而現(xiàn)金貸的客群食物鏈也正是這樣排列的 ， 最優(yōu)質(zhì)的客戶被借唄、微粒貸搶走 ， 剩下的給持牌消金機(jī)構(gòu)及上市系P2P平臺 ， 再次級的客戶才會(huì)流到別的網(wǎng)貸平臺 ， 這樣的造成的后果就是 ， 一個(gè)多頭借貸者 ， 在陷入拆東墻補(bǔ)西墻的困境時(shí) ， 只能越來越沉淪 。
因?yàn)橐坏┯辛擞馄?nbsp;， 優(yōu)質(zhì)的平臺將不再通過他的借款審批 ， 而他能借到錢的平臺只會(huì)越來越不正規(guī) ， 利息及手續(xù)費(fèi)越來越高 ， 能借到的金額卻越來越少 ， 拆東墻補(bǔ)西墻永遠(yuǎn)都補(bǔ)不完 ， 最終借貸者很容易陷入絕望 ， 只要是新出現(xiàn)的貸款平臺 ， 都會(huì)去試一試 。
53歲的唐某并不是中年現(xiàn)金貸使用者的個(gè)例 。在浙江一家高級私立初中做生活指導(dǎo)的王某 ， 今年42歲 ， 最近她的同事和學(xué)生家長都收到了網(wǎng)貸平臺的催收電話 ， 學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)過詢問后發(fā)現(xiàn) ， 王某在20個(gè)以上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款超過20萬元 。
如果將現(xiàn)金貸的客群年齡上限從35歲拉至50歲 ， 意味著現(xiàn)金貸的客群將從原來的5000萬擴(kuò)大到一倍以上 。而在今年年初 ， 就有調(diào)查報(bào)告顯示 ， 在中國 ， 現(xiàn)金貸的使用者人數(shù)已經(jīng)超過一個(gè)億 。在兩年之前還覺得在線小額貸款是個(gè)笑話的人們 ， 現(xiàn)在可以發(fā)現(xiàn) ， 自己的周圍都是現(xiàn)金貸的借貸者 。
三
在現(xiàn)金貸大爆發(fā)的2016年下半年至2017年上半年 ， 從業(yè)者們一邊狂歡 ， 一邊警惕 。他們最擔(dān)心的是 ， 首先 ， 客群就這么大 ， 客群開發(fā)完了無以為繼了怎么辦；其次 ， 共債危機(jī) ， 數(shù)個(gè)平臺都在同一個(gè)客群薅羊毛 ， 羊禿了大家會(huì)不會(huì)一起死 。
但所有的人都對監(jiān)管擔(dān)心的“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”嗤之以鼻 ， 因?yàn)楝F(xiàn)金貸的客群就這么點(diǎn) ， 大幾千萬 ， 借貸數(shù)額又小 ， 整個(gè)行業(yè)的借貸總額就這么點(diǎn) ， 還都是循環(huán)的 ， 跟房貸及銀行的企業(yè)借貸相比 ， 簡直不值一提 。
至于共債風(fēng)險(xiǎn) ， 在2017年7月 ， 新流財(cái)經(jīng)聯(lián)合大數(shù)據(jù)公司做過統(tǒng)計(jì) ， 當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)是：15天之內(nèi) ， 同一借款人在多個(gè)平臺申請借款的比例在20%以上；當(dāng)時(shí)的業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為具有多頭借貸行為的借貸人占整個(gè)客群的50%；業(yè)內(nèi)觀察到的情況為 ， 多數(shù)人同時(shí)在3-6家網(wǎng)貸平臺借款 ， 借款平臺數(shù)量最多的也不過是9家 。
現(xiàn)在看來 ， 從業(yè)者對情況估計(jì)得過于樂觀了 。僅從上文提到的唐某和王某的情況來看 ， 她們成功下款的平臺就超過了20家 ， 而且現(xiàn)在現(xiàn)金貸產(chǎn)品跟以往不同 ， 期限更長 ， 額度更高 。
前兩年 ， 現(xiàn)金貸產(chǎn)品額度多為500-3000元 ， 借款周期在7天到30天 ， 而現(xiàn)在的現(xiàn)金貸產(chǎn)品 ， 基本超過5000元 ， 期限也短則6個(gè)月 ， 長則24個(gè)月 ， 意味著借貸人群和借貸規(guī)模的雙擴(kuò)大 ， 也延長了風(fēng)險(xiǎn)暴露的時(shí)間 。
由此看來 ， 現(xiàn)金貸在監(jiān)管重拳整治之下 ， 非但沒有偃旗息鼓 ， 還換了一種方式卷土重來 ， 并且風(fēng)險(xiǎn)更大 。在現(xiàn)金貸產(chǎn)品的助推之下 ， 我國恐迅速完成從儲蓄型社會(huì)到消費(fèi)型社會(huì)的轉(zhuǎn)變 ， 全民欠債的時(shí)代將很快來臨 。
本文為新流財(cái)經(jīng)專欄作品 ， 文章觀點(diǎn)僅代表作者本人 ， 不代表新流財(cái)經(jīng) 。
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