在這個“普惠金融”的時(shí)代，大家借錢的路子變多了，越來越多的人可以方便快捷地辦貸款 。但是，很多借款人對貸款成本卻耿耿于懷，表示并沒有感受到“實(shí)惠” 。
放貸機(jī)構(gòu)的資金來源、風(fēng)險(xiǎn)管理、營銷模式都對貸款成本的大小有決定性影響 。首先，任何資金本身就有使用成本，利息就是最直接的體現(xiàn)（向親戚朋友借雖然沒利息，但欠了人情）；其次，借出去的錢逾期回款或者壞賬了，借款人是要承擔(dān)違約成本的 。還有，資金通過貸款的方式放出去，需要做廣告宣傳，推廣成本最終也是平攤給借款人了……所以，接下來我們分析下這些因素是如何讓借款人在金錢、時(shí)間、精力等方面付出或投入的 。
根據(jù)經(jīng)營方式的相似性，我們把放貸機(jī)構(gòu)分為銀行系、小貸類與助貸類3種 。其中，銀行系就是一般性的商業(yè)銀行，小貸類特指小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司、消費(fèi)金融公司等，助貸類包括P2P網(wǎng)貸、資產(chǎn)管理公司、金融科技公司等 。這三類機(jī)構(gòu)推出的貸款產(chǎn)品（中介一般稱之為“渠道”）在成本方面就存在較大差異 。
銀行系
銀行的資金來源于儲戶，其存款利率幾乎是所有資金成本當(dāng)中最低的，所以它的貸款利息能做到最低價(jià)格是毋庸置疑的 。銀行是最謹(jǐn)慎的金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)控制也最嚴(yán)格，其人力、設(shè)備等投入也自然最大 。通過銀行辦貸款，其利息成本是最低的，但是這并不意味著綜合低 。銀行貸款手續(xù)比較繁瑣，辦理周期也相對更慢，借款人的時(shí)間成本與精力投入更大 。而且上一篇文章中我們也提到銀行與中介的合作模式：為什么貸款一般都需要找中介辦理？會產(chǎn)生居間服務(wù)成本 。
小貸類
小貸類機(jī)構(gòu)不同于銀行系，是不允許吸儲的，一般是自持資金，按道理講，其資金成本應(yīng)該最低 。不過，小貸機(jī)構(gòu)面向的借款人群資質(zhì)并不算很好，違約風(fēng)險(xiǎn)較高 。所以，出于風(fēng)控成本考慮，利息成本比銀行的更高，同時(shí)也會產(chǎn)生諸如擔(dān)保費(fèi)、小額管理費(fèi)、保證金等其他費(fèi)用 。但是，小貸的申請門檻較低，流程也不復(fù)雜，能節(jié)約時(shí)間成本 。
助貸類
【貸款成本對比哪個更劃算？貸款口子貸款成本對比分析詳情介紹！】助貸類機(jī)構(gòu)的資金來源比較復(fù)雜，主要通過與中小型銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等機(jī)構(gòu)合作取得，或者向個人投資理財(cái)用戶募集，或發(fā)行ABS進(jìn)行融資等，其平均的資金成本大約在8%（年化利率） 。因此，這類機(jī)構(gòu)的利息成本一定不低 。不過，助貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合，利用大數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控技術(shù)，使得貸款變得更加容易便捷，放款速度有保障，節(jié)約不少的時(shí)間成本 。
目前，所有的貸款產(chǎn)品其實(shí)都只有抵押與信用兩類 。抵押貸款因?yàn)樯婕暗絻r(jià)值評估、產(chǎn)權(quán)公證、抵押取他權(quán)等線下操作，貸款速度肯定會受到限制的，不過抵押貸款額度高，非常適合找銀行辦理 。小貸類擅長信用貸款，通常額度可以貸到30萬左右，而且能做到當(dāng)天放款，比較適合做生意小額資金周轉(zhuǎn) 。助貸類因?yàn)橘Y金成本問題，需要快速循環(huán)利用資金，所以比較適合10萬以下額度（小到幾百塊也能借）的信用貸款 。
雖然貸款能夠幫助更多人解決資金難題了，但張哥認(rèn)為綜合成本還是有很大的下降空間 。雖說貸款是救急不救窮，但還得提倡合理化標(biāo)準(zhǔn)化收費(fèi)，給借款人提供更加透明的信息參考！
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