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發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水保險(xiǎn)公司賠嗎？( 二 )

小知識(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水保險(xiǎn)公司



發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水理賠案例
去年6月24日，天突下大雨，造成多路段積水，潘先生開(kāi)著自家的寶馬車出門，路過(guò)余杭世紀(jì)大道時(shí)陷入積水造成車子熄火，潘先生當(dāng)即報(bào)險(xiǎn) 。經(jīng)過(guò)維修發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水損壞，要整個(gè)更換，各項(xiàng)修理費(fèi)用達(dá)87116元，而保險(xiǎn)公司的定損單卻只認(rèn)定了2000元 。雙方無(wú)法達(dá)成一致，這事兒便鬧上了法院 。


法庭上，潘先生認(rèn)為自己已經(jīng)買了車損險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)是車輛的重要組成部分，其損失應(yīng)該包含在車損險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠這8.7萬(wàn)多元的修理費(fèi) 。

保險(xiǎn)公司代理人則表示，潘先生的這輛車沒(méi)有?！吧嫠U(xiǎn)”，車被水淹或涉水行駛，保險(xiǎn)人不賠償 。他同時(shí)解釋，因各地天氣環(huán)境不同，保監(jiān)會(huì)在條款中將涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種，以避免有些少雨地區(qū)車輛額外增加保費(fèi)，而在江浙多雨地區(qū)，未投保涉水險(xiǎn)就不能理賠 。

因調(diào)解不成，近日，余杭法院作出判決：潘先生勝訴，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付潘先生87116元 。

說(shuō)法：為什么保險(xiǎn)公司應(yīng)理賠

法院認(rèn)為，本案中，根據(jù)雙方《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（電話營(yíng)銷專用）條款》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)條款》）第五條約定，因暴雨原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償 。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的條件：一是造成保險(xiǎn)事故的原因是暴雨；二是保險(xiǎn)事故的后果是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車受損 。而《保險(xiǎn)條款》第九條則約定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車受損屬于免責(zé)范圍 。

因此，如出現(xiàn)因暴雨造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞情形，依據(jù)《保險(xiǎn)條款》第五條，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而依據(jù)第九條，保險(xiǎn)不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任 。也就是說(shuō)，在事實(shí)同一的情況下，上述兩條款內(nèi)容在適用上存在矛盾 。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋 。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋 。所以在本案中，《保險(xiǎn)條款》第九條規(guī)定的“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”的保險(xiǎn)人免責(zé)事由中，應(yīng)理解為不包含因暴雨原因造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞這種情形 。

對(duì)保險(xiǎn)公司辯稱，本案車損直接原因是車輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，不屬于保險(xiǎn)事故，法院認(rèn)為，潘先生在暴雨中行駛的行為不違反保險(xiǎn)合同約定，也不違反有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)的禁止性規(guī)定；同時(shí)，潘先生作為普通駕駛?cè)藛T，對(duì)暴雨突襲時(shí)的降水量以及路面積水程度無(wú)法預(yù)估，對(duì)積水多深可能導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水也不具備專業(yè)知識(shí)，并無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)，在暴雨中涉水行駛車輛屬于正常使用車輛的范圍 。
因此，潘先生的受損寶馬車符合保險(xiǎn)條款約定的賠償范圍，對(duì)其損失，保險(xiǎn)人應(yīng)按約承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任 。

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