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工商銀行貸款業(yè)務(wù)，如果向銀行貸款五十萬月供在6000元以下可以承受請問貸款多少( 四 )

云知道


四大國有銀行離現(xiàn)代商業(yè)銀行還有較大距離，大致在三個方面上得到證實(shí)：
一是以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，這一商業(yè)銀行最本質(zhì)的特征，尚未在國有銀行的經(jīng)營中得到無保留地執(zhí)行 。銀行信貸仍不時要承擔(dān)國家政策的配套執(zhí)行任務(wù)，個別信貸甚至出現(xiàn)“財(cái)政化”和“社會保障化”的現(xiàn)象 。
二是作為商業(yè)銀行的基本準(zhǔn)則的“四自”（自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束）和“三性”（盈利性、流動性和安全性），在實(shí)踐中常常遭到外力干擾 。尤其是“自主經(jīng)營”這一條，經(jīng)常受到包括國家政策、地方政府以及有關(guān)部門的無形干預(yù)，銀行對此無法抗拒 。
三是國有銀行的一些重要指標(biāo)未根本改善，有時甚至出現(xiàn)惡化的情況 。像四大國有銀行的不良資產(chǎn)總額，近年來仍呈大幅上升趨勢 。1999年，將1700億美元的不良貸款剝離給四大資產(chǎn)管理公司之后，四大國有銀行的不良貸款率“瘦身”至25% 。但到2002年底，四大銀行不良貸款的官方數(shù)字是25%(大約3740億美元)，而評級機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾在最近的報告中稱，實(shí)際比例可能高達(dá)50%(大約7490億美元) 。這是一個讓人沮喪和震驚的數(shù)字，意味著四大資產(chǎn)公司4年的努力付之東流 。
無論是以《商業(yè)銀行法》來衡量，還是和國際先進(jìn)銀行來對比，四大國有銀行都離商業(yè)銀行差一大截，或許，用“有限商業(yè)化”來形容目前國有銀行的處境，更為準(zhǔn)確 。但是，僅僅靠“有限的商業(yè)化”所激發(fā)出來的活力，并不能讓國有銀行在新的競爭形勢面前支撐點(diǎn) 。
為此，2003年7月，中國人民銀行行長周小川在第12屆國際銀行業(yè)大會上發(fā)言時指出，近期的重點(diǎn)改革領(lǐng)域包括：銀行業(yè)的系統(tǒng)性改革，包括處置不良資產(chǎn)，補(bǔ)充銀行資本金，改進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)，推動銀行的股份制改造和上市 。
“中國金融業(yè)在深化改革和發(fā)展過程中，面臨不少困難和新的挑戰(zhàn) 。金融業(yè)不良資產(chǎn)比例依然較高，金融企業(yè)特別是國有獨(dú)資商業(yè)銀行改革與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求還不相適應(yīng) ?！敝苄〈ㄌ狗Q，隨著經(jīng)濟(jì)和金融全球化的發(fā)展，以及根據(jù)中國成為世貿(mào)組織成員所做出的承諾的要求，加快和深化金融體制改革是中國應(yīng)對新的挑戰(zhàn)的客觀要求 。
當(dāng)然，支持銀行改革的更深層次的動因，是政府職能角色的加速轉(zhuǎn)變 。隨著銀監(jiān)會和國資委的成立，政府角色定位開始轉(zhuǎn)變，小政府大市場格局逐漸形成，政企分開漸成主流 。企業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境的好轉(zhuǎn)，為金融改革提供了較好的微觀環(huán)境 。同時，銀行股份制改革的加速和治理結(jié)構(gòu)的完善，都成為推動國有銀行真正商業(yè)化的動力 。
對國有銀行來說，現(xiàn)在最重要的是向花旗銀行等跨國銀行取經(jīng)，邁開市場化的大步子，而重新定位，便是要找到前進(jìn)的方向 。
目前，農(nóng)業(yè)銀行正依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢著眼于基層的經(jīng)濟(jì)活動 。中國銀行利用自己國際業(yè)務(wù)的優(yōu)勢開始更多地進(jìn)入高端業(yè)務(wù) 。建設(shè)銀行瞄準(zhǔn)的方向是投資和大型項(xiàng)目設(shè)備貸款，現(xiàn)在重點(diǎn)是重新梳理原有的風(fēng)險管理機(jī)制 。工商銀行則在制度創(chuàng)新上，明確表述了具體目標(biāo)，并在網(wǎng)絡(luò)銀行、零售業(yè)務(wù)和爭奪高端客戶上加速了創(chuàng)新步伐 。重新定位，使各家銀行在人才儲備、機(jī)構(gòu)設(shè)置發(fā)生著不同的變化，也對中國銀行業(yè)的競爭態(tài)勢更加白熱化 。
9，工商銀行貸款 工商銀行貸款手續(xù)

