現(xiàn)在有不少人從年輕就開始籌劃養(yǎng)老保險了 。不過，領取養(yǎng)老金的高低，要看參加的是商業(yè)養(yǎng)老保險還是社會養(yǎng)老保險，這在養(yǎng)老金待遇方面是一個很大的區(qū)別 。
首先，商業(yè)養(yǎng)老保險 。下面這是一份商業(yè)養(yǎng)老保險保單的演示，男性參保人30歲時參加養(yǎng)老保險，一次性繳納1萬元 。到60歲時，一年領取1010元，平均每月不到100元 。如果是每年繳納1萬元，如果不考慮分紅等因素的影響，女性從23歲繳納到55歲，其實商業(yè)保險是很難每月領到3000元的 。女性預期壽命長，商業(yè)保險實際上早有考慮的 。
如果是社保養(yǎng)老金，還是建議大家仔細看一下計算過程 。社會養(yǎng)老保險又包括職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險 。
第二，職工基本養(yǎng)老保險 。社保養(yǎng)老金的計算公式，就是包括基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構成 。如果是職工基本養(yǎng)老保險，計算公式如下：
現(xiàn)在一年1萬元的繳費錢數(shù)差不多就是60%的繳費基數(shù)，繳費32年基礎養(yǎng)老金可以領取25.6％的退休上年度社平工資 。
32年后的社平工資是多少？2萬元？3萬元？確實不好說 。簡單按照2萬元計算，即基礎養(yǎng)老金會領到5120元 。
個人賬戶養(yǎng)老金，大約能領取基礎養(yǎng)老金的一半左右，預計是2500多元 。
兩部分養(yǎng)老金相加，每月7600多元的養(yǎng)老金 。這種養(yǎng)老保險的好處是每年養(yǎng)老金會根據(jù)物價增長而增長，去世后還有相應豐厚的喪葬費和撫恤金待遇，保障家庭的生活 。
但主要問題是，有關的繳費基數(shù)會根據(jù)社平工資的增長而增長，今年各地社平工資在六七千元的時候，一年繳費需要1萬多元，但未來社平工資達到兩三萬元的時候，繳費錢數(shù)可需要四五萬元呢 。
十四五期間我們即將推動漸進式延遲退休，30多年后就不要規(guī)劃女性55歲還能夠退休領養(yǎng)老金了，按照65歲規(guī)劃吧 。如果繳費年限再達到40多年，養(yǎng)老金突破8000元甚至上萬元，是非常正常的事情 。
第三，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險 。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金計算公式，主要包括國家補貼形成的基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金 。
有些地方有每年1萬元的繳費檔次，這一點可以永遠保持檔次不變的 。不過，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險是不能55歲退休，只能60歲開始領養(yǎng)老金 。
目前，各地的基礎養(yǎng)老金標準普遍在100~200元之間，32年后是多少？不好說，假設是1000元吧 。實際上，2022年上海市的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基礎養(yǎng)老金標準就已經(jīng)達到了每月1300元，越發(fā)達的地區(qū)，領取養(yǎng)老金越劃算 。前提一般只有戶籍限制 。
個人賬戶養(yǎng)老金，主要看60歲時養(yǎng)老保險個人賬戶的積累額度，除以139個月，來計算結(jié)果 。
一年積累1萬元，按照個人賬戶每年5%的記賬利率計算，繳費37年能夠積累106.7萬元，這種情況下每月個人賬戶養(yǎng)老金是7700元 。
如果再加上每月1000元的基礎養(yǎng)老金，養(yǎng)老金待遇大約是每月8700元 。
綜合以上計算結(jié)果，可以得出這幾個結(jié)論：
第一，如果按照每年繳費1萬元的錢數(shù)，參加社保領取的養(yǎng)老金要比商業(yè)養(yǎng)老保險高得多 。
第二，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于簡單的錢全部在個人賬戶肯定不會虧本，保守的人可以選擇這種擔保方式 。
【個人繳納養(yǎng)老保險年齡規(guī)定 養(yǎng)老保險幾歲開始交】第三，職工基本養(yǎng)老保險繳費錢數(shù)多，但是待遇標準高，而且不斷的提高養(yǎng)老金待遇，更適合養(yǎng)老 。
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