健康保險(xiǎn)不僅補(bǔ)償由于疾病給人們帶來的直接經(jīng)濟(jì)損失 ， 即醫(yī)療費(fèi)用 ， 還補(bǔ)償由于疾病帶來的間接損失 ， 如誤工工資 ， 對(duì)分娩、殘疾和死亡等也給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 ， 那么健康保險(xiǎn)費(fèi)率是怎樣的呢？下面本文就為大家介紹一下 。
淺析健康保險(xiǎn)費(fèi)率
決定健康保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要包括：疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息率、費(fèi)用率、失效率、死亡率等 。 其他因素如展業(yè)方式、承保習(xí)慣、理賠原則及其公司的主要目標(biāo)等也會(huì)影響健康保險(xiǎn)費(fèi)率 。 醫(yī)院管理和醫(yī)療方法、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地理環(huán)境等條件的變化則同樣給我們對(duì)將來賠款的預(yù)測(cè)帶來影響 ， 但這些因素不容易被完整的、準(zhǔn)確的預(yù)測(cè) 。 其主要原則有：1. 統(tǒng)一費(fèi)率原則；2. 階梯費(fèi)率原則；3. 逐年變動(dòng)費(fèi)率原則；4. 均衡保險(xiǎn)費(fèi)原則 。 這些方法雖有各自的優(yōu)勢(shì) ， 但它們都必須同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)、費(fèi)用支付、利潤和其他被動(dòng)安全系數(shù)等問題 。
對(duì)于不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求但可以有條件承保的被保險(xiǎn)人 ， 可以按照次標(biāo)準(zhǔn)體保單來承保 ， 在制訂費(fèi)率時(shí)往往采用的方法有：(1)減少保單收益支付期；(2)減少保單收益；(3)提高等待期；(4)規(guī)定除外責(zé)任或者進(jìn)行限制保障等 。
了解健康保險(xiǎn)費(fèi)率及其特征
大家了解了健康保險(xiǎn)費(fèi)率后 ， 健康保險(xiǎn)的特征主要包括：1、保險(xiǎn)期限 。 健康保險(xiǎn)的期限與人壽保險(xiǎn)比較 ， 除重大疾病保險(xiǎn)外 ， 絕大多數(shù)為一年期的短期合同 。 主要原因：一是醫(yī)療服務(wù)成本呈遞增趨勢(shì)；二是疾病發(fā)生率每年變動(dòng)較大 ， 保險(xiǎn)人很難計(jì)算出一個(gè)長期適用的保險(xiǎn)費(fèi)率 ， 而人壽保險(xiǎn)的合同期限多為長期合同 ， 在整個(gè)繳費(fèi)期間可以采用均衡的保險(xiǎn)費(fèi)率 。
2、健康保險(xiǎn)的給付 。 健康保險(xiǎn)的給付依據(jù)保險(xiǎn)合同中承保責(zé)任的不同 ， 而分為補(bǔ)償性給付和定額給付 。 費(fèi)用型健康保險(xiǎn) ， 即對(duì)被保險(xiǎn)人因傷病所致的醫(yī)療花費(fèi)或收入損失提供保險(xiǎn)保障 ， 屬于補(bǔ)償性給付 ， 類似于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。 定額給付型健康保險(xiǎn) ， 則與人壽和意外傷害保險(xiǎn)在發(fā)生事故時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)合同事先約定的保險(xiǎn)金額予以給付相同 。
3、合同條款的特殊性 。 健康保險(xiǎn)除帶有死亡給付責(zé)任的終身醫(yī)療保險(xiǎn)之外 ， 都是為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入損失補(bǔ)償 ， 基本以被保險(xiǎn)人的存在為條件 ， 受益人與被保險(xiǎn)人為同一人 ， 所以無須指定受益人 。 健康保險(xiǎn)條款中 ， 除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外 ， 還采用一些特有條款 ， 如體檢條款、免賠額條款、等待期條款、既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款等 。 此外 ， 健康保險(xiǎn)合同中有較多的醫(yī)學(xué)方面的術(shù)語和名詞定義 ， 有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任部分的條款也顯得比較復(fù)雜 。
【健康保險(xiǎn)費(fèi)率是怎樣的呢？】此外 ， 健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要有兩方面：一是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)造成的損失程度較高 ， 且難以預(yù)測(cè) 。 在制定正常的健康保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí) ， 不可能將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)的傷害因素和醫(yī)療費(fèi)用因素計(jì)算在內(nèi) ， 故將其作為除外責(zé)任 。 另一方面 ， 健康保險(xiǎn)只承擔(dān)偶然發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn) ， 對(duì)故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾 ， 不屬健康保險(xiǎn)的責(zé)任 。
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