信貸是體現(xiàn)一定生產(chǎn)關(guān)系的借貸行為，它是從屬于商品貨幣關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系 。銀行通過用貨幣形式進(jìn)行的借貸往來，稱為銀行信貸 。銀行運(yùn)用信貸方式組織存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算，對工商企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)進(jìn)行調(diào)節(jié)、分配、反映和監(jiān)督，是社會主義國家管理經(jīng)濟(jì)的重要方面 。1．貸款的對象和條件（1）貸款的對象貸款對象指銀行對哪些部門、企業(yè)單位發(fā)放貸款，反映貸款的投向部門，規(guī)定貸款的范圍，我國現(xiàn)行銀行貸款對象包括下列內(nèi)容：①銀行對全民所有制和城鎮(zhèn)集體所有制的工業(yè)、商業(yè)、交通運(yùn)輸、物資供銷、倉庫儲存、旅游服務(wù)等行業(yè)發(fā)放貸款 。②對待有正式營業(yè)執(zhí)照，有一定的自有資金，符合政策，經(jīng)營正當(dāng)，有償還能力的手工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)行業(yè)的個體經(jīng)營戶按政策發(fā)放貸款 。③按照國家允許外國資本來我國進(jìn)行合資經(jīng)營的政策，對中外合資企業(yè)給予必要的貸款支持 。（2）貸款的條件按照我國現(xiàn)行規(guī)定，向銀行申請辦理貸款的單位，必須具備下列條件：①貸款單位必須是經(jīng)主管部門和縣以上工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，并持有營業(yè)執(zhí)照 。②貸款企業(yè)必須是實(shí)行獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算 。單獨(dú)計(jì)算盈虧，單獨(dú)編制會計(jì)報表，有對外簽訂交易合同的權(quán)力 。③貸款單位必須要有正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的一定數(shù)量的自有資金，并保持完正無缺 。企業(yè)要從每年的利潤留成（或集體積累）中拿出一部分用于補(bǔ)充發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營所需流動資金，還應(yīng)事先辦理財(cái)產(chǎn)保險，建立補(bǔ)償基金，以保證貸款不受意外損失 。④企業(yè)必須在銀行開立帳戶，有經(jīng)濟(jì)收入和還款能力 。2．貸款的用途和種類貸款用途決定貸款種類，貸款種類反映貸款用途 。目前，銀行貸款主要被用于解決企業(yè)物資占用的需要 。包括工業(yè)企業(yè)原材料儲備、生產(chǎn)、成品資金的占用；商業(yè)企業(yè)的商品資金占用；以及一部分固定資產(chǎn)的資金占用；還有在商品銷售過程中結(jié)算在途資金的占用 。貸款用途不是固定不變的，而是根據(jù)具體情況，可以有所擴(kuò)大或縮小，貸款可以只限于季節(jié)性、臨時性短期周轉(zhuǎn)的流動資金的需要，也可以用于企業(yè)經(jīng)常性占用的資金需要 。貸款既可以用于流動資金需要 。也可用于固定資金方面的需要，甚至經(jīng)國家特殊批準(zhǔn)，還可以用于某些沒有物資保證的資金占用 。例如，用于農(nóng)副產(chǎn)品預(yù)購定金等 。貸款種類是按照貸款的對象不同、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)不同、貸款用途不同而進(jìn)行分類 。我國銀行現(xiàn)行的貸款種類，按所有制和行業(yè)結(jié)構(gòu)不同主要有下列種類：（1）工業(yè)流動資金貸款 。是對工交企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，超過自有流動資金數(shù)額的合理資金需要而發(fā)放的貸款 。它是銀行調(diào)節(jié)生產(chǎn)領(lǐng)域資金需要的主要貸款 。工業(yè)流動資金貸款的對象包括：國營工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、交通運(yùn)輸企業(yè)、物資供銷企業(yè)、科研單位以及合資聯(lián)營企業(yè)、集體工交企業(yè) 。（2）結(jié)算貸款 。銀行對工商企業(yè)銷售或采購商品物資所需要的結(jié)算在途資金而發(fā)放的貸款 。（3）商品周轉(zhuǎn)貸款 。是對商業(yè)企業(yè)在經(jīng)營過程中經(jīng)常占用的合理資金需要而發(fā)放的貸款，也包括墊付企業(yè)鋪底資金不足的部分，所以，這種貸款具有常年周轉(zhuǎn)、長期墊支的性質(zhì) 。