醫療保險相對于財產保險和人壽保險來說 ， 還是一項新業務 ， 開展的歷史短 ， 且沒有很成熟的經營模式 ， 處在不斷探索之中 。 我國開展健康保險的時間更短 ， 醫療保險還很不規范 。 所以 ， 要確保商業醫療保險健康發展就必須針對目前現狀 ， 研究和探討發展策略 ， 使商業醫療保險走穩健經營之路 。
1、條款規范策略 。
現行健康保險條款多數不夠完善 ， 筆者在從事實際業務工作中 ， 經常會遇到由于條款不嚴謹、不完善 ， 使業務人員無法操作的問題 。 本人認為 ， 當前健康保險業務出現的給付率難以控制的原因之一也在于條款不規范 。 如現行的學生幼兒住院醫療保險 ， 既沒有規定觀察期 ， 也沒有規定責任期限 ， 沒有對投保前已患疾病做出規定 ， 保險費率是萬分之幾 ， 相當優惠 ， 使給付率居高不下 。 要確保商業醫療保險健康發展 ， 就必須對條款合同內容加以規范 。
（1）針對現行條款存在的問題進行修訂和完善 ， 使條款內容合法、合規 。 一是對保險期間的規定要明確具體 ， 并確定一時間為觀察期（90天或180天） ， 這可避免先患病再投保的道德風險發生；保險期間一般在一年期以內 ， 這有利于費率的及時調整 。 二是對保險金額的確定要適度 ， 既能補償保險人的損失 ， 又不至于使被保險人在保險事故發生后獲得多于損失的利益；一般醫療保險都有免賠額的規定 ， 避免小額支付；另外還要規定給付的比例 ， 使被保險人注意節約醫療費的開支 。 三是對保險費繳納方式和金額要明確 ， 強調保費繳清后保單才能生效 。 四是對保險責任的規定要明確、清楚 ， 避免出現扯皮和糾紛 。 醫療保險責任中必須對醫療費用、檢查項目等內容規定清楚 ， 不要有模棱兩可和含糊不清的詞句 ， 在條款中不便列細的費用可用附表形式說明 。 五是對除外責任的規定可適用近因原則 ， 明確疾病是保險事故發生的直接原因和近因 ， 據此明確何種原因支出的醫療費屬除外責任；另外針對不同的險種還要剔除一些不能承擔的項目 ， 剔除一些雖是直接原因或近因 ， 但保險人仍不能承擔的責任 ， 如一般醫療保險不承擔假肢等安裝費用 ， 不承擔保健費用 ， 不承擔基本醫療保險不負責的檢查項目費用等 。 為方便操作可采用列舉法和原因歸納法表述除外責任 ， 使條款責任嚴謹 。 六是對領取手續的規定 ， 要依照《保險法》等法規執行 ， 明確索賠時效及提交的單證和領取的期限 ， 以免被保險人因索賠程序不清 ， 產生誤解 。
（2）增加條款約束內容 ， 減少逆選擇的發生 。 如增加保單續效內容 ， 明確保險人有權決定保單是否能續保 ， 增加就診醫院選擇內容 ， 指定就診醫療機構等 ， 使條款內容更加完備 。 （3）參照國際成功做法 ， 制定出規范的條款模式 。 一些保險歷史悠久的國家 ， 特別是發達國家的醫療保險有著成功經驗和失敗教訓 ， 可借鑒或引以為戒 ， 設計出適合中國國情的商業醫療保險條款模式 。
2、經營規范策略 。
【淺議商業醫療保險的發展策略】 搞好商業醫療保險的經營是一個新課題 ， 涉及外部環境和內部條件 ， 在不同環境中可采取不同策略 。
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