相比較10萬、20萬、甚至100萬元以上的貸款 ， 5萬元以下的小額貸款明顯要更容易申請 。然而小額貸款的平臺卻良莠不齊 ， 怎么選擇平臺是讓很多借款人糾結(jié)的問題 ， 小編就給大家介紹一些辨認(rèn)的方法 。
方式一：銀行貸款
5萬元以下小額貸款 ， 只要你月收入5000元以上 ， 個人征信良好 ， 一般都可以直接從銀行渠道拿到5萬元左右的小額貸款 。
以建行快e貸產(chǎn)品為例 ， 貸款5萬元 ， 貸款年利率約7.2%,貸款期限為1年 ， 假設(shè)還款方式為等額本息 ， 那么總利息則為1971.38元（等額本息計算公式復(fù)雜 ， 建議使用貸款計算器） 。
【小額貸款平臺怎么選？小額貸款平臺推薦】點評：相對來說 ， 在所有的貸款渠道中 ， 銀行是最理想的融資渠道 ， 貸款額度高且貸款利率低 ， 如果借款人個人資質(zhì)良好 ， 建議選擇這種方式 ， 最大程度節(jié)約貸款成本 。
方式二：互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品
互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展 ， 各大IT巨頭紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域 ， 推出了不少純線上操作 ， 在線審批、立馬到賬的信用借貸產(chǎn)品 ， 比如支付寶-借唄、微信-微粒貸、京東金條等等 。
這些產(chǎn)品都有一個共同的特點 ， 采用“白名單邀請制”,即把貸款額度發(fā)放給自認(rèn)為優(yōu)質(zhì)信用客戶 ， 具體說到貸款利息又是如何計算呢？
以借唄為例 ， 貸款5萬元 ， 貸款利率為日息萬分之四 ， 還款期限為12個月 ， 還款方式為等額本金 ， 那么1年的貸款總利息為3775.89元 。
點評：互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品的優(yōu)劣勢都相當(dāng)突出 ， 優(yōu)勢在于在線審批 ， 快速到賬 ， 可提前還款不收取任何手續(xù)費 。但劣勢也相當(dāng)明顯 ， 貸款利率高 ， 總支出成本更高 。建議這類產(chǎn)品僅作救急所需 ， 畢竟融資成本比較高 。
方式三：小額貸款公司或P2P平臺
由于銀行貸款門檻相對較高 ， 許多借款人在被銀行拒之門外以后 ， 會選擇小額貸款或是P2P平臺的融資方式 。從這兩大平臺上貸款相對簡單 ， 但是利息也會很高 。
以P2P平臺拍拍貸為例 ， 貸款5萬元 ， 貸款期限1年 ， 月利率0.83%（年利率約10%） ， 還款方式等額本息 ， 貸款利息為2749元 。但拍拍貸上每一筆貸款還需支付一定的借款手續(xù)費和增值服務(wù)費 ， 假設(shè)首次借款 ， 借款手續(xù)費按本金5%比例收取 ， 增值服務(wù)費按本金的10%比例收取 ， 那么 ， 貸款的總利息為：2749 50000*5%（貸款手續(xù)費） 50000*10%（增值服務(wù)費）=10249元 。
點評：從以上示例不難看出 ， 小額貸款公司或是P2P平臺 ， 由于貸款費用構(gòu)成復(fù)雜 ， 借款人需要支出的總利息是相當(dāng)高昂的 。當(dāng)然 ， 許多人選擇小貸公司可能是無奈之舉 ， 不過好貸君還是想提醒大家的是 ， 無論是跟哪家平臺簽約 ， 一定要詳細(xì)過問總利息的收取情況 ， 計算其是否在自己還貸承受范圍之內(nèi) 。
總體來說小額貸款有利有弊 ， 雖然容易申請 ， 但它的利息一般也高 ， 這是為什么呢？
操作方式不同 ， 導(dǎo)致成本相差甚遠(yuǎn)
商業(yè)銀行是坐臺制 ， 你要辦理貸款、存款或別的業(yè)務(wù) ， 都需要去到銀行辦理 。而小額貸款是由專人負(fù)責(zé)制 。無論是放貸、審核還是別的環(huán)節(jié) ， 都需要大量的專業(yè)人員 。這無疑使得小額貸款公司的成本高于銀行很多 。此外 ， 商業(yè)銀行是一年收一次款 ， 而為減少客戶的還款負(fù)擔(dān)、降低風(fēng)險 ， 小額貸款往往是一個月收一次款 。都是成本 ， 難免利息要提高 。
商業(yè)銀行額度大
商業(yè)銀行的額度跟小額貸款的額度 ， 就好比一個是批發(fā) ， 一個是零售 。商業(yè)銀行額度大 ， 動輒上千萬 ， 小額貸款一般都是幾千、幾萬 ， 操作成本高 。批發(fā)就是商業(yè)銀行 ， 零售就是小額貸款 ， 零售本來就比批發(fā)貴 ， 是不是這個理？
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