(yè)保險示范條款（2020版）、中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機商業(yè)保險示范條款（2020版）、中國保險行業(yè)協(xié)會機動車單程提車保險示范條款（2020版） 、中國保險行業(yè)協(xié)會駕乘人員意外傷害保險示范條款 。（一）以家用轎車投保適用的《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》為例，機動車商業(yè)保險分為主險、附加險 。主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種 。（1）機動車損失保險，保障的是被保險人或被保險機動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失 。被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，也屬于機動車損失保險 。保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定 ?！吨斜f(xié)機動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》將盜搶險作為獨立的主險險種，而本條款不再作為獨立主險險種，而是包含在機動車損失保險中，但中國保險行業(yè)協(xié)會特種車商業(yè)保險示范條款（2020版）主險包括特種車損失保險、特種車第三者責任保險、特種車車上人員責任保險、特種車全車盜搶保險共四個獨立的險種 。（2）機動車第三者責任保險，保障的是被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當對第三者承擔的損害賠償責任，保險公司對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償 。保險公司依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應(yīng)的賠償責任 。每次事故的責任限額，由投保人和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定 。主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任 。（3）機動車車上人員責任保險，保障的是被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當對車上人員承擔的損害賠償責任 。保險公司依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應(yīng)的賠償責任 。駕駛?cè)嗣看问鹿守熑蜗揞~和乘客每次事故每人責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定 。投保乘客座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定 。（4）附加險條款 。附加險條款的法律效力優(yōu)于主險條款 。附加險條款未盡事宜，以主險條款為準 。除附加險條款另有約定外，主險中的責任免除、雙方義務(wù)同樣適用于附加險 。主險保險責任終止的，其相應(yīng)的附加險保險責任同時終止 。附加險條款有：①附加絕對免賠率特約條款，絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定 。被保險機動車發(fā)生主險約定的保險事故，保險人按照主險的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠 。即：主險實際賠款=按主險約定計算的賠款×（1-絕對免賠率） 。②附加車輪單獨損失險,投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險,保障僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失 。③附加新增加設(shè)備損失險，投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險，保障的是車上新增加設(shè)備的直接損毀的損失、④附加車身劃痕損失險，投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險，保障的是發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定 。⑤附加修理期間費用補償險，投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險，因事故造成車身損毀，致使被保險機動車停駛，保險公司在保險金額內(nèi)向被保險人補償修理期間費用，作為代步車費用或彌補停駛損失 。⑥附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款，投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險，因發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機的直接損毀，保險人不負責賠償 。⑦附加車上貨物責任險，投保了機動車第三者責任保險的營業(yè)貨車（含掛車），可投保本附加險，保障的是發(fā)生意外事故致使被保險機動車所載貨物遭受直接損毀，責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定 。⑧附加精神損害撫慰金責任險，投保了機動車第三者責任保險或機動車車上人員責任保險的機動車，可投保本附加險，保險公司負責賠償?shù)谌叩木駬p害撫慰金 。⑨附加法定節(jié)假日限額翻倍險，投保了機動車第三者責任保險的家庭自用汽車，可投保本附加險，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽诜ǘü?jié)假日期間使用被保險機動車發(fā)生機動車第三者責任保險范圍內(nèi)的事故，并經(jīng)公安部門或保險人查勘確認的，被保險機動車第三者責任保險所適用的責任限額在保險單載明的基礎(chǔ)上增加一倍 。⑩附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險，投保了機動車第三者責任保險或機動車車上人員責任保險的機動車，可投保本附加險，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車的過程中，發(fā)生主險保險事故，對于被保險人依法應(yīng)對第三者或車上人員承擔的醫(yī)療費用，保險人對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的部分負責賠償 。_附加機動車增值服務(wù)特約條款，投保了機動車保險后，可投保本特約條款，本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款 。保險公司依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù) 。道路救援服務(wù)特約條款，被保險機動車在使用過程中發(fā)生故障而喪失行駛能力時，保險公司或其受托人根據(jù)被保險人請求，向被保險人提供道路救援服務(wù) 。車輛安全檢測特約條款，為保障車輛安全運行，保險公司或其受托人根據(jù)被保險人請求，為被保險機動車提供車輛安全檢測服務(wù) 。代為駕駛服務(wù)特約條款，保險公司或其受托人根據(jù)被保險人請求，在被保險人或其允許的駕駛?cè)艘蝻嬀啤⒎盟幬锏仍驘o法駕駛或存在重大安全駕駛隱患時提供單程30公里以內(nèi)的短途代駕服務(wù) 。代為送檢服務(wù)特約條款，被保險機動車需由機動車安全技術(shù)檢驗機構(gòu)實施安全技術(shù)檢驗時，根據(jù)被保險人請求，由保險公司或其受托人代替車輛所有人進行車輛送檢 。（二）駕乘人員意外傷害保險 。按照《中國保險行業(yè)協(xié)會駕乘人員意外傷害保險示范條款（2020版）》，駕乘人員意外傷害保險為獨立的險種，保險期間內(nèi)，被保險人駕駛或乘坐保險單載明車牌號碼的機動車輛，在車輛使用過程中因遭受自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費用支出的，保險公司依照保險合同的約定給付保險金 。