商業(yè)保險中， 針對醫(yī)療風(fēng)險缺口的補(bǔ)充有很多種， 即重大疾病保險、費(fèi)用補(bǔ)償保險和住院津貼保險等 。
住院津貼保險包含的要素主要包括：保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費(fèi)返還形式等， 以下即從這幾個方面探討住院津貼保險比較理想的形式 。
首先是保障范圍 。
在很多保險產(chǎn)品中， 保險責(zé)任都會因風(fēng)險事故發(fā)生的原因有所不同 。 引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致， 這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責(zé)任中都要包括， 否則這款住院津貼對風(fēng)險的覆蓋就不夠全面 。
接下來是保障期間 。
很多住院津貼保險的保障期限較短， 一般是一年左右， 滿期后提供續(xù)保 。 而往往在某一次出險理賠之后， 保險公司便不再提供續(xù)保服務(wù)， 這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實現(xiàn) 。 在這方面， 建議大家選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品， 畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險缺口是需要保障到老的！
第三點是給付天數(shù)和免賠天數(shù) 。
一般來說， 住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限， 而免賠天數(shù)則或多或少存在 。 對于被保險人來說， 當(dāng)然是給付天數(shù)越多越好， 免賠天數(shù)越少越好 。 這一點也應(yīng)該貨比三家 。
【選擇住院津貼保險應(yīng)注意返還方式】 還有一點要關(guān)注的就是保險費(fèi)的返還方式 。
首先， 住院津貼產(chǎn)品有消費(fèi)型和返還型 。 消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費(fèi)用低廉， 但產(chǎn)品不再享受其他的理財功能；相對消費(fèi)型產(chǎn)品， 返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外， 還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能， 產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富， 也很自然地成為當(dāng)前更受歡迎的險種 。 另外， 返還型產(chǎn)品的保費(fèi)返還方式也不盡相同 。 對于現(xiàn)金流的形式， 有一次性給付和年金式給付的， 投保人可以根據(jù)自己的需求加以選擇；對于現(xiàn)金流的收益方式， 有的產(chǎn)品單純返還保費(fèi)， 而有的會返還保費(fèi)+分紅 。 在當(dāng)前這種通貨膨脹壓力很大的市場環(huán)境里， 我們的最佳選擇是選擇有分紅的險種 。 分紅不能讓人發(fā)家致富， 但至少能保證所儲備資產(chǎn)的購買力水平， 這在目前的中國市場上是非常關(guān)鍵的！
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