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車險為什么要漲錢 車險出險一次

云知道

本文作者：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授 李文中
中國網(wǎng)財經(jīng)1月7日訊 2020年9月，中國銀保監(jiān)會啟動實施車險綜合改革 。這場車險改革是以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)的、覆蓋全國各地區(qū)的一場深度車險改革 。實施一年來，成效顯著，以北京地區(qū)為例，2021年1月至9月，北京地區(qū)商業(yè)車險單均保費2861.3元，較改革前下降20%，商業(yè)三者險平均保額126.3萬元，較改革前提高40.2萬元，賠款支出同比增加11%，基本實現(xiàn)“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)，讓更多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車險消費者享受到了改革帶來的紅利 。
一、車險綜合改革成果
為消費者提供更全面的車險產(chǎn)品與服務(wù)
車險綜合改革從一開始就被寄予厚望，與此前“商車費改”的說法不同，新一輪的改革深化，被稱為“車險綜合改革”，不僅要改革商業(yè)車險，還要改革交強險，是真正的一攬子改革 。
一是責(zé)任險的保障限額更高 。車險綜合改革之后，交強險有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變 。無責(zé)賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變 。商業(yè)第三者責(zé)任險保險金額范圍由最低 5 萬元、最高500 萬元，提升至最低 10 萬元、最高1000 萬元，為第三者提供更高額度的風(fēng)險保障；二是車損險的保障范圍更寬 。車險綜合改革之后，機動車全車盜搶被并入車損險保險責(zé)任；玻璃單獨破碎、自燃損失險、發(fā)動機涉水損壞、車損無法找到第三方、不計免賠率五個附加險也被納入車損險保障范圍；將地震及其次生災(zāi)害增加為車損險的保險責(zé)任；刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免責(zé)條款 。三是車險產(chǎn)品與服務(wù)更豐富 。增加了駕乘人員意外險，還有代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費者提供更加豐富和規(guī)范的車險產(chǎn)品及服務(wù) 。
車險市場化水平更高
先前商車費改后，車險市場表現(xiàn)為“整體供給過剩，細分領(lǐng)域供給空白”；此次車險綜改之下，預(yù)期行業(yè)將會經(jīng)歷虧損失血、轉(zhuǎn)型造血、健康經(jīng)營的跌宕過程，最終通過改革達到產(chǎn)能平衡、車險市場化水平更高的效果 。
一是商業(yè)車險價格構(gòu)成更合理 。保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)風(fēng)險保費，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，將商業(yè)車險預(yù)期賠付率由改革前的65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率更能反映承保風(fēng)險的大小 。二是商業(yè)車險定價更能反映市場供求 。將“自主定價系數(shù)”確定為0.65至1.35的調(diào)整范圍，由保險公司根據(jù)車險風(fēng)險因素，在“自主定價系數(shù)”范圍內(nèi)精準(zhǔn)匹配風(fēng)險與費率，并根據(jù)改革情況逐步放開自主定價系數(shù)范圍，最終形成“一車一價”的費率機制，推動保險公司由粗放式經(jīng)營轉(zhuǎn)向精細化管理 。三是車險保費與車輛風(fēng)險更匹配 。車險定價的數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)定律，測定眾多同類被保險車輛的總體風(fēng)險狀況來厘定費率 。此次車險綜合改革，將無賠款優(yōu)待系數(shù)考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，減少因偶然賠付導(dǎo)致消費者保費上漲的影響，絕大多數(shù)消費者獲得了實惠 。但是市場化改革之下不可避免會出現(xiàn)少數(shù)高風(fēng)險車輛保費上漲的現(xiàn)象 。據(jù)了解，導(dǎo)致車險保費上漲的因素較多，第一是與車輛出險次數(shù)有關(guān)，出險次數(shù)越多，保費上漲得也就會越多；第二是確定保費不僅要看出險情況，還要看駕駛?cè)朔矫娴囊蛩兀ㄈ珩{駛?cè)诉`法情況、是否固定駕駛員、過去是否出險等），還有車輛自身的因素（如車型、用途、車齡等），都會使保費產(chǎn)生變化；第三是即便有的車輛沒有出險，但是如果整個車輛品牌的出險率提高，也會使未出險車輛的保費上漲 。此外，疫情引發(fā)供應(yīng)鏈危機導(dǎo)致部分新車和零部件漲價明顯，特別是部分進口汽車，導(dǎo)致車輛修理費上漲，自然也會引發(fā)車險保費的變化 。

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