其附加險主要是附加住院津貼保險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用補償險 。（1）附加住院津貼保險，其保障的是保險事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故在醫(yī)院進行住院治療，保險公司就被保險人的合理住院天數(shù)，按照保險單載明的意外傷害住院津貼日額計算給付“意外傷害住院津貼保險金” 。（2）附加醫(yī)保外醫(yī)療費用補償險，其保障的是發(fā)生主險保險事故，被保險人需要入院進行治療，保險人對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的部分進行補償 。（三）新能源汽車商業(yè)保險 。中國保險行業(yè)協(xié)會于2021年12月14日發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，包括《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行）》和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行）》 。（1）新能源汽車商業(yè)保險的主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種 。保險人依照本保險合同的約定，按照承保險種分別承擔保險責任 。（2）被保險新能源汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，采用新型動力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機、特種車 。（3）新能源汽車商業(yè)保險的附加險和一般車輛商業(yè)保險附加險相比，少了“附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款”，增加了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險三項，合計13項 。①附加外部電網(wǎng)故障損失險，投保了新能源汽車損失保險的新能源汽車，可投保本附加險，保障的是在充電期間，因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險新能源汽車的直接損失 。②附加自用充電樁損失保險，投保了新能源汽車損失保險的新能源汽車，可投保本附加險，保障的是保險單載明地址的，被保險人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標準的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失 。保險金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定 。③附加自用充電樁責任保險，投保了新能源汽車第三者責任保險的新能源汽車，可投保本附加險，保障的是保險期間內(nèi)，保險單載明地址的，被保險人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標準的自用充電樁造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的損害賠償責任 。責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定 ?！痉煞ㄒ?guī)引用】《中華人民共和國道路交通安全法（2021）修正》第十七條 國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金 。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定 。第七十六條 機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔賠償責任：（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔賠償責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任 。（二）機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機動車駕駛?cè)?、行人沒有過錯的，由機動車一方承擔賠償責任；有證據(jù)證明非機動車駕駛?cè)?、行人有過錯的，根據(jù)過錯程度適當減輕機動車一方的賠償責任；機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔不超過百分之十的賠償責任 。交通事故的損失是由非機動車駕駛?cè)?、行人故意碰撞機動車造成的，機動車一方不承擔賠償責任 。《中華人民共和國保險法》第六十五條 責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險 。第一百三十五條 關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準 。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，應(yīng)當遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則 。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案 。保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前款規(guī)定制定 ?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》（2019修訂）第三條 本條例所稱機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU 。第六條 機動車交通事故責任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率 。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)按照機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率 。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)在審批保險費率時，可以聘請有關(guān)專業(yè)機構(gòu)進行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見 。第八條 被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當在下一年度降低其保險費率 。在此后的年度內(nèi)，被保險機動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標準 。被保險機動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應(yīng)當在下一年度提高其保險費率 。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應(yīng)當加大提高其保險費率的幅度 。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率 。降低或者提高保險費率的標準，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院公安部門制定 。第二十一條 被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償 。第二十三條 機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責任限額 。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額 。原中國保監(jiān)會《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕18號）二、建立健全商業(yè)車險條款形成機制（一）建立行業(yè)示范條款制度 。