前言
生活水平不斷提高，房?jī)r(jià)也隨著上漲，盡管房?jī)r(jià)高昂，但買房依然成為人們?cè)谏钪信θ?shí)現(xiàn)的重點(diǎn)目標(biāo)。房?jī)r(jià)對(duì)于國(guó)內(nèi)廣大有買房意向的人群都比較清晰，全國(guó)平均房?jī)r(jià)早已是超過萬元每平米，而經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的一二線城市房?jī)r(jià)在三四萬每平米。
盡管房?jī)r(jià)已經(jīng)經(jīng)過多年的持續(xù)調(diào)控，房?jī)r(jià)漲幅也已經(jīng)有所放緩，但即便是如此，對(duì)于大部分人來說，一套房子的價(jià)值仍然是動(dòng)輒幾十萬或上百萬。但我國(guó)目前的狀態(tài)是，貸款買房成為社會(huì)主流，除了幾十萬的首付之外，往后的20-30年都會(huì)因此過上每月還房貸的生活。
因此，有些人群在經(jīng)濟(jì)條件稍微允許時(shí)，往往會(huì)考慮提早還款，以緩解以后的房貸壓力。需要注意的是，在LPR（貸款基礎(chǔ)利率）新規(guī)出臺(tái)之后，從今年開始，對(duì)于想要提前還房貸的人群要知道，究竟什么時(shí)候還房貸是最省錢最劃算。那么什么時(shí)候還房貸省錢？選等額本金10年內(nèi)還完，選等額本息15年還完。
“等額本金”還款模式
“等額本金”還款模式是屬于每個(gè)月本金等額，而利息隨著本金的減少而每個(gè)月逐漸減少的還款方式。也就是說，在本金每月不變的情況之下，利息費(fèi)用在越往后的還款當(dāng)中越少，這種還款模式房貸是典型的“先高后低”，前期還款相對(duì)來說負(fù)擔(dān)比較重，因此對(duì)于經(jīng)濟(jì)已經(jīng)變得更加寬裕的人群來說，想要提前還款是值得考慮，到后面的還款會(huì)更加輕松，也可以避免后期因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題而導(dǎo)致斷供的問題。
但同時(shí)也要注意一個(gè)問題，那就是到底在什么時(shí)候還款才是最省錢最劃算。對(duì)于這個(gè)問題，專家表示，“等額本金”還款模式的利息是在房貸周期的前1/3時(shí)間內(nèi)占據(jù)最高份額，因此不晚于這個(gè)時(shí)間去做出提前還款是最劃算。按照這種理論來推算，假如房貸的還款時(shí)間是30年，那么在還款年限還未超過10年之前，也就是10年之內(nèi)提前還款，無疑是比較劃算，如果房貸時(shí)間已經(jīng)超過10年，那么提前還款的意義就不大。
“等額本息”還款模式
鑒于這種還款方式是每月等額的模式，因此成為大部分購(gòu)房者的優(yōu)先選項(xiàng)，因?yàn)槊總€(gè)月還款的金額相等，這樣更容易讓還款人群能夠做好長(zhǎng)期還款準(zhǔn)備，有利于每個(gè)家庭做每個(gè)月的支出計(jì)劃。需要注意的是，由于是等額模式，因此在還款的前期是利息占據(jù)大頭，本金反而占據(jù)小部分。簡(jiǎn)單點(diǎn)來說，這種還款模式的前期更多的是在還利息，越是到還款后期本金才越來越高。
站在本金的角度來說，是屬于“先低后高”的模式，而這種模式的風(fēng)險(xiǎn)在于，如果后期由于經(jīng)濟(jì)問題而出現(xiàn)斷供的話是比較不劃算的，因?yàn)檫€有太高的本金未還清，因?yàn)閿喙┒弧笆辗俊钡娘L(fēng)險(xiǎn)更高。因此，這種還款模式在有能力提前還款的時(shí)候，也是不錯(cuò)的選擇。
房貸以30年來計(jì)算，將近70%的利息是在前面15年的房貸還款中，而剩下的30%左右的利息是處于后面15年的還款當(dāng)中。所以這種還款模式的話，提前還款也需要看準(zhǔn)時(shí)間段，專家表示這種還款模式最好是在還款周期的1/2之內(nèi)，也就是15年，提前太多還款的話，反而比較不劃算。
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