（4）專項(xiàng)儲備貸款，銀行對商業(yè)批發(fā)企業(yè)經(jīng)國家批準(zhǔn)的專項(xiàng)儲備商品所需資金而發(fā)放的貸款 。（5）城鎮(zhèn)個體經(jīng)濟(jì)貸款 。是對城鎮(zhèn)個體經(jīng)濟(jì)單位生產(chǎn)、經(jīng)營過程中的合理資金需要而發(fā)放的貸款 。也可以用于購置必要的設(shè)備、器具和經(jīng)營設(shè)施 。（6）技術(shù)改造貸款 。是對國營工業(yè)、交通、商業(yè)、糧食企業(yè)和城鎮(zhèn)集體進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新和與之有關(guān)的少量土建工程以及科研、文教、旅游、衛(wèi)生等企事業(yè)單位添置和建造必要的設(shè)施、資金不足時而發(fā)放的貸款 。（7）專用基金貸款 。是指國營企業(yè)進(jìn)行固定資產(chǎn)大修理和小型技術(shù)改造時，由于專用基金先用后提 。資金不足而發(fā)放的貸款 。專用資金貸款分兩種：一種是以大修理費(fèi)用為對象的大修理貸款；一種是以固定資產(chǎn)更新改造費(fèi)用為對象的小型技術(shù)改造貸款，都屬于墊支性質(zhì)的貸款 。（8）網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施貸款 。是對國營和集體商業(yè)、飲食，服務(wù)旅游行業(yè)，以及工業(yè)石油、煙草行業(yè)等擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)，改善服務(wù)設(shè)施，增加倉庫面積等的資金需要，在自籌建設(shè)資金不足時而發(fā)放的貸款 。（9）科技開發(fā)貸款 。是指銀行對工商企業(yè)和實(shí)行企業(yè)管理的科學(xué)研究單位，在研究、仿制、消比新技術(shù)，試制新產(chǎn)品，推廣應(yīng)用新技術(shù)成果的過程中，由于資金不足而發(fā)放的貸款，其對象包括：國營、集體工業(yè)企業(yè)、商辦工業(yè)企業(yè)、科研生產(chǎn)聯(lián)合體和科研單位 。（10）小額技術(shù)措施貸款 。銀行對國營工業(yè)、商業(yè)、集體工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和商辦工業(yè)企業(yè)，用于改進(jìn)工藝技術(shù)，提高產(chǎn)量和質(zhì)量，增加花色品種，改善生產(chǎn)、經(jīng)營面貌的投資少，見效快的小型設(shè)備購置資金不足時而發(fā)放的貸款 。3．貸款手續(xù)（1）建立信貸關(guān)系申請建立信貸關(guān)系時企業(yè)須提交《建立信貸關(guān)系申請書》一式兩份 。銀行在接到企業(yè)提交的申請書后，要指派信貸員進(jìn)行調(diào)查 。調(diào)查內(nèi)容主要包括：①企業(yè)經(jīng)營的合法性 。企業(yè)是否具有法人資格必需的有關(guān)條件 。對具有法人資格的企業(yè)應(yīng)檢查營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)的營業(yè)范圍與實(shí)際經(jīng)營范圍是否相符 。②企業(yè)經(jīng)營的獨(dú)立性 。企業(yè)是否實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，單獨(dú)計(jì)算盈虧，有獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃、會計(jì)報表 。③企業(yè)及其生產(chǎn)的主要產(chǎn)品是否屬于國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展序列 。④企業(yè)經(jīng)營的效益性 。企業(yè)會計(jì)決算是否準(zhǔn)確，符合有關(guān)規(guī)定；財(cái)務(wù)成果的現(xiàn)狀及趨勢 。⑤企業(yè)資金使用的合理性 。企業(yè)流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結(jié)構(gòu)是否合理，有無被擠占、挪用 。⑥新建擴(kuò)建企業(yè) 。擴(kuò)大能力部分所需流動資金30％是否已籌足 。如暫時不足，是否已制定在短期內(nèi)補(bǔ)足的計(jì)劃 。信貸員對上述情況調(diào)查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關(guān)系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準(zhǔn) 。經(jīng)行長（主任）同意與企業(yè)建立信貸關(guān)系后，銀企雙方應(yīng)簽訂《建立信貸關(guān)系契約》（2）提出貸款申請已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款 。