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圖方便用個(gè)人賬戶收公司貨款？當(dāng)心違法又蕩產(chǎn)丨投教121( 二 )

生活百科代持


如何對(duì)家庭財(cái)富進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離？
《家業(yè)長(zhǎng)青——大變局時(shí)代的企業(yè)與家庭發(fā)展之道》中提到，在現(xiàn)實(shí)情況中 ， 企業(yè)主很難完全避免家企財(cái)產(chǎn)混同問(wèn)題，有如下四種常用的風(fēng)險(xiǎn)隔離措施可以幫助企業(yè)主在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí) ， 仍有足夠的財(cái)富保障家人的生活質(zhì)量，但都需要合理運(yùn)用 。
一是財(cái)產(chǎn)代持 。財(cái)產(chǎn)代持是指企業(yè)主不直接持有家庭財(cái)富，而是將股權(quán)、金融資產(chǎn)、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)交由委托人（比如父母、兄弟姐妹或是信任的朋友等）代持，并且該筆財(cái)富以委托人的名義按照企業(yè)主的意愿進(jìn)行管理 。
財(cái)產(chǎn)代持作為一種財(cái)富管理的重要手段，因其隱蔽性和靈活性而收到很多企業(yè)主和高凈值人士的青睞 。不過(guò)，很多人對(duì)財(cái)產(chǎn)代持的風(fēng)險(xiǎn)了解甚少 ， 甚至沒(méi)有準(zhǔn)備任何風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施 。
例如，某企業(yè)主近一千萬(wàn)的金融資產(chǎn)以其母親的名義持有，與這些金融資產(chǎn)相關(guān)的銀行賬戶（賬號(hào)、密碼）則由他本人掌管，看起來(lái)似乎萬(wàn)無(wú)一失，但如果母親突然離世，這筆金融資產(chǎn)將作為他母親的遺產(chǎn)被進(jìn)行分配，他的哥哥、姐姐都有繼承權(quán) 。
可見(jiàn)，采用財(cái)產(chǎn)代持手段需要考慮周全，相關(guān)的遺囑、代持協(xié)議必須提前準(zhǔn)備好 。同時(shí)，規(guī)避國(guó)家法律及政策規(guī)定的代持行為應(yīng)避免實(shí)施 。
【圖方便用個(gè)人賬戶收公司貨款？當(dāng)心違法又蕩產(chǎn)丨投教121】二是夫妻財(cái)產(chǎn)契約 。目前，越來(lái)越多的企業(yè)主開(kāi)始運(yùn)用“夫妻財(cái)產(chǎn)契約”來(lái)保護(hù)自己及愛(ài)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，以免企業(yè)面臨債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)波及個(gè)人財(cái)富 。
需要指出的是，夫妻財(cái)產(chǎn)契約不能僅約定財(cái)產(chǎn)的所屬權(quán) ， 還應(yīng)提前約定好債權(quán)、債務(wù)的所屬關(guān)系 。特別是在債務(wù)方面，夫妻任何一方所負(fù)債務(wù)時(shí) ， 都需要證明債權(quán)人提前知悉該財(cái)產(chǎn)契約的約定，如此債務(wù)才能以夫妻任一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)清償 。
三是大額人壽保單 。作為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的工具 ， 人壽保單逐漸得到企業(yè)主、高凈值人士的認(rèn)可 。不過(guò)，很多人對(duì)人壽保單在風(fēng)險(xiǎn)隔離功能上的邊界 ， 以及如何設(shè)計(jì)人壽保單才能真正發(fā)揮其隔離風(fēng)險(xiǎn)的功能并不了解，從而錯(cuò)誤地配置了人壽保單，致使家庭財(cái)富暴露在風(fēng)險(xiǎn)面前 。
該書(shū)提到，現(xiàn)階段對(duì)于法院是否能強(qiáng)制執(zhí)行保單退保取回現(xiàn)金價(jià)值用以償債或者分割，各地方意見(jiàn)并不統(tǒng)一，也存在要求債務(wù)人（同為投保人）強(qiáng)制退保取回現(xiàn)金價(jià)值用以償債的判例 。
在這里提醒讀者，所有以臨時(shí)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)為目的而投保的保單都不具備保護(hù)意義，要想發(fā)揮人壽保單的風(fēng)險(xiǎn)隔離作用，首先要提前規(guī)劃，其次要選擇企業(yè)主父母或子女，而非企業(yè)主或配偶作為投保人 。
四是家族信托 。當(dāng)前，家族信托被認(rèn)為是最完善的解決財(cái)富傳承、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離的工具，很多高凈值人士已選擇或正在考慮為自己的家庭設(shè)立家族信托 。
書(shū)中提示稱，設(shè)立家族信托一定要趁早，因?yàn)槠淞鞒谭浅?fù)雜，前期的財(cái)務(wù)盡調(diào)和一系列法律文件的簽署都需要大量的時(shí)間來(lái)準(zhǔn)備，特別是家族信托相關(guān)的法律文件也需要夫妻雙方共同簽署，這些都并非一蹴而就的 。
本期編輯 劉雪瑩 實(shí)習(xí)生 黎藹慧

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