伴隨著近年來全國新房價格的急速上漲，總房款也在日漸飆升，尤其在房價高漲的一線城市，單純地公積金貸款通常難以滿足需求，“組合貸” 正是在這樣的背景下應(yīng)運而生 。
所謂組合貸，是指符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業(yè)貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款 。
組合貸款辦理兩大條件?
相比其他貸款方式而言，組合貸款是一種比較劃算的房貸方式，不僅劃算，還能夠解決公積金貸款額度不夠的問題 。但是，也并非任何情況下都可以辦理組合貸款，辦理組合貸款也必須要具備一定的條件 。
首先，辦理組合貸款，要連續(xù)繳存住房公積金一年以上，達(dá)到公積金貸款標(biāo)準(zhǔn)，這是基本的要求 。同時，借款人自身要具備申請銀行商業(yè)貸款的條件 。
其次，有的借款人雖滿足了組合貸款的申請條件，也無法辦理組合貸款 。在貸款購買二手房的時候，由于辦理組合貸款的時間比較長，很多房主不同意采用組合貸款 。在現(xiàn)實辦理中，很多開發(fā)商也不同意辦理組合貸款買房，因為開發(fā)商通常在建房之前就已經(jīng)從某家銀行貸款，并承諾業(yè)主買房也要從該銀行貸款才可以 。這種情況之下也沒有辦法辦理組合貸款 。
組合貸為何屢屢遭拒？
雖說組合貸“聽起來很美”，但不少消費者發(fā)現(xiàn)實際購房時難以落實 。開發(fā)商要么只做公積金貸款，要么只做商貸，不接受組合貸款的形式，這是為什么？
開發(fā)商拒絕組合貸款或公積金貸款，一大原因是上文中提到的開發(fā)商和銀行間達(dá)成的捆綁協(xié)議 。商業(yè)住房貸款業(yè)務(wù)屬于銀行資產(chǎn)，所以銀行與開發(fā)商簽訂開發(fā)貸款合同的時候，附帶條件就是辦理商業(yè)住房貸款 。而公積金推出的組合貸款只能和工行、建行、農(nóng)行、中行、交行這5家銀行合作，而如果與開發(fā)商之間達(dá)成捆綁協(xié)議的銀行是除了這五大行的其他銀行，那么使用公積金貸款的話可能會不好辦理或是手續(xù)流程過于麻煩 。
而另外一個原因則是放款較慢 。正常情況下，公積金貸款的審批時間比較長，手續(xù)復(fù)雜，一般商業(yè)貸款只需要兩到三個月，而公積金貸款則長達(dá)半年 。放貸時間比商業(yè)貸款要慢一至兩個月時間，如果使用組合貸款兩者放貸時間差距更是拉大 。這意味著：如果開發(fā)商接受購房者使用組合貸款的形式，那么回籠資金速度明顯減慢 。拒絕公積金貸款或組合貸款屬于違規(guī)行為，購房者可以向市公積金管理或市房管局進(jìn)行投訴 。
組合貸款辦理七步走
第一步：在貸款銀行提出借款申請
借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復(fù)印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建行房地產(chǎn)信貸部申請住房公積金貸款(使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明)，填寫“個人住房公積金貸款(組合)貸款申請書” 。
第二步：銀行審核
貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計算貸款額度，確定貸款期限 。
第三步：到貸款銀行簽訂借款合同
貸款銀行審核借款人的申請后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同(不用房屋擔(dān)保的簽訂質(zhì)押合同) 。
第四步：到產(chǎn)權(quán)部門辦理貸款擔(dān)保手續(xù)
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