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買一份意外險(xiǎn)一年需要的費(fèi)用 人身意外傷害保險(xiǎn)的種類( 二 )

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買一份意外險(xiǎn)一年需要的費(fèi)用 人身意外傷害保險(xiǎn)的種類


建工意外險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)
建工意外險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)，廣義上，三者都屬于安全生產(chǎn)保險(xiǎn)，卻各自有著不同的保險(xiǎn)特點(diǎn)與差異聯(lián)系 。
建工意外險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)
我國(guó)《建筑法》規(guī)定，建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險(xiǎn)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi) 。鼓勵(lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi) 。
在法律上，工傷保險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制投保的安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，而建工意外險(xiǎn)則為鼓勵(lì)辦理的商業(yè)性補(bǔ)充保險(xiǎn) 。長(zhǎng)期以來(lái)，由于建筑市場(chǎng)存在施工人員流動(dòng)性大、臨時(shí)雇傭情況多、人員調(diào)動(dòng)頻繁等情況，只依靠工傷保險(xiǎn)來(lái)保障工程人員的風(fēng)險(xiǎn)安全是不現(xiàn)實(shí)的，因此，“工傷保險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)種”的保險(xiǎn)保障模式被大量建企廣泛應(yīng)用 。
需要注意的是，早期國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，建工意外險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較早，市場(chǎng)應(yīng)用較廣 。雇主責(zé)任險(xiǎn)和安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)彼時(shí)或發(fā)展遲緩，或尚未出現(xiàn)，難以承擔(dān)為建筑人員提供商業(yè)安全保險(xiǎn)保障的重要使命，因此，早期“工傷保險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)種”模式主要即指“工傷保險(xiǎn)+建工意外險(xiǎn)” 。
之于被保險(xiǎn)人員，一旦發(fā)生安全生產(chǎn)事故，除工傷保險(xiǎn)賠償，還可通過(guò)建工意外險(xiǎn)獲得商業(yè)保險(xiǎn)賠償，用以緩解、彌補(bǔ)事故產(chǎn)生的重大損傷損失 。因此，建工意外險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)是一種相互區(qū)別卻又互為補(bǔ)充，共同提供風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)系 。
建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)
雇主責(zé)任險(xiǎn)是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用以及必要的訴訟費(fèi)用等 。
從概念上來(lái)看
建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍明顯不同，建工意外險(xiǎn)只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)標(biāo)人員的意外醫(yī)療、傷殘、死亡費(fèi)用賠償，屬于人壽保險(xiǎn)范疇；雇主責(zé)任險(xiǎn)則還負(fù)責(zé)除醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用外的，因事故導(dǎo)致的責(zé)任賠償費(fèi)用，如訴訟費(fèi)、工傷假期工資等，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇 。
從保險(xiǎn)獲益人來(lái)看
建工意外險(xiǎn)的受益人是被保險(xiǎn)工程人員，包括工程所有人、承包人、施工人員、技術(shù)人員等工程相關(guān)人員，發(fā)揮的是對(duì)上述人員自身人身安全的風(fēng)險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用；雇主責(zé)任險(xiǎn)，顧名思義，是為保障雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，其保障的第一對(duì)象是雇主，而非員工，其保險(xiǎn)意義是用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移雇主對(duì)事故損失的賠償風(fēng)險(xiǎn) 。
建設(shè)工程向來(lái)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域，頻繁的安全生產(chǎn)事故往往會(huì)對(duì)于建筑人員及其家屬造成巨大的、難以修復(fù)的傷害 。建工意外險(xiǎn)，作為安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)誕生較早、應(yīng)用較廣、服務(wù)較為完善的重要險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)特點(diǎn)與保險(xiǎn)價(jià)值都值得我們?nèi)コ浞至私?。

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