［以工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)為例］申請貸款時必須提交《工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流動資金借款申請書》 。銀行依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及有關(guān)制度，并結(jié)合上級行批準(zhǔn)的信貸規(guī)模計(jì)劃和信貸資金來源對企業(yè)借款申請進(jìn)行認(rèn)真審查 。（3）貸款審查貸款審查的主要內(nèi)容有：①貸款的直接用途 。符合工業(yè)企業(yè)流動資金貸款支持范圍的直接用途有：<1>合理進(jìn)貨支付貨款；<2>承付應(yīng)付票據(jù)；<3>經(jīng)銀行批準(zhǔn)的預(yù)付貨款；<4>各專項(xiàng)貸款按規(guī)定的用途使用；<5>其他符合規(guī)定的用途 。②企業(yè)近期經(jīng)營狀況 。主要包括物資購、耗、存及產(chǎn)品供、產(chǎn)、銷狀況，流動資金占用水平及結(jié)構(gòu)狀況；信譽(yù)狀況；經(jīng)濟(jì)效益狀況等 。③企業(yè)挖潛計(jì)劃、流動資金周轉(zhuǎn)加速計(jì)劃、流動資金補(bǔ)充計(jì)劃的執(zhí)行情況 。④企業(yè)發(fā)展前景 。主要指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景，企業(yè)發(fā)展方向，上要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、壽命周期和新產(chǎn)品開發(fā)能力，主要領(lǐng)導(dǎo)人實(shí)際工作能力，經(jīng)營決策水平及開拓、創(chuàng)新能力 。⑤企業(yè)負(fù)債能力 。主要指企業(yè)自有流動資金實(shí)有額及流動資產(chǎn)負(fù)債狀況，一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業(yè)流動資產(chǎn)負(fù)債率兩項(xiàng)指標(biāo)分析 。（4）簽定借款合同借款合同是貸款人將一定數(shù)量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協(xié)議，是一種經(jīng)濟(jì)合同 。借款合同有自己的特征，合同標(biāo)的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規(guī)定，當(dāng)事人不能隨意商定 。當(dāng)事人雙方依法就借款合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商，達(dá)成協(xié)議 。由借款方提出申請，經(jīng)貸款方審查認(rèn)可后，即可簽定借款合同 。借款合同應(yīng)具備下列條款：①借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑤還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責(zé)任；⑨當(dāng)事人雙方商定的其它條款 。借款合同必須由當(dāng)事人雙方的代表或憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章 。（5）發(fā)放貸款企業(yè)申請貸款經(jīng)審查批準(zhǔn)后，應(yīng)由銀企雙方根據(jù)貸款種類簽定相關(guān)種類的借款合同 。簽定合同時應(yīng)注意項(xiàng)目填寫準(zhǔn)確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤 。借款方立借據(jù) 。借款借據(jù)是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規(guī)定的額度和有效時間內(nèi)，一次或分次訂立 。銀行經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真審查核對借款申請書的各項(xiàng)內(nèi)容是否無誤，是否與借款合同相符 。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長＂兩簽＂或行長（主任）＂三簽＂送銀行會計(jì)部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續(xù) 。借款申請書及放款放出通知單經(jīng)會計(jì)部門入帳后，最后一聯(lián)返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證 。

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