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如何控制生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本,保險(xiǎn)公司如何控制經(jīng)營(yíng)成本

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保險(xiǎn)公司和大部分公司一樣，都是靠經(jīng)營(yíng)來(lái)賺取利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品卻與其他的公司有著很大的差別 。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的成本往往是不確定的，因此保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要是由假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況所產(chǎn)生的差決定 。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司收集到的保費(fèi)總額多于保險(xiǎn)公司支付賠償?shù)目偤停敲幢ｋU(xiǎn)公司就可以獲得利潤(rùn) 。
保險(xiǎn)是如何運(yùn)作的？

如何控制生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本,保險(xiǎn)公司如何控制經(jīng)營(yíng)成本


保險(xiǎn)公司和大部分公司一樣，都是靠經(jīng)營(yíng)來(lái)賺取利潤(rùn)，然而保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品卻與其他的公司有著很大的差別 。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的主要經(jīng)營(yíng)模式就是把大量的風(fēng)險(xiǎn)集中起來(lái)，從收集到的很多份小額的保費(fèi)來(lái)賠償幾個(gè)大的損失 。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司收集到的保費(fèi)總額多于保險(xiǎn)公司支付賠償?shù)目偤?，那么保險(xiǎn)公司就可以獲得利潤(rùn) 。
這是保險(xiǎn)公司獲得利潤(rùn)最直接的方式，實(shí)際上，保險(xiǎn)公司還可以從其他方面獲取利潤(rùn) 。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的成本往往是不確定的，因此保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要是由假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況所產(chǎn)生的差決定 。這個(gè)差主要有三個(gè)方面，也就是精算分析中常用到的三差：死差、費(fèi)差、利差 。想要完全理解這幾個(gè)概念，需要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有相當(dāng)?shù)牧私?。不過(guò)不用擔(dān)心，我將會(huì)用簡(jiǎn)單易懂的例子來(lái)給大家講解這幾個(gè)概念 。
首先關(guān)于死差，在壽險(xiǎn)行業(yè)中，死亡率所代表的是一個(gè)發(fā)病率的概念 。比如一個(gè)人在接下來(lái)的一年中，患重疾的概率是1%，那么這里的百分之一就是發(fā)病率 。會(huì)使用1%這個(gè)發(fā)病率來(lái)為產(chǎn)品定價(jià)，每購(gòu)買(mǎi)一百元的重疾保險(xiǎn)保障期限為一年期，保險(xiǎn)公司會(huì)收取一元的凈保費(fèi)，保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)對(duì)投保人的身體進(jìn)行篩選，只有身體健康的人才可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，因此成功購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的這批人發(fā)病率會(huì)比較低 。
經(jīng)過(guò)了一年，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)實(shí)際購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人，只有0.5%的人患有重疾，那么保險(xiǎn)公司用于支付賠償?shù)膶?shí)際成本為每一百元的重疾保額賠償0.5元，在這種情況下，保險(xiǎn)公司每銷(xiāo)售一百元的重疾保額，就可以賺取利潤(rùn)0.5元，因此在公司利潤(rùn)目標(biāo)固定的前提下，受保群體的死亡率和發(fā)病率越低，那么保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格越便宜 。關(guān)于費(fèi)差就是除了支出賠償，保險(xiǎn)公司在為產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，還需要考慮費(fèi)用因素，比如管理人員的工資、代理人的傭金以及繳納的稅款 。
在上面的例子中，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)每一百元中收取一元的凈保費(fèi)，而考慮到費(fèi)用因素之后，保險(xiǎn)公司要額外收取一元的保費(fèi)，用于支付公司運(yùn)作的各項(xiàng)費(fèi)用 。假設(shè)該保險(xiǎn)公司為了獲取更高的利潤(rùn)而開(kāi)始控制費(fèi)用支出，如果公司高層乘飛機(jī)出差，只能選擇經(jīng)濟(jì)艙，公司過(guò)節(jié)為員工發(fā)的福利簡(jiǎn)單等等，經(jīng)過(guò)了一年，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上每承保一百元的重疾保額，只需要支付0.5元的公司運(yùn)作費(fèi)用，這時(shí)從費(fèi)用方面來(lái)看，保險(xiǎn)公司每銷(xiāo)售一百元的重疾保額，在公司利潤(rùn)目標(biāo)固定的情況下，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)所要支付的費(fèi)用越少，公司傭金稅得越少，那么保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就越便宜 。
【如何控制生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本,保險(xiǎn)公司如何控制經(jīng)營(yíng)成本】最后是利差，這里實(shí)際上是一個(gè)投資收益率的概念，保險(xiǎn)公司收到的投保人所繳納的保費(fèi)，并不會(huì)完全把這筆保費(fèi)要存在公司等待支出賠償，而是會(huì)把相當(dāng)大的一部分保費(fèi)用作投資來(lái)獲得利潤(rùn)，我們舉一個(gè)最簡(jiǎn)單最容易理解的例子，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的一年期理財(cái)型的保險(xiǎn)，保證年化收益為6%，那么保險(xiǎn)公司收到投保人所繳納的保費(fèi)后，就會(huì)拿著這筆錢(qián)去做投資，假設(shè)保險(xiǎn)公司有更好的投資渠道，就可以獲得10%的年化收益率，保險(xiǎn)公司就可以獲得6%的收益給投保人自己 。

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