30歲的劉先生因病住院治療，期間共花費醫(yī)療費1萬元，包括手術費3500元、麻醉費600元、護理費300元、住院床位費2000元、住院藥費1000元、膳食費600元、輔助檢查費1000元以及其他治療費用1000元 。
由于年初投保了某壽險公司的費用型醫(yī)療險，劉先生出院后就提交理賠申請，并第一時間提供了診療單據、出院小結、病歷卡等相關材料 。 但最終理賠結果卻出乎劉先生的意料,僅理賠5610元 。 劉先生表示不解，根據保險條款，理賠報銷比例為85%，那么應該是8500元，何以實際理賠額會相差那么多?
然而，保險公司給出的解釋是：根據保險條款，該醫(yī)療險包含三大項保障：住院病房費用(包括床位費、膳食費、護理和診療費)保險金每日限額60元;住院手術費用(包括手術費和麻醉費)保險金每次限額2400元;住院醫(yī)療費用(包括住院藥費、治療費、輸血費及輔助檢查費)保險金每次限額4500元，報銷比例均為85%，無免賠天數，不限于基本社保 。
因此，劉先生實際住院20天，實際理賠款項住院病房費用1020元(60×85%×20)，住院手術費用2040元(2400×85%)，住院醫(yī)療費用2550元(3000×85%)，總計為5610元的理賠補償 。
劉先生申請理賠的事例，其實給廣大投保人一個有益的提醒：如今市場上很多醫(yī)療險產品都打著分項保障的旗號，其補償額度均設有上限 。 如劉先生所投保的這款產品，提供“3大項，共計10小項的醫(yī)療費用補償”，乍看之下，細分到那么多的醫(yī)療項目，保障可謂十分全面 。
【醫(yī)療保險理賠計算有陷阱 具體案例詳細解析】 但在實際理賠過程中，由于采取分項給付的原則，其保障力度反而有可能降低 。 反之，如果能采取綜合給付，那就相當于每個細分保障項目不再有補償額度上限，而是僅僅按照整體實際醫(yī)療費用給付，即使給付比例下降為80%，如上述劉先生那樣的情況也還可以獲得8000元的理賠，比分項保障實惠得多 。
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