這篇文章主要是針對保險產(chǎn)品的基礎內(nèi)容做一個介紹 ， 幫助小白迅速了解保險的分類和功能 。最后我會針對保障性產(chǎn)品再做進一步的講解 。
按照保險的適用場景 ， 可以分為生、老、病、死、殘、財、旅行、企業(yè)團體險和其他 ， 九大類 ， 完整服務一個人的全壽命 。
生 ， 這里有兩個產(chǎn)品 ， 一個是孕產(chǎn)類的 ， 涉及私立醫(yī)院、赴美生子等 ， 一個是教育年金 ， 教育年金是我知道的內(nèi)部收益率最高的保險險種 ， 除了保障孩子教育的費用外 ， 還可以作為理財產(chǎn)品使用 。
老 ， 這里主要是養(yǎng)老年金 ， 老齡化時代和獨生子女家庭建議考慮 ， 部分養(yǎng)老年金還配套有養(yǎng)老社區(qū) ， 比如泰康、光大永明、中國太保等 ， 還有長期護理險等專用險種 。
病 ， 主要是重疾險和醫(yī)療險 ， 重疾險又分為定期和終身 ， 成人和少兒 ， 醫(yī)療險偶百萬醫(yī)療 ， 中高端醫(yī)療 ， 小額醫(yī)療等 。
死 ， 這里指的就是壽險了 ， 分為定期壽險和終身壽險 ， 定期壽險主要是覆蓋家庭債務 ， 終身壽險除了覆蓋債務 ， 還能實現(xiàn)財產(chǎn)傳承、隔離債務風險 ， 隔離婚變風險等 。
殘 ， 主要就是意外險 ， 比較簡單 。
財 ， 主要是車險、家財險、儲蓄險等 ， 儲蓄險一般分為教育年金、養(yǎng)老年金、投資年金和增額終身壽四類 。
旅行 ， 主要包括旅行的醫(yī)療風險、救援、意外、飛機延誤、證件遺失等風險 。
企業(yè) ， 一般稱為團體險 ， 包括職業(yè)責任（董責險等） ， 員工福利計劃（團體的養(yǎng)老年金、重疾險、醫(yī)療險等）、雇主責任、財產(chǎn)險和貨運險等 。
其他 ， 主要有齒科產(chǎn)品、勒索綁架險、寵物險、監(jiān)護人責任（熊孩子險）等產(chǎn)品 。
按我的思維模式 ， 保障性產(chǎn)品分為四種：醫(yī)療險、意外險、壽險和重疾險 ， 配置的緊迫性依次降低 ， 費用依次提高 ， 重要性依次提高 。
保險 ， 并不存在最好 ， 它主要取決于投保人的風險暴露、保障需求和經(jīng)濟承受能力 ， 我們實際的選擇經(jīng)常是這三個因素的中和 ， 也就是約束條件下的最優(yōu)化 。
好 ， 進入正題 。
第一、重疾險
重疾險原理就是患上合同約定的疾病 ， 保險公司就賠付一大筆錢 。其本質(zhì)是 "收入損失險" ， 更多的作用在于彌補患病期間的經(jīng)濟損失和康復費用等 。
只要你得了病并且符合條款規(guī)定 ， 就給你錢 ， 這個錢怎么用 ， 保險公司不管 ， 治不治??？能不能治好？花了多少錢？都不管 。
根據(jù)是否含有身故責任 ， 可以將重疾險簡單劃分為"儲蓄型重疾"和"消費型重疾" 。
儲蓄型重疾：保終身 ， 帶有身故責任 。人終有一死 ， 這類產(chǎn)品無論如何都會100%獲得保額 ， 所以可以簡單理解為儲蓄型 ， 保費沒有花費掉 ， 最終是儲蓄升值了 。正因為如此 ， 這些產(chǎn)品會非常貴 ， 如常見的平安福、國壽福等 。
消費型重疾：沒有身故責任 ， 只是單純的疾病保障功能 。如果一輩子都沒有患上重疾 ， 我們交的保費就相當于消費完了 。這類產(chǎn)品由于去掉了壽險的保障 ， 保費會非常便宜 。消費型重疾價格便宜 ， 性價比非常高 ， 適合于90%以上的普通家庭 。
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