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現(xiàn)在國內(nèi)房貸普遍采用的是浮動(dòng)利率，貸款期限內(nèi)隨著基準(zhǔn)利率變動(dòng)而變動(dòng) ，但也有少部分貸款采用固定利率，利率長期不變。
買房貸款，固定利率好，還是浮動(dòng)利率好？說白了就是問以后的利率比現(xiàn)在高還是比現(xiàn)在低。
在利率選擇上，聰明的借錢人一般熱衷浮動(dòng)利率。
在11月份召開的首屆總精算師論壇上，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任賈飆表示，“目前，所有法定責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率低于120％的保險(xiǎn)公司都要停止銷售預(yù)定利率為4.025％的終身年金產(chǎn)品” 。
出現(xiàn)這樣的要求主要是監(jiān)管部門比較關(guān)注保險(xiǎn)公司的利差損風(fēng)險(xiǎn) 。4.025％的利率已經(jīng)很高了，現(xiàn)在銀行一年期存款利率是1.5％左右，五年期利率是2.8％左右。
所謂利差損，即保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用收益率低于有效保險(xiǎn)合同的平均預(yù)定利率而造成的虧損。我們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司投保，退休后拿到的年利率是4.025％，但如果保險(xiǎn)公司投資收益率低于4.025％就會(huì)形成利差損。
在中國人均壽命不斷提高的情況下，降低利差風(fēng)險(xiǎn)，要么是降低自身的經(jīng)營成本，要么是降低利率。
4.025％的利率比各期限的銀行存款利率高，意味著保險(xiǎn)公司的資金成本比銀行要大，更何況這是固定利率，如果將來市場(chǎng)利率不斷下行，保險(xiǎn)公司的利差損更大 ?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都已經(jīng)停止銷售預(yù)定利率為4.025％的終身年金產(chǎn)品，就是因?yàn)轱L(fēng)控部門已經(jīng)看到未來利率的趨勢(shì)是下行的。
無論是過去，還是將來，利率走低是趨勢(shì)，除非你不用紙幣。
下面是英國過去幾十年的長期利率走勢(shì)圖

下面的歐元區(qū)的利率走勢(shì)圖

下面是美國長期利率走勢(shì)圖

下面是中國2014年以來的利率走勢(shì)圖

我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是哪個(gè)國家、哪個(gè)經(jīng)濟(jì)體，長期利率都是走低的。
為什么長期利率會(huì)走低呢？
1、因?yàn)槲覀兊腻X是紙幣，或者說只是銀行里的一個(gè)數(shù)字，至于想印多少完全掌控在貨幣當(dāng)局手中。
2、每個(gè)國家的都希望適當(dāng)通脹，而不是通縮，所謂通脹就是讓錢更便宜，通縮就是讓錢更貴。通脹的好處是增加人們的持幣成本，讓他們主動(dòng)消費(fèi) ，同時(shí)降低企業(yè)獲得資金的難度，讓他們敢投資，最終刺激經(jīng)濟(jì)增長。
目前中國一年期存款基準(zhǔn)利率是1.5％， 1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）是4.15％，5年期是4.8％，在主要經(jīng)濟(jì)體中還是比較高的，未來繼續(xù)走低是大概率事件。
在長期利率走低的情況下，影響主要是兩方面：
1、如果你是債權(quán)人，比如銀行存款、保險(xiǎn)理財(cái)或購買債券，如果有資金長期閑置不用的情況下，當(dāng)然是固定利率的好，因?yàn)樵谑袌?chǎng)利率或收益率一直下行的情況下，你的收益率已經(jīng)鎖定，避免了資金更多縮水。
2、如果你是債務(wù)人，比如銀行貸款（含房貸）、企業(yè)發(fā)債等，當(dāng)然是浮動(dòng)利率更好，你的成本沒有被鎖定，未來隨著利率下行而降低。保監(jiān)會(huì)的最新動(dòng)作就深深地告訴了我們這一點(diǎn) 。
隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，2020年，中國利率會(huì)繼續(xù)走低，近期國家承諾將進(jìn)一步降準(zhǔn)和定向降準(zhǔn)，我推測(cè)可能在本周五或下月初就出來。屆時(shí)又會(huì)推動(dòng)LPR利率下行，如果降準(zhǔn)那么1月20號(hào)的LPR利率可能出現(xiàn)兩大變化：