隨著消費金融業(yè)務的快速發(fā)展 ， 市面上越來越多的貸款類APP層出不窮 ， 基本上所有的APP都可以在你輸入姓名、身份證號等個人基本信息之后 ， 快速給計算出你的授信額度來 。但是大家有沒有想過 ， 這個授信額度是怎么計算出來的？準不準呢？下面小編給大家介紹一下！
今天小編就給大家講講授信額度背后的那些事 。
1.采集數(shù)據(jù)
無論是誰家的貸款類APP,都需要大家填寫個人基本信息 ， 一般來說都是最少要包含如下四項：姓名、身份證號、手機號、銀行卡號 。當然 ， 有的APP還需要大家授權(quán)通信錄、社保、公積金、通話詳單等 。
在這一環(huán)節(jié) ， 金融機構(gòu)通過你的申請可以獲知你的身份與基本信息 ， 很多APP在使用時還需要上傳地理位置、通信錄、通話記錄 ， 短信記錄等 。然而 ， 數(shù)據(jù)采集并不如我們表面上看到的那么簡單 ， 還有很多深層次的數(shù)據(jù)獲取手段 ， 這個后面的文章中會給大家做出介紹 。
2.獲取數(shù)據(jù)及加工處理
金融公司在開展線上貸款業(yè)務之前 ， 基本上都對接了很多第三方征信數(shù)據(jù)源 ， 例如大家都知道的身份驗證、手機實名驗證等 。金融公司一般會對接以下四類數(shù)據(jù)源供授信計算使用：
1.身份驗證類：如身份驗、手機實名驗證等 。
2.黑名單、反欺詐類：如各類第三方機構(gòu)提供的黑名單、多頭借貸、借款中介等數(shù)據(jù) 。
3.查詢類：手機在網(wǎng)時長、銀行卡消費信息等 。
4.授權(quán)獲取類：通話詳單、社保、公積金等 。
在這一環(huán)節(jié) ， 你所填寫的基本信息會通過數(shù)據(jù)查詢接口去獲取更多的征信數(shù)據(jù) ， 隨后金融機構(gòu)會對你的各項數(shù)據(jù)進行加工處理 ， 從中篩選和計算出最終用于授信的核心數(shù)據(jù) 。這些征信數(shù)據(jù)是后續(xù)評估你授信額度的重要依據(jù) 。
在金融機構(gòu)的后臺中 ， 需要有一個專門的數(shù)據(jù)平臺來處理數(shù)據(jù) ， 包括數(shù)據(jù)的對接 ， 加工 ， 處理 ， 存儲等多項功能 。這個數(shù)據(jù)平臺需要結(jié)合業(yè)務實際需要進行設計實現(xiàn) ， 并且需要進行持續(xù)維護 。
3.執(zhí)行風控規(guī)則及授信模型
在獲取到授信的核心數(shù)據(jù)之后 ， 金融公司的風控系統(tǒng)就開始工作了 ， 首先 ， 它會核驗你是否是真實申請 ， 然后會核實你是否有不良記錄 ， 在通過各類風險規(guī)則的判斷之后 。開始進入到信用評分模型之中計算你的授信額度 。關于評分模型 ， 上一篇文章中十三少已經(jīng)給大家介紹過了 ， 感興趣的可以去看看《三分鐘帶你了解消費金融風控建?！?。
在這一環(huán)節(jié)中 ， 不同的金融機構(gòu)需要制定不同的風控策略 ， 然后在決策引擎中執(zhí)行這些規(guī)則及模型 。不同的金融機構(gòu)技術(shù)能力不同 ， 導致有的公司有在線的可視化配置平臺 ， 業(yè)務人員可在短時間內(nèi)配置并上線規(guī)則 ， 而有的公司 ， 風控策略都是寫死的 ， 每次修改都需要開發(fā)排期去排隊修改 ， 此中差距 ， 可想而知 。在此需要多說一句 ， 風控策略一定要跟隨環(huán)境及時作出調(diào)整 ， 否則容易被欺詐團伙破解 ， 造成不可挽回的損失 。
4.輸出額度 ， 完成審批
在信用評分模型計算之后 ， 還需要對你的評分進行一次轉(zhuǎn)換 ， 轉(zhuǎn)換成最終的授信額度 。此時 ， 風控系統(tǒng)將授信額度輸出給業(yè)務系統(tǒng) ， 業(yè)務系統(tǒng)再返回給APP,這時你就可以看到你的最終額度了 。
一般的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品 ， 在這個環(huán)節(jié)就直接輸出給用戶最終額度了 ， 而有些風控做的比較嚴的公司 ， 還會在這個步驟加一道人工審核 ， 專門針對有風險的 ， 資質(zhì)不佳的 ， 有疑點的客戶進行人工審核 ， 在人工審核之后才將最終授信結(jié)果返回給用戶 ， 這樣雖然會加長審批時間 ， 但是也提升了風控的準確性 。
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