中國保險行業(yè)協(xié)會負責擬定并不斷豐富商業(yè)車險示范條款體系 。商業(yè)車險示范條款的保障范圍應(yīng)滿足社會公眾的合理預(yù)期，條款文字應(yīng)嚴謹、規(guī)范、明確、通俗 。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)根據(jù)政策法律變化和保險市場發(fā)展情況，及時對商業(yè)車險示范條款進行動態(tài)修訂和完善，積極推進保險條款的標準化、通俗化進程，不斷增強商業(yè)車險示范條款的適應(yīng)性 。（二）建立創(chuàng)新型條款形成機制 。鼓勵財產(chǎn)保險公司積極開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款 。引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務(wù)，滿足社會公眾不同層次的保險需求 。支持中國保險行業(yè)協(xié)會成立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款專家評估委員會，建立科學(xué)、公正、客觀的創(chuàng)新型條款評估機制 。探索建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護機制 。三、建立健全商業(yè)車險費率形成機制（一）建立行業(yè)基準純風險保費的形成、調(diào)整機制 。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)按照大數(shù)法則要求,建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學(xué)厘定商業(yè)車險費率提供參考，防范財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車險費率厘定過程中產(chǎn)生大的偏差和風險，提高財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營的科學(xué)性、穩(wěn)定性和規(guī)范性 。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)不斷推進行業(yè)數(shù)據(jù)積累和精算工作，逐步提高商業(yè)車險基準純風險保費表的精確性和適應(yīng)性 。（二）逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權(quán) 。賦予財產(chǎn)保險公司一定的商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，由市場主體根據(jù)自身實際情況科學(xué)測算基準附加保費，合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標準 。推動財產(chǎn)保險公司逐步提升經(jīng)營管理效率，提高風險定價能力，支持財產(chǎn)保險公司將經(jīng)營管理優(yōu)勢合理轉(zhuǎn)化為價格和服務(wù)優(yōu)勢，促使商業(yè)車險費率與財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成本、標的風險更好地匹配，提升財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險費率厘定的科學(xué)化、精細化、專業(yè)化水平 。根據(jù)保險市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制 。中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《實施車險綜合改革指導(dǎo)意見》的通知（2020年9月2日） （四）提高交強險責任限額為更好發(fā)揮交強險保障功能作用，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》，銀保監(jiān)會會同公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部研究提高交強險責任限額，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變 。無責任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變 。（五）優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)在提高交強險責任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度 。對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調(diào)浮動因素 。三、拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)（六）理順商車險主險和附加險責任在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責任范圍 。引導(dǎo)行業(yè)將機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù) 。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品 。（七）優(yōu)化商車險保障服務(wù)引導(dǎo)行業(yè)合理刪減實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定 。（八）提升商車險責任限額結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責險責任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用 。（九）豐富商車險產(chǎn)品支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品 。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù) 。四、健全商車險條款費率市場化形成機制（十）完善行業(yè)純風險保費測算機制支持行業(yè)根據(jù)市場實際風險情況，重新測算商車險行業(yè)純風險保費 。建立每1—3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風險保費測算的常態(tài)化機制 。（十一）合理下調(diào)附加費用率引導(dǎo)行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75% 。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品 。（十二）逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)” 。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍 。為更好地保護消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束 。（十三）優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度 。五、改革車險產(chǎn)品準入和管理方式（十五）發(fā)布新的統(tǒng)一的交強險產(chǎn)品支持行業(yè)按照修訂后的交強險責任限額和道路交通事故費率浮動系數(shù)，擬訂并報批新的統(tǒng)一的交強險條款、基礎(chǔ)費率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率 。（十六）發(fā)布新的商車險示范產(chǎn)品支持行業(yè)按照修訂后的保險條款、基準純風險保費和無賠款
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