在河南村鎮(zhèn)銀行的事情曝光后，有不少人認為呂奕不可能賠不起 。他號稱自己有很多絕世珍寶，總價值6000億，在飯局上說自己安排了古董在海外的展覽 。傳言越傳越神，呂奕甚至被人叫做：
河南古董第一人 。
從其以往搞貸款的經歷來看，“河南古董第一人”入股村鎮(zhèn)銀行，目的非常明顯，就是為了搞貸款 。在吸儲能力上，村鎮(zhèn)銀行與大銀行相比，劣勢明顯 。
但這個劣勢在互聯(lián)網貸款出現(xiàn)后，被奇跡般地抹平了 。
互聯(lián)網存款興起于2015年 。監(jiān)管層明確可以根據(jù)申請人開設的I類賬戶來確認信息，遠程為用戶開設II類銀行賬戶 。這為銀行參與互聯(lián)網金融，敞開了口子 。
當年建立起來的存款保險制度，把大中小銀行拉到了同一起跑線 。在互聯(lián)網平臺上，用戶沒聽說過小銀行，大家覺得我認識馬云、馬化騰、李彥宏、周鴻祎就行 。
可那時候最火的理財產品是P2P 。互聯(lián)網存款沒啥優(yōu)勢，直到屁凸屁泡沫徹底破滅，大家才想起監(jiān)管當年留下的這個口子 。
最先吃螃蟹的是京東 。2018年，京東互聯(lián)網存款業(yè)務規(guī)模達到了1500億 。一開始還不緊不慢推進業(yè)務的度小滿急了，高層要求追趕京東：
縮短對接時間 。
然后，大家都邁開了大步子，小米金融、度小滿、360金融乃至中國人壽都跑步進場 。這一跑，就跑出了一個金礦 。地方中小銀行攬儲規(guī)模，是他們以前做夢都不敢想的數(shù)字 。
兩年時間，互聯(lián)網存款規(guī)模已經發(fā)展到了上萬億元 。
2021年1月15日，央行下發(fā)通知，明確提出銀行不得通過非自營平臺開展定期存款和定活兩便的存款業(yè)務；還禁止銀行進行跨區(qū)域的攬存 。各大互聯(lián)網平臺開始陸續(xù)下架類似產品 。
但村鎮(zhèn)銀行已經領略到異地吸儲的快樂，怎么可能隨便停下 。他們用小程序、APP，聯(lián)絡到了深圳孫老師這樣的老客戶，繼續(xù)吸引他們存款 。
在爆雷的時候，有的銀行互聯(lián)網存款率已經達到了：
83% 。
4
幾年前，一個在互聯(lián)網平臺做風控的朋友去考察一家地方農商行，銀行領導說我們貸款不良率只有0.2%，而且全都有抵押 。
這個不良率別說村鎮(zhèn)銀行了，四大行、招商、平安都做不到 。然而等他們拿到明細一看才發(fā)現(xiàn)，領導可能弄錯了小數(shù)點 。這家銀行的不良率20%都不止，貸款本金還不上，連利息都在不斷展期 。
朋友所在的互聯(lián)網平臺，此前非常想和村鎮(zhèn)銀行合作，因為利率高，引流效果好 。此外，規(guī)模越大，傭金也就越高 。等看到了明細，領導的朋友有點害怕了 。
村鎮(zhèn)銀行的亂象，讓這些見慣風雨的互聯(lián)網人，心驚膽寒 。
在呂奕這樣的股東眼里，銀行就是他們的提款機 。
就比如包商銀行，大股東從2005年起就通過注冊209家空殼公司，相互擔保等形式，借出347筆貸款，長期占用資金多達1560億，每年光利息都高達百億 。
到被監(jiān)管層接管時，包商銀行已經出現(xiàn)了嚴重的資不抵債 。如果沒有公共資金接入，債務人償債率將低于60% 。
這些案例雖然惡劣，但并沒有傷害到一般儲戶對于銀行業(yè)的信心 。但這次，情況有點不一樣 。
河南新財富內外勾結挪用銀行資金是一回事，但更重要的一個問題是：
用戶的錢到底是不是存款 。
4月中旬事發(fā)到現(xiàn)在，事件性質仍未定性 。用戶們最怕的，就是自己的存款被定性為非法吸儲或非法集資 。
同樣提心吊膽的還有一眾第三方平臺，如果是非法集資，他們也要為此負責 。
涉案的400億里，大約四分之一的用戶資金來自中國人壽的國金所 。根據(jù)當時中國人壽的宣傳，只有購買了保險的老客戶才能獲取額度，一般人還買不到 。
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