【為少兒上把安全鎖 投保細則需謹記】 正所謂“可憐天下父母心”，許多望子成龍、望女成鳳的家長恨不得買全各種兒童保險，給孩子一道密不透風的“防護墻” 。
但是換個角度看，“一切以孩子為中心”的生活慣例，并不是為家庭購置保險的恰當原則 。 家長在給孩子關愛的同時，也要特別留意兒童險的一些特殊點 。
買保險應優(yōu)先考慮家長
不少家長列出的“理財目標”中，都把“給孩子買保險”放在很重要的位置，甚至超出對自身保障的重視程度 。 為此，我們特別提醒廣大家長，在安排保險時，更應重視完善自身的保障 。 作為家庭經(jīng)濟的支柱，更是少兒成長的重要依靠，最好的方式是以家庭為單位，做到“大人孩子一起保” 。
我們可以這樣來理解，家長購買少兒險，是希望借此為孩子提供一份長期的風險和財務保障 。 但是從根本上說，父母是家庭的支柱，是孩子最重要的保障，一旦有意外、疾病發(fā)生，家庭在遭受重大經(jīng)濟損失的同時，孩子的生活勢必受到重大影響，甚至連繳納少兒險的保費也會相當不易 。 因此，擁有一份充足的家庭保險計劃，才是孩子成長過程中的經(jīng)濟后盾 。
考慮誰最該擁有保險保障時，可以以家庭經(jīng)濟收入為依據(jù) 。 例如，三口之家中，父親的收入最高，那么可將他列為“重點保護對象”；如果夫妻兩人收入相當，那么就要注意投保時的均衡了 。 一般情況下，孩子沒有收入來源，他們遇到風險后，雖然會給家庭經(jīng)濟產(chǎn)生影響，但只是增加了開支而不會減少收入，因此，兒童的保險保障可以在父母為自己安排好保障后再做考慮 。
安排保險保障時，也會有先后順序，家庭一般首要考慮的是對家庭造成重大影響的風險事故 。 具體來說，分成三類：一類是身故的風險，可能對家庭造成最直接的打擊，當父母肩扛房屋貸款、汽車貸款，而子女尚不具備自理自力能力時，身故風險的創(chuàng)傷是相當嚴重的；第二類是疾病的風險，尤其是重大疾病，高額的治療費用對于家庭將是難以負擔之重，特別當家庭經(jīng)濟來源的支柱患病住院后，收入勢必同時受到影響，這無異于雪上加霜；第三類是意外造成的殘疾，這也將很大程度影響家庭收入，而且會持續(xù)很長一段時間，進而影響子女的教育規(guī)劃 。
因此，在我們投保時，不妨先考慮人壽保險、重大疾病險以及意外傷害險，根據(jù)家庭的經(jīng)濟情況、年齡結構等選擇定期產(chǎn)品或終身產(chǎn)品，并確定合適的保額 。 如果遇上“力不從心”的保險產(chǎn)品，即使保障再全面、保額再高，都不需要勉強購買，因為保障是對未來風險的一種防范，而不該成為當下生活的一副枷鎖 。
買少兒險保費豁免不可少
家長安排好自身保障后，可以為子女買些合適的保險產(chǎn)品，不過，無論購買哪種產(chǎn)品，都要記得選擇附加保費豁免功能 。
所謂保費豁免，顧名思義是在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費，但保險合同仍然有效的服務 。 最常見的是“重大疾病保費豁免”和“身故或全殘保費豁免” 。
這一附加功能與少兒險的組合搭配非常常見，考慮到家長作為繳納少兒險保費的主要力量，一旦身故、殘疾或是患上重大疾病，勢必對繳費力不從心，而這樣一來，孩子的保障也會受到牽連 。 因此，保險公司提供的這一輔助保障可以說是相當人性化的，只要在投保時選擇這一附加功能，即便家長無法再為孩子續(xù)交保費，保障仍然可以持續(xù)有效 。 可以說，保費豁免功能就像一把兒童險的安全鎖 。
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