輕癥 ， 是當下重大疾病保險中的一個熱詞 ， 如果不帶有幾十種;輕癥保障 ， 保險公司都不好意思說你的重疾險產品有競爭力 。 對于非保險專業的人士 ， 如何選擇;輕癥保障是一件很頭痛的事 。 今天重點給大家講講挑選輕癥保障的其中一個關鍵——輕癥分組賠付 。
何為輕癥分組賠付?
所謂輕癥分組多次賠付指的是 ， 將輕癥按照不同類別分成幾組 ， 每一組只賠付一次 ， 賠付后該組輕癥疾病的賠付責任終止 ， 其他組別的賠付繼續有效 。
如圖所示：
某款重疾險將疾病分成了ABCD四組 ， 被保險人在等待期后 ， 罹患了A組的疾病2 ， 賠付后 ， 該組的所有疾病責任全部終止 ， 剩下另外三組疾病責任依舊存在 。
幾年后 ， 被保險人又罹患了C組疾病14 ， 保險公司也及時進行了理賠 ， 理賠后C組其余疾病責任終止 ， 如果該重疾險的疾病理賠次數為3 ， 那么該被保險人還剩下一次理賠的機會 ， 但是疾病只能是B組或者D組中的某一組 。
輕癥分組賠付如何挑選?
合理的分組更有助于多次賠付 ， 生了病拿到賠償的概率就高;而不合理的分組直接導致的就是賠付次數的減少 ， 可見這里面大有門道 。
對此可以總結為兩點：
1.觀察分組是否合理
輕癥分組是否合理 ， 是;輕癥多次賠付是否實用的一個關鍵指標 。
舉個簡單的例子 ， 根據《美國醫學會雜志》上的一則研究披露 ， 那些接受了諸如腎臟、肝臟、心臟或肺等實體器官移植的病人 ， 其總體的罹患癌癥風險是一般人的若干倍 。
因此如果把;移植、切除類的手術和;極早期惡性腫瘤和惡性病變 ， 放在了同一組內 ， 就要注意了 。 一般來說 ， 最高發的幾種輕癥疾病 ， 分組足夠均勻合理 ， 也就夠了 。
2.分組不是越多一定越好
輕癥分組也不是越多越好 ， 因為分組再多其實都離不開一個本質 ， 那就是疾病的高發程度和關聯度 。 如果發生疾病概率很低的疾病分在了各個組 ， 關聯性大的疾病都分在一個分組 ， 實際上賠付的比率也并不會高 。
上文說了如何從;輕癥分組角度挑選輕癥保障 ， 那其實重疾險真的有必要附加輕癥嗎?
對多數人來說 ， 是必要的 。
與自己承擔風險相比 ， 附加的保險費比治療費用低 。 購買附加了輕癥保障的重疾險 ， 可以降低家庭損失 ， 當出險的時候也可以多一份保障 。
既然說的是多數 ， 那么哪些人可以考慮不附加輕癥呢?
1.醫療保障齊全
輕癥治療費用通常不高 ， 目前大多數治療費用在5000-30000之間 。 若醫保報銷比例很高 ， 或者已經買了一份合適的商業醫療保險 ， 那么選擇不附加輕癥也無妨 。
2.預算嚴重不足
如果預算嚴重不足 ， 投保一個高保額的純重疾(無輕癥)的產品都很有壓力 ， 那么自然可以選擇不附加輕癥 。
畢竟主要目的是獲取;重的那份保障 ， 等經濟條件改善后 ， 后續再補充也是可以的 。
【不看熱鬧看門道,輕癥分組賠付怎么理解?】
