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隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，醫(yī)療科技水平的提高，人們的預(yù)期壽命越來越長，養(yǎng)老問題也是大家越來越重視的問題。最初的時候，只有國有企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位才有退休制度。后來，我國實施了養(yǎng)老保險制度，靈活就業(yè)人員、私營外資企業(yè)職工、城鎮(zhèn)個體工商戶等群體都可以參加養(yǎng)老保險了。2020年我國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)凈增加2,003萬人，職工養(yǎng)老保險的覆蓋面越來越廣。

領(lǐng)取退休養(yǎng)老金的條件是：養(yǎng)老保險累計繳費滿15年，達到法定退休年齡。我國正常退休年齡是女同志50周歲或者55周歲、男同志60周歲。實際上，還有很多提前退休的規(guī)定，比如說失去勞動能力，從事特殊工種。平均領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡還不到55歲。養(yǎng)老保險的積累和付出不成正比，也難怪我國要完善退休制度，推動延遲退休。
養(yǎng)老金的計算公式。我們現(xiàn)在的養(yǎng)老金計算公式是2005年國家《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》制訂下來的，參保繳費形成的養(yǎng)老金待遇，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金，是以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，每繳費滿一年發(fā)放1% 。具體概念不用搞清，簡單點說是按照60%基數(shù)繳費12個月，每年可以領(lǐng)取0.8%的上年度在崗職工月平均工資。如果是100%基數(shù)，十二個月可以領(lǐng)取1%的社平工資。
【社保交15年和20年區(qū)別社保要交多少年】很明顯，在自己承擔(dān)全部社會保險費的情況下，60%基數(shù)繳費性價比更高。大多數(shù)靈活就業(yè)人員都選擇最低繳費基數(shù)繳費。但是，最低基數(shù)繳費產(chǎn)生的養(yǎng)老金也是最低的。而且，在基礎(chǔ)個人賬戶養(yǎng)老金的時候，是完全按照繳費基數(shù)高低來確定待遇的。

個人賬戶養(yǎng)老金，等于退休時個人賬戶的余額賬戶除以退休年齡確定的計算月數(shù) 。
養(yǎng)老保險個人賬戶的余額是按照繳費基數(shù)的8%記入個人賬戶的。這種情況下，60%基數(shù)繳費和100%基數(shù)繳費產(chǎn)生的個人賬戶余額之比依然是60:100 。
其實，養(yǎng)老保險個人賬戶的余額，如果領(lǐng)取不完可以繼承。對于企業(yè)職工參保來說，由于個人繳費部分恰好是個人賬戶的余額，因此企業(yè)職工參保是肯定不會虧本的。
養(yǎng)老保險繳費15年和20年的差別。（一）養(yǎng)老金計算的差別。
如果是一個人按照60%基數(shù)繳費，繳費15年產(chǎn)生的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是12%的退休上年度社會平均工資，繳費20年是16%的社會平均工資 ?；A(chǔ)養(yǎng)老金的比值是跟繳費年限成正比的15:20 。
不過對于一個人來說，繳費15年以后再繳費5年，由于繳費基數(shù)提高，最后5年繳費，平均每年付出的錢數(shù)要比前面的平均年繳費錢數(shù)要高不少。這也說明了一個道理，參加養(yǎng)老保險是越早參保越劃算，畢竟社會平均工資是年年上漲的，而且相應(yīng)的增長速度一般在8%~10%以上，遠遠高于銀行存款的利率。
個人賬戶養(yǎng)老金，等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù) 。雖然說個人賬戶每年都會計算利息，相應(yīng)的利率都是按照國家公布的養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率確定的。2016年以來，記賬利率都是由人社部統(tǒng)一公布，近年來一直在6%~8%以上，是超過個人存款理財收益的，當(dāng)然比社會平均工資增長率略差一些。
如果多繳費5年，由于繳費基數(shù)的提高，相應(yīng)的增加的養(yǎng)老保險個人賬戶余額部分，一般會超過前15年的1/3 。
因此，養(yǎng)老保險繳費20年產(chǎn)生的個人賬戶養(yǎng)老金是繳費15年的1.33倍以上。