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在開始之前，我們先明確一點(diǎn)，本文介紹的高端醫(yī)療保險(xiǎn)是指普通中產(chǎn)階級(jí)能夠負(fù)擔(dān)的普通高端醫(yī)療保險(xiǎn)，而不是每年保費(fèi)幾十萬(wàn)或者幾十萬(wàn)，與配偶、子女共同保障的超高端醫(yī)療保險(xiǎn) 。相對(duì)于壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)的核保更加嚴(yán)格，所以很多人可能會(huì)被傳統(tǒng)的高端醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外，或者很多部分會(huì)被排除在外。
高端醫(yī)療險(xiǎn)究竟高端在哪里？

高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品介紹,高端醫(yī)療險(xiǎn)究竟高端在哪里

高端醫(yī)療優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在醫(yī)療資源更好保額更高保障更全面服務(wù)更好。一醫(yī)療資源普通醫(yī)療險(xiǎn)一般對(duì)就醫(yī)醫(yī)院的要求是指定公立醫(yī)院或中國(guó)境內(nèi)2級(jí)及以上公立醫(yī)院，超出醫(yī)院范圍則不予賠付。高端醫(yī)療醫(yī)療資源更好不僅包括國(guó)內(nèi)公立醫(yī)院各大醫(yī)院國(guó)際部及特需部私立醫(yī)院還包括海外醫(yī)院，享受國(guó)際最頂尖的醫(yī)療醫(yī)院。從醫(yī)院范圍，很容易想象高端醫(yī)療的優(yōu)勢(shì) 。
二保額高普通醫(yī)療險(xiǎn)保額一般在幾十萬(wàn)一百萬(wàn)到幾百萬(wàn)不等，而高端醫(yī)療一般最少500萬(wàn)保額起步，很多國(guó)際醫(yī)療險(xiǎn)可達(dá)到3千萬(wàn)6千萬(wàn) 。更高的保額，確保即使在全球頂尖昂貴醫(yī)院，也可以醫(yī)治任何疾病。三保障更全面高端醫(yī)療可以附加門診生產(chǎn)疫苗齒科等各種各樣的醫(yī)療責(zé)任。另外很大的優(yōu)勢(shì)，有時(shí)高端醫(yī)療可以承保一部分既往癥，這是普通產(chǎn)品沒辦法比擬。
高端醫(yī)療險(xiǎn)好不好？有什么特點(diǎn)？

開始前先聲明一下，本文所介紹的高端醫(yī)療險(xiǎn)是指常見的普通的中產(chǎn)階級(jí)也能買得起的高端醫(yī)療險(xiǎn)，不是指那種每年保費(fèi)就有十幾萬(wàn)或幾十萬(wàn)，連同配偶和子女一起保障的超高端醫(yī)療險(xiǎn) 。1. 一款優(yōu)秀的高端醫(yī)療險(xiǎn)須具備的五大特征一是保證續(xù)保條款寫進(jìn)保險(xiǎn)合同。此處保證續(xù)保是基于境外保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)定義，相當(dāng)于內(nèi)地的承諾續(xù)保，即保險(xiǎn)公司承諾續(xù)保，但保留普調(diào)費(fèi)率的權(quán)力，正常情況下，每一兩年調(diào)整一次費(fèi)率表，上調(diào)幅度在8%左右屬于合理水平。
二是對(duì)標(biāo)準(zhǔn)私家房提供全額保障。此處的標(biāo)準(zhǔn)私家房是指具有獨(dú)立衛(wèi)生間但不設(shè)置廚房客廳的單人病房，且不除外保障地區(qū)范圍內(nèi)的任何國(guó)家和地區(qū)全額保障是指對(duì)保障地區(qū)范圍內(nèi)的免賠額以上的合理且必須的治療費(fèi)用提供100%的賠付。三是年度賠付限額較高，不設(shè)終身賠付限額。目前的主流高端醫(yī)療險(xiǎn)只會(huì)對(duì)每年賠付額設(shè)置一個(gè)上限，比如1000萬(wàn)或2000萬(wàn)等，對(duì)終身賠付額不設(shè)限。
舉個(gè)極端的例子，客戶連續(xù)住院七八年，每年花1000萬(wàn)，一共花七八千萬(wàn)也都是可以賠償?shù)?。四是免賠額選擇多，且提供免核保調(diào)低免賠額的選擇權(quán) 。對(duì)于有社會(huì)醫(yī)保和單位團(tuán)險(xiǎn)的人士，投保設(shè)有免賠額的高端醫(yī)療險(xiǎn)更為合適主流高端醫(yī)療險(xiǎn)在退休時(shí)例如50/55/60/65歲提供免核保調(diào)低免賠額的選擇權(quán)，為失去團(tuán)險(xiǎn)保障的客戶安享退休生活提供便利。
五是不捆綁銷售，未成年人可以單獨(dú)投保。主要滿足兩類人的需求，一是在傳統(tǒng)觀念作用下，父母都想把最好的給孩子，投保醫(yī)療保險(xiǎn)也是如此二是單位提供的團(tuán)險(xiǎn)不錯(cuò)，但不保障子女，想要單獨(dú)為子女投保高端醫(yī)療險(xiǎn) 。2. 門診保障是否需要？高端醫(yī)療險(xiǎn)的默認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任通常是住院和門診小手術(shù)，如果要同時(shí)獲得門診保障，則需要額外繳納門診保障對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，門診保費(fèi)非常昂貴，哪怕是青壯年，也得上萬(wàn)，年紀(jì)大一點(diǎn)，保障范圍到全球，輕輕松松就上十幾萬(wàn)了。
【高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品介紹,高端醫(yī)療險(xiǎn)究竟高端在哪里】門診保障之所以非常昂貴，主要是被部分客戶濫用所致。例如，醫(yī)院對(duì)病人的身份核查不嚴(yán)或故意忽視，導(dǎo)致一人投保，全家看病的情況經(jīng)常發(fā)生再比如，醫(yī)院差異化對(duì)待病人，對(duì)于有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的病人，檢查項(xiàng)目更多，治療手段更貴，開藥也比其他病人更多。這些都會(huì)大幅增加門診險(xiǎn)的賠付支出，最終由所有客戶來承擔(dān)，結(jié)果就是保費(fèi)很貴。