在銀行“躺著掙錢”日子一去不返的同時(shí) ， 消費(fèi)金融被認(rèn)定為扭轉(zhuǎn)這一頹勢(shì)的關(guān)鍵 。然而 ， 由于銀行的定位、客戶層次及風(fēng)控模式的不同 ， 銀行的貸款在額度上、利率上差異非常之大 ， 也顯示出該領(lǐng)域生態(tài)的多樣性 。
據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》采訪人員了解 ， 招商銀行、民生銀行等股份行通過消費(fèi)貸需求擴(kuò)張和利率定價(jià)的上浮賺得盆滿缽滿 ， 平安銀行利率甚至超過了基準(zhǔn)3倍 。
銀行消費(fèi)貸利率風(fēng)控 爭(zhēng)奪消費(fèi)市場(chǎng)時(shí)下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)越來越同質(zhì)化 ， 但是消費(fèi)貸卻是一個(gè)例外 。消費(fèi)貸分為信用貸款和抵押貸款兩類 ， 抵押貸款多數(shù)銀行情況相似 ， 而信用貸款則是對(duì)銀行風(fēng)控能力的考驗(yàn) 。
據(jù)采訪人員調(diào)查 ， 國(guó)有大行消費(fèi)貸款模式相對(duì)穩(wěn)定 ， 對(duì)貸款資金的用途把關(guān)都比較嚴(yán)格 。中國(guó)銀行信用消費(fèi)貸款時(shí)限不超過一年 ， 額度與貸款人工資掛鉤 ， 通常最高額度為年收入2倍 ， 利率實(shí)行上浮 ， 視資金用途和個(gè)人信用而定 。
農(nóng)業(yè)銀行消費(fèi)類貸款對(duì)資金用途劃分較細(xì) 。以房屋裝修類貸款為例 ， 消費(fèi)類貸款申請(qǐng)是掛鉤該行按揭貸款 ， 最高額度為50萬元 ， 利率情況和中行相似 。工商銀行和建設(shè)銀行的消費(fèi)貸款上限均為100萬元 ， 主要還是抵押為主 ， 貸款利率為不低于基準(zhǔn)利率1.1倍 。
相比國(guó)有大行 ， 股份行和城商行在消費(fèi)貸款上差異性更大 。采訪人員通過調(diào)查北京地區(qū)相關(guān)消費(fèi)貸款情況了解到 ， 招商銀行信用類消費(fèi)貸款額度在30萬元~50萬元 ， 時(shí)限為1年 ， 利率為基準(zhǔn)利率上浮80% ， 約為年化7.83%;抵押類消費(fèi)貸款最高額度為100萬元 ， 時(shí)限為1~5年 ， 額度為抵押物估值的70% ， 貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮25% ， 為年化5.93% 。
民生銀行信用消費(fèi)貸款是隨借隨還 ， 最高貸款額度50萬元 ， 年化利率6.09%;抵押消費(fèi)貸款如今主打產(chǎn)品“優(yōu)房閃貸” ， 額度為100萬元 ， 但是利率需要根據(jù)評(píng)分?jǐn)M定 。中信銀行消費(fèi)類貸款通過存單、國(guó)債質(zhì)押的利率不低于基準(zhǔn)利率1.1倍 ， 而房產(chǎn)抵押能夠拿到的貸款利率則是不低于基準(zhǔn)利率的1.2倍 。光大銀行信用消費(fèi)貸款額度上限是15萬元 ， 利率根據(jù)評(píng)分確定 ， 抵押貸款則不超過500萬元 ， 利率最低按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行 。
值得一提的是 ， 平安銀行信用消費(fèi)貸款額度在3萬~30萬元 ， 但是利率卻高達(dá)年化13.2%~18.3% ， 超過一年期貸款的3倍多;房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款額度為抵押物評(píng)估的75% ， 但是利率可執(zhí)行基準(zhǔn)利率 。北京銀行抵押消費(fèi)貸款額度為抵押物的60%~70% ， 利率為基準(zhǔn)利率上浮30%~40% 。
“國(guó)有大行和股份行在市場(chǎng)上的定位差異很大 。大行審批比較嚴(yán)格 ， 信用貸款給到的額度比較低 ， 一些貸款申請(qǐng)實(shí)際操作上速度稍慢 ， 且存在審批不通過情況 。股份行在消費(fèi)貸上放款速度快 ， 但是利率會(huì)相對(duì)高一些 ， 這也是根據(jù)貸款方情況的不同 。而定 ?！币患夜煞菪行刨J部人士稱 。
他向采訪人員透露 ， 對(duì)于不同股份行 ， 業(yè)務(wù)策略和風(fēng)控能力的迥異也讓銀行利率差異特別大 ?！翱傂型皇菍?duì)該類業(yè)務(wù)有一個(gè)上限或者下限的界定 ， 而具體的情況則由分行層面來定 。分行則根據(jù)申請(qǐng)貸款的情況 ， 對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整 。對(duì)于部分貸款條件較差的客戶 ， 有的銀行會(huì)選擇不貸款 ， 有的銀行則會(huì)抬高利率 ?！?br /> 模式風(fēng)控考驗(yàn)據(jù)了解 ， 招行、民生等銀行在該項(xiàng)業(yè)務(wù)推廣上比較積極 ， 由于利率定價(jià)上超過基準(zhǔn)25% ， 所以銀行收益上不錯(cuò) 。
在招行2016年上半年業(yè)績(jī)報(bào)告上 ， 招行表示該行上半年凈利潤(rùn)352.31億元 ， 同比增長(zhǎng)6.84% ， 其中消費(fèi)信貸功不可沒 。
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