“轉換前，貸款基準利率是4.9%，打七折后的實際執(zhí)行利率是3.43%，轉換成LPR后，貸款的實際執(zhí)行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點 ?！痹撠撠熑苏f，轉換后，10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，為4.8%，因此，該筆貸款的定價方式轉換為：在5年期以上LPR的基礎上減137個基點，即減去1.37%，加點數(shù)值為“-137”，該數(shù)值在合同剩余期限內固定不變 。
如果借款人選擇轉為“固定利率”，那么在整個合同的剩余期限內，他的房貸都將執(zhí)行3.43%這個利率 。
如果借款人選擇轉為參考LPR定價，其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR－1.37%”來確定 。
那么問題來了，眾所周知，LPR每月20日對外公布一次，相應的房貸實際執(zhí)行利率也會每個月變化一次嗎？
答案是否定的，這里涉及“重定價日”和“重定價周期”兩個問題 。前者是指，你和銀行約定的利率調整日子，即“何時調整”，通常為每年的1月1日，或每年與貸款發(fā)放日相對應的日期；后者則是指“多久調整一次”，即調整頻率，通常為一年 。
也就是說，從轉換后到第一個重定價日前，上述借款人的房貸利率仍是3.43%，從第一個重定價日起，其房貸利率變成“當時最新的5年期LPR－1.37%”，以后每個重定價日都以此類推 。
“你的房貸做LPR轉換了么？”“如果轉成固定利率是不是更好？”“究竟要如何選擇？”作為一項與百姓“錢袋子”密切相關的業(yè)務，個人住房貸款的利率變動總能引發(fā)社會關注 。
多渠道辦理 實時生效
不難看出，如果未來LPR會持續(xù)下降，那么把房貸利率轉換為參考LPR定價會更劃算 。目前從多家商業(yè)銀行的反饋看，對LPR持下降預期的借款人較多，選擇LPR選項的人數(shù)多于選擇固定利率的人數(shù) 。
需要注意的是，根據(jù)監(jiān)管層部署，轉換工作原則上要于2020年8月31日前完成，如果借款人有轉換需求，建議在此時間節(jié)點前與相應金融機構協(xié)商 。
此外，如果貸款存在共同借款人，需要所有共同借款人均同意變更后，才能實施定價基準轉換 。
如何辦理呢？以工行為例，該行目前提供手機銀行、智能柜員機、短信銀行等多種受理渠道 ?！耙咔槠陂g，建議借款人通過手機銀行辦理，如果確實需要線下辦理，建議等到疫情結束后 ?！痹撔邢嚓P負責人說 。
從線上辦理渠道看，借款人可登錄工行手機銀行APP，按照“最愛、全部、存貸款、利率基準轉換、一鍵轉換”路徑點擊，按提示操作辦理即可 。
“如果你是借款合同中的共同借款人，且已在工行預留手機號，在主借款人發(fā)起定價基準轉換后，你將收到工行95588發(fā)送的定價基準轉換變更確認短信，此時，你可以直接回復該短信完成定價基準變更確認 ?！鄙鲜鲐撠熑苏f，這一銀行短信功能預計將于4月中旬上線 。
至于轉換的生效時間，通常情況下是“實時生效” 。例如，在手機銀行辦理定價基準轉換時，如果合同清單中某一筆合同的右上角顯示“已按LPR定價”，則說明已經(jīng)變更成功 。
【lpr定價是什么意思 LPR定價周期】但是，如果你的貸款存在共同借款人，則需要所有共同借款人在主借款人發(fā)起變更的當天24點前完成變更確認，定價基準變更才能生效 。
相應地，銀行會在定價基準變更成功或失敗后，向借款人在該行預留的手機號發(fā)送短信提醒，建議借款人及時留意相關信息 。
最后要提醒的是，根據(jù)央行政策要求，將定價基準轉換為LPR后，不可再轉回按照基準利率定價，也就是說，定價基準只能轉換一次，借款人應在審慎思考后作出理性選擇 。（采訪人員 郭子源）
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