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豆瓣小組“負(fù)債者聯(lián)盟” 。（圖片來(lái)源：豆瓣網(wǎng)）
花唄帶給用戶(hù)的是經(jīng)濟(jì)和心理的雙重束縛 ?！凹词挂粋€(gè)月只用了一次花唄，它也會(huì)不斷提醒你，還有欠的錢(qián)要還 ?！蓖跸Ｕf(shuō)，“所以每月初我一收到生活費(fèi)就立馬打開(kāi)花唄。把該還的錢(qián)還清之后，我才能放下心來(lái) ?！?br /> 大學(xué)生陷入還款難的困境，與花唄本身的種種暗示和誘惑脫不開(kāi)關(guān)系。與傳統(tǒng)的貸款、信用卡相比，花唄的門(mén)檻較低。只要用戶(hù)擁有一個(gè)支付寶賬號(hào)、綁定了信用卡、是淘寶的長(zhǎng)期活躍用戶(hù)且芝麻信用分達(dá)到600以上，即可開(kāi)通花唄。開(kāi)通步驟也十分簡(jiǎn)單，用戶(hù)進(jìn)入支付寶首頁(yè)的“螞蟻花唄”選項(xiàng)后就能找到開(kāi)通按鈕。相對(duì)而言，想要關(guān)閉花唄就沒(méi)有那么容易了。賈洺指出，關(guān)閉花唄的設(shè)置路徑較為隱蔽，“感覺(jué)有些麻煩，就懶得專(zhuān)門(mén)去找方法關(guān) ?！?br /> 花唄時(shí)常給用戶(hù)營(yíng)造出可以省錢(qián)的假象，讓他們覺(jué)得只要按時(shí)還款就無(wú)需支付利息。如果使用花唄分6期購(gòu)買(mǎi)二百多元的衣服，每個(gè)月需要支付三四十元。三四十元看似數(shù)額很?。?但不知不覺(jué)中，多筆小額支出累積下來(lái)，可能早已超出了可承受的消費(fèi)范圍。而用戶(hù)往往要等到還款時(shí)，才會(huì)猛然驚覺(jué) ?！盎▎h分期不斷累積，不知不覺(jué)我就欠了很多錢(qián) ?！蓖跸Ｕf(shuō)，“我以為每個(gè)月只用還二百多元，但實(shí)際上會(huì)比想象中多一些，最多的時(shí)候要還七八百元。”

待還花唄截圖。（圖片來(lái)源：受訪(fǎng)者提供）
此外，隨著用戶(hù)消費(fèi)越來(lái)越高，花唄會(huì)不斷提高額度，給用戶(hù)一種“我還能買(mǎi)”的錯(cuò)覺(jué) 。每個(gè)月還完錢(qián)，生活費(fèi)就見(jiàn)底了，然后又透支花唄，形成拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán) ?！氨热缥冶緛?lái)的額度是1500元，當(dāng)花了約600元時(shí) ，它就會(huì)給我開(kāi)通500元的臨時(shí)額度。”平平說(shuō)，“花唄的套路真的防不勝防 ?！?br /> 商家和媒體的各種運(yùn)作也在不斷放大著學(xué)生的消費(fèi)欲望，成為他們從泥潭里脫身的巨大阻礙 ?；▎h的主要應(yīng)用場(chǎng)景是淘寶和天貓，其中大部分商品都可以使用花唄支付。每到購(gòu)物節(jié)，“花唄支付下單立減6元”“分期享8.8折優(yōu)惠”等鋪天蓋地的宣傳更是鼓動(dòng)著消費(fèi)者的消費(fèi)欲望 ?！八鼤?huì)讓我覺(jué)得這羊毛不薅白不薅 ?！睒?lè)巍旸略帶調(diào)侃地說(shuō) 。
與現(xiàn)金相比，花唄支付的感受也沒(méi)有那么直觀。美國(guó)伊利諾伊大學(xué)在2018年的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，使用移動(dòng)支付的用戶(hù)，其交易量比實(shí)體信用卡用戶(hù)的交易量增加了23%，總支出增加了2.4% 。

購(gòu)物時(shí)花唄支付的誘惑。（圖片來(lái)源：搜狐網(wǎng)）
與花唄“分手”
2020年B站科技全明星峰會(huì)上，螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明就“無(wú)收入年輕人使用花唄超前消費(fèi)導(dǎo)致背上債務(wù)”的問(wèn)題作出了官方回應(yīng) 。他指出，花唄就是一個(gè)簡(jiǎn)單的臨時(shí)性的金融工具，它的算法系統(tǒng)會(huì)給恰當(dāng)?shù)娜似ヅ淝‘?dāng)?shù)念~度，對(duì)大學(xué)生基本不提供高額度的服務(wù) 。
然而，花唄本質(zhì)上還是一種借貸。今年3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，針對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)，致其陷入高額貸款陷阱的現(xiàn)象進(jìn)行整治和監(jiān)督管理，明確規(guī)定未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù) 。
實(shí)際上，這已經(jīng)是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)第三次整治大學(xué)生借貸市場(chǎng)了。2009年，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，規(guī)范向大學(xué)生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)；2017年，銀保監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸的業(yè)務(wù) 。