日前 ， 在保監(jiān)會指導下、保險行業(yè)協(xié)會組建的重大疾病保險疾病標準定義制定工作辦公室公布 ， 我國重大疾病保險疾病標準定義取得階段性成果 ， 初步完成了26種重大疾病的標準定義 ， 并根據(jù)行業(yè)理賠經(jīng)驗初步選出影響最大的7-10種重大疾病 ， 確定為重疾險產(chǎn)品必須包含的“核心疾病” 。 在監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、保險公司和消費者的共同努力下 ， 重疾險真實面目有望得到恢復 。
真實面目一度被蔽
根據(jù)一份外資壽險公司的調(diào)查報告 ， 在我國 ， 居民收入整體水平比較低 ， 還沒有足夠的錢來購買保障全面的醫(yī)療險產(chǎn)品 ， 用相對較為便宜的價格購買長期重疾產(chǎn)品來抵御大病帶來的風險就成為現(xiàn)實選擇;而對于已經(jīng)擁有社會基本醫(yī)療的在職員工 ， 重疾產(chǎn)品不僅不與社保沖突 ， 同時可以緩解罹患重疾后帶來的經(jīng)濟壓力和社保報銷目錄外的醫(yī)療消費支出 ， 可見重疾產(chǎn)品理念與我國的醫(yī)療消費文化具有內(nèi)在的一致性 ， 有著很大的市場需求 。
截止到2005年底 ， 我國健康險保費收入占到整個人身險保費收入的11% ， 其中重疾保費收入達到380億元左右;各保險公司報備保監(jiān)會的健康險條款796個 ， 其中重疾險達199個 。 重疾險已成為我國健康險市場的主流產(chǎn)品 。
但這個被公眾寄予良好期望的險種目前卻變?yōu)樵馐苤肛熥顕乐氐碾U種之一 。 某壽險公司產(chǎn)品部門負責人認為 ， 由于保險本身就是專業(yè)性很強的行業(yè) ， 而重疾險所涉及到的專業(yè)而嚴謹?shù)尼t(yī)學定義 ， 加大了此類產(chǎn)品在銷售和管理方面的復雜性 ， 這種復雜性必然導致公眾對重疾險很難有正確的認識和理解 。
民太安健康公估公司負責人認為目前產(chǎn)生糾紛的主要原因 ， 一是對重大疾病認識上的差異 ， 二是保險條款中的問題條款(如規(guī)定被保險人要在本保險公司認定的醫(yī)療機構或者本保險公司內(nèi)部設立的醫(yī)療機構診斷等霸王條款) ， “這兩個環(huán)節(jié)的問題解決了 ， 重疾險肯定會得到社會的廣泛認同 。 ”
制定行業(yè)標準先行
今年4月 ， 重大疾病保險疾病標準定義制定工作辦公室組建 。 經(jīng)過近3個月的工作 ， 目前已完成重大疾病行業(yè)標準定義征求意見稿 。
業(yè)內(nèi)人士告訴采訪人員 ， 從國內(nèi)現(xiàn)狀看 ， 由于銷售人員和重疾產(chǎn)品購買者普遍缺乏重疾的疾病定義知識 ， 因此保險公司希望通過疾病定義的差別來促銷顯然是不現(xiàn)實的 ， 反而會造成行業(yè)內(nèi)的重疾解釋混亂 ， 因此制定行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的重疾產(chǎn)品疾病解釋十分必要 。 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學王國軍教授指出 ， 由于沒有一個可供參照的行業(yè)標準和基本規(guī)范 ， 個別保險公司藉此設置陷阱 ， 在合法的框架下?lián)p害投保人和被保險人的利益 。 因此 ， “對重疾險的重大疾病進行行業(yè)標準的定義非常必要” ， “由保險行業(yè)協(xié)會就一些險種以標準保單的形式對風險和保險標的設定 ， 提供各家公司參考的行業(yè)標準是保險業(yè)發(fā)達國家的慣例 ， 火險、水險、健康險、車險、責任險莫不如此 。 ”王國軍介紹到 。
【還重疾險真正面目】 某內(nèi)資壽險公司精算人員表示 ， 行業(yè)標準一方面能對保險公司起一定的約束作用;另一方面使得公眾對產(chǎn)品的理解更加清晰和統(tǒng)一 ， 實現(xiàn)真正的雙贏 。 此外 ， 行業(yè)標準的推出 ， 公眾有效需求得以釋放 ， 這將有助于保險公司未來銷售業(yè)績的提升 。
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