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【北京市|提前還房貸的人越來越多了，怎樣還款最劃算？】
最近 ， 跟網(wǎng)友聊天 ， 發(fā)現(xiàn)提前還房貸的人越來越多了 ， 粉絲群里大家紛紛討論：各家銀行提前還貸 ， 會不會收違約金 ， 能省下多少利息 ， 月供能減掉多少？
并且 ， 這種情緒是全國性的 ， 一時間“提前還貸”“不想給銀行打工”竟然登上微博熱搜 。
的確 ， 前幾年買房站在了“山頂” ， 最近利率下調(diào)之后 ， 更覺得自己好像“大冤種” 。 也有人覺得生意不好做 ， 投資風險大 ， 手里的積蓄不如優(yōu)先還貸……雖然理由不同 ， 但既然提到了提前還貸 ， 咱就說說 ， 到底怎么個提前還款法？
實操分析 ， 關(guān)于如何提前還貸
對普通人來說 ， 目前有兩種提前還貸的選擇 ， 一種是縮短還款年限 ， 每月的月供不變 ， 一種是保持還款年限 ， 每月的月供減少 。 僅從利息的角度計算 ， 顯然 ， 選擇縮短還款年限要比降低月供更劃算 。
從細節(jié)考慮 ， 以下幾條實操建議推薦給大家：
1、公積金貸款和組合貸款 。 公積金貸款的部分不用提前還 ， 建議只把商業(yè)貸款的部分提前還貸 。
2、利率5%是提前還貸臨界值 。
3、如果房子買的早 ， 已經(jīng)還款很久 ， 1/2和1/3是臨界值 。
也就是說 ， 等額本息已還期數(shù)超過貸款周期的1/2 ， 等額本金已還期數(shù)超過貸款周期的1/3 ， 接下來每期償還的本金超過利息 ， 再提前還款并不能有效減少利息 ， 性價比也不太高 。
4、貸款銀行有違約金的 ， 提前還款前 ， 一定要跟銀行咨詢清楚違約金數(shù)額 ， 不要貿(mào)然行動 。
5、房貸能抵扣個稅 ， 建議保留一點點貸款 ， 不要全部還清 。
但復(fù)雜如生活 ， 不能簡單的用數(shù)字來判斷 ， 更多還要考慮工作前景、現(xiàn)金流儲備以及風險偏好 。
透過現(xiàn)象 ， 本質(zhì)是對房子價值判斷的變化
是否提前還貸 ， 本就是一個見仁見智的問題 ， 說到底 ， 全款買房才是提前還貸的終極進化版 。 但 ， 提前還貸能夠登上熱搜 ， 以及其背后折射出的 ， 整個社會對房子的價值判斷的急轉(zhuǎn)直下 ， 令人唏噓不已 。
還記得兩三年前 ， 2019年前后 ， 大家對于貸款買房的態(tài)度也是出奇的一致：“房貸是人這一生最優(yōu)質(zhì)、利率最低的資產(chǎn) ， 要用足額度 ， 用滿年限 。 ”那么 ， 時隔三年 ， 怎么就變了？
一方面 ， 房貸利率跳水式下降 ， 讓那些5%-6% ， 乃至更高利率的購房者 ， 產(chǎn)生了強烈的還貸沖動 。 最近 ， 大部分城市的首套房 ， 已經(jīng)能執(zhí)行4.25%的標準 。 與此前“6字頭”的時代相比 ， 貸款100萬利息相差35萬左右 ， 月供相差1000多元 。
所以 ， 提前還貸 ， 更多的是對高利率的無奈 。
另一方面 ， 是市場的周期性變化 。 學(xué)者朱鶴說：2021下半年到現(xiàn)在 ， 疫情沖擊 ， 疊加一些泛服務(wù)業(yè)的環(huán)境變化 ， 使居民部門 ， 對能提供長期效用的支出變得更加謹慎 。 盡量減少未來的剛性支出 ， 既壓縮債務(wù)規(guī)模 ， 又壓縮償債久期 。
學(xué)者的話 ， 向來不好懂 ， 翻譯一下就是：提倡企業(yè)和家庭增加儲蓄、減少消費和投資、歸還債務(wù)和去杠桿 。
所以 ， 經(jīng)歷了這一輪“提前還貸”風波 ， 相信越來越多的人能夠理性認識貸款這件事兒 ， 把錢用在值得的地方 ， 才是對個人和家庭最劃算的決定 。 你說不是么？
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