對(duì)于大多數(shù)人來(lái)講， 健康是最重要的， 健康險(xiǎn)順理成章就成為應(yīng)對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的首選 。 而住院補(bǔ)貼險(xiǎn)， 往往起到錦上添花的作用 。
【投住院補(bǔ)貼險(xiǎn) 可與重疾險(xiǎn)結(jié)合投?！?/strong> 住院補(bǔ)貼險(xiǎn)， 顧名思義主要是針對(duì)住院風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種， 保險(xiǎn)責(zé)任主要是按照住院天數(shù)給付現(xiàn)金補(bǔ)貼， 并在此基礎(chǔ)上延伸出一些其它保險(xiǎn)選擇， 像?？涤屑本冗\(yùn)送補(bǔ)貼和重癥監(jiān)護(hù)補(bǔ)貼， 中?？德?lián)有重大手術(shù)補(bǔ)貼， 泰康有器官移植補(bǔ)貼等 。 “補(bǔ)貼”表明了這個(gè)險(xiǎn)種定位于只起輔助補(bǔ)充的作用， 屬于錦上添花型的保障 。
目前市場(chǎng)上的住院補(bǔ)貼險(xiǎn)按保障期可以分為2大類， 即長(zhǎng)期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)和短期住院補(bǔ)貼險(xiǎn) 。 長(zhǎng)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是一次核保， 保障終身 。 它在客戶投保之后即為客戶建立一個(gè)終身醫(yī)療賬戶， 賬戶的總金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所交的保費(fèi)， 一旦住院就按照天數(shù)給付定額補(bǔ)貼金， 而賬戶中的金額也隨之減少 。 長(zhǎng)險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)， 有現(xiàn)金價(jià)值， 省去了1年1核保的麻煩， 而且保障期持續(xù)直到身故， 確實(shí)接近消費(fèi)者終身無(wú)憂的理想 。 不過(guò)， 這種險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高， 購(gòu)買者要具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)， 還需要注意的是， 長(zhǎng)險(xiǎn)實(shí)際是有基本保額限制的， 即獲得補(bǔ)貼的總金額不超過(guò)賬戶總金額 。
長(zhǎng)險(xiǎn)還分“消費(fèi)型”和“返還型”兩種 。 如果是‘返還型’， 那么會(huì)在被保險(xiǎn)人身故之后將賬戶中未用完的余額返還給法定受益人， 它有一種“保本”的考慮， 所以它的保費(fèi)又要比消費(fèi)型的要高許多 。
短期補(bǔ)貼險(xiǎn)， 首先就是保障期短， 一般以1年為一個(gè)保障期 。 這就牽扯到一個(gè)續(xù)保的問(wèn)題， 通常保險(xiǎn)公司出于減少風(fēng)險(xiǎn)的考慮， 不會(huì)和上一年出過(guò)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人續(xù)保， 但目前一些保險(xiǎn)公司也推出了能夠保證續(xù)保的短險(xiǎn)產(chǎn)品， 但是保證續(xù)保之前加設(shè)了3年的觀察期， 如果觀察期內(nèi)沒有出險(xiǎn)， 而且核保通過(guò)， 保險(xiǎn)公司才會(huì)承諾無(wú)條件保證續(xù)保 。 雖然和長(zhǎng)險(xiǎn)相比短險(xiǎn)有許多不盡如人意的地方， 比如有投保年齡限制（一般3－59歲）， 有3天免賠期， 但短險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)就是保費(fèi)低， 保障高 。
消費(fèi)者在購(gòu)買住院補(bǔ)貼險(xiǎn)時(shí)首先應(yīng)該認(rèn)識(shí)到， 住院補(bǔ)貼險(xiǎn)本身的保障功能是非常有限的， 它無(wú)法解決更重要的醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題， 屬于錦上添花型健康險(xiǎn)， 所以購(gòu)買時(shí)最好和報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)組合購(gòu)買， 使保障更全面；其次消費(fèi)者要根據(jù)自己的實(shí)際情況， 充分了解、認(rèn)真分析比較各類產(chǎn)品之后再進(jìn)行選擇 。
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