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蔣旭峰（資深金融人士）
什么是二類戶
回答什么是二類戶之前，先看下什么是銀行的賬戶。通俗的講，賬戶就是你存錢的載體，你的儲蓄卡、存折、存單等都是你的賬戶。
在互聯(lián)網(wǎng)科技及應用普及之前，大家的日常交易都還是以紙幣為主，活動半徑也以居住城市為主。居民賬戶的開立都需要也方便去銀行柜面辦理，銀行做好客戶的身份識別工作后幫客戶開立各類實體卡、折賬戶。居民通過ATM、銀行柜面等地方取錢支用。一個人可以同時擁有多個賬戶。
隨著互聯(lián)網(wǎng)應用發(fā)展及貨幣電子化的普及，越來越多的銀行金融業(yè)務都可以在網(wǎng)上辦理。客戶可以在網(wǎng)上轉賬、買理財產(chǎn)品，越來越少去銀行取現(xiàn)金、辦業(yè)務。銀行在線下的存在感越來越低，很多業(yè)務都可以搬到網(wǎng)上去經(jīng)營。也因此如果每個交易賬戶還需要去銀行網(wǎng)點現(xiàn)場開戶然后才可以進行交易的話，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性就大打折扣了。
2016年11月，央行發(fā)布了《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，通知中提出了二類戶、三類戶兩個新名詞，在傳統(tǒng)的實體儲蓄卡折賬戶上多出了兩個新型電子賬戶。二類戶的問世，既保留了銀行審慎識別客戶、開立賬戶的嚴謹性，也提供了線上交易、互聯(lián)網(wǎng)化的便捷性。

二類戶的定義
一類戶就是我們熟知的傳統(tǒng)卡、折賬戶，是全功能賬戶。可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買投資理財產(chǎn)品、支取現(xiàn)金等，使用范圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉賬、銀證轉賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務都可以通過一類戶辦理。一類戶的開立需要到銀行柜面辦理，銀行工作人員驗證身份后開立，一個人現(xiàn)在只能一家銀行擁有一個一類戶。
二類戶是一個電子賬戶，一般只有卡號沒有實體卡折。可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，二類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉入業(yè)務，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。二類戶的開立可以在網(wǎng)上也可以在銀行柜面，二類戶開立需要通過五要素驗證，即申請人姓名、身份證號碼、綁定一個本人賬戶、綁定的本人賬戶開戶時預留的手機號碼、綁定的賬戶是否是一類戶或信用卡。
從驗證要素我們可以發(fā)覺，二類戶雖然可以在線上開立，無人工干預，但是其必須綁定一個實名線下認證過的本人賬戶，這也就意味著銀行其實變相線下確認核實過客戶的身份了。
對比下一類戶、二類戶區(qū)別如下：

通過對比我們可以發(fā)現(xiàn)二類戶滿足了大眾最常用的存款、理財、貸款需求。將高風險的轉賬、存取款業(yè)務辦理進行了限額風險控制。將風險與便利性做了很好的平衡。

【一類銀行卡包括信用卡嗎一類卡是信用卡還是儲蓄卡】二類戶的應用
一、存款業(yè)務
二類戶最大放異彩是在2018-2020年間的存款業(yè)務。以京東、小米等大流量互聯(lián)網(wǎng)平臺為主，眾多金融科技公司在線上全面代銷全國各家行的存款。一改傳統(tǒng)辦理銀行業(yè)務就需要到柜面開戶認證，二類戶使得民眾可以開遍祖國各地銀行的銀行賬戶，進而去購買高收益的銀行的存款產(chǎn)品。當時銀行存款收益節(jié)節(jié)攀升，各類產(chǎn)品創(chuàng)新，變相提高收益率，最高時達到一月期4點多利率水平，直逼甚至超過理財產(chǎn)品收益率。這股風一直到2021年1月銀保監(jiān)、央行聯(lián)合出臺《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，明確了銀行存款業(yè)務不得跨網(wǎng)點區(qū)域經(jīng)營才消停。