而且本輪網(wǎng)貸平臺(tái)“爆雷”的一個(gè)突出特點(diǎn)是 ， 出問(wèn)題的不少是規(guī)模較大的P2P平臺(tái) ， 其中不乏擁有國(guó)資背景和運(yùn)營(yíng)多年的知名網(wǎng)貸機(jī)構(gòu) 。如“唐小僧”注冊(cè)用戶人數(shù)超過(guò)1082萬(wàn)人 ， “銀豆網(wǎng)”借貸余額達(dá)44億元 ， 這兩家平臺(tái)的實(shí)際控制人均已失聯(lián)或外逃 ， 造成較大的社會(huì)影響；“愛(ài)投資”是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)會(huì)員單位 ， 并獲得了“iTrust中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)中心”最高級(jí)AAA級(jí)信用認(rèn)證 ， 近期也出現(xiàn)了一定規(guī)模的項(xiàng)目逾期 。此外 ， 出問(wèn)題的“利民網(wǎng)”已在前海股權(quán)交易中心掛牌 ， 正籌備赴美上市；“金銀貓”是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)首批會(huì)員單位 ， 并獲得國(guó)資背景企業(yè)“中能源電力燃料有限公司”戰(zhàn)略入股；“錢(qián)媽媽”、“云端金融”等亦屬?lài)?guó)企股東控股 。
從風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)看 ， 此次P2P平臺(tái)的倒閉大致分為兩種類(lèi)型：
一種是直接關(guān)停 ， 即由于資金鏈斷裂、實(shí)際控制人失聯(lián)或因涉嫌非法吸收公眾存款被警方立案?jìng)刹榈仍?nbsp;， 平臺(tái)停止運(yùn)營(yíng)或不再兌付本息 。
如浙江地區(qū)知名P2P平臺(tái)——“牛板金”7月3日公告稱(chēng) ， 該平臺(tái)牛錢(qián)袋、牛寶豐、牛錢(qián)包等借款項(xiàng)目發(fā)生逾期共計(jì)9852余萬(wàn)元 ， 暫停平臺(tái)贖回業(yè)務(wù)及所有產(chǎn)品的投資與兌付；7月4日 ， 又爆出該平臺(tái)通過(guò)虛構(gòu)標(biāo)的 ， 以“牛錢(qián)袋”產(chǎn)品挪用投資人資金用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的內(nèi)幕 ， 涉及金額達(dá)31.5億元；7月5日 ， “牛板金”被杭州市公安局江干區(qū)分局以涉嫌“非法吸收公眾存款罪”立案?jìng)刹?。
另一種是良性清盤(pán) ， 即因流動(dòng)性枯竭等原因 ， P2P平臺(tái)主動(dòng)決定良性退出網(wǎng)貸行業(yè) ， 并承諾不跑路 ， 不失聯(lián) ， 及時(shí)追回欠款 ， 未來(lái)幾年內(nèi)分批次兌付所有資金 。
如7月18日“金銀貓”宣布決定良性清盤(pán) ， 對(duì)在投金額小于1萬(wàn)元的用戶 ， 平臺(tái)將分兩個(gè)月結(jié)清所有資金；對(duì)在投金額大于1萬(wàn)元的用戶 ， 將分24個(gè)月每月兌付本金及其收益 。
P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露的三大原因
這次P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的集中暴露是我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)自誕生以來(lái) ， 面臨的一次較大的流動(dòng)性危機(jī)和行業(yè)性挑戰(zhàn) 。在多重風(fēng)險(xiǎn)因素的交織作用下 ， 流動(dòng)性壓力從少數(shù)平臺(tái)蔓延到了整個(gè)行業(yè) ， P2P平臺(tái)的生存和發(fā)展正在經(jīng)受一場(chǎng)嚴(yán)峻考驗(yàn) 。
（一）經(jīng)濟(jì)增速下行和加快去杠桿 ， 使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)逐步顯性化 。
一方面 ， 在經(jīng)濟(jì)增速下行期 ， 風(fēng)險(xiǎn)往往出現(xiàn)在最薄弱的環(huán)節(jié) 。而P2P平臺(tái)借款人的資質(zhì)相對(duì)較差 ， 在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展挑戰(zhàn)不斷增多、企業(yè)和個(gè)人信用違約現(xiàn)象多發(fā)、底層資產(chǎn)逾期較為嚴(yán)重的大環(huán)境下 ， 平臺(tái)項(xiàng)目很容易出現(xiàn)逾期、兌付困難等問(wèn)題 ， 這時(shí)P2P領(lǐng)域高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特征體現(xiàn)得更加明顯 。
另一方面 ， 在去杠桿的背景下 ， 所有貸款類(lèi)機(jī)構(gòu)都在承壓 ， 而首當(dāng)其沖的往往是小微企業(yè)和民間融資 。2018年1~6月 ， 我國(guó)社會(huì)融資規(guī)模增量為9.1萬(wàn)億元 ， 比上年同期少2.03萬(wàn)億元 ， 去杠桿取得明顯成效 。但同時(shí) ， 去杠桿帶來(lái)了融資環(huán)境的收緊 ， 促進(jìn)了銀行表外業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等的收縮 ， 而小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的大部分融資是通過(guò)非銀行金融機(jī)構(gòu)、或銀行的表外和同業(yè)業(yè)務(wù)渠道獲得的 。這就造成了上述借貸主體資金鏈吃緊或信用違約 ， 從而使包括P2P在內(nèi)的一些潛在金融風(fēng)險(xiǎn)顯性化 。
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