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保險套路,我總算看清了保險的套路

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很明顯你被騙了，不是存款的時候，是給孩子買保險的時候 。就業部是銀行保險部，不同于其他商業保險 。顧名思義，銀行保險就是在銀行賣的保險 。如果不猶豫超過30天，可以退保 。一般可以退保，不損失本金 。一般每份保險賣出后，保險客服都會給你打電話回訪，也就是錄音取證 。你確定要買這份保險嗎？
【保險套路,我總算看清了保險的套路】通過買保險，我總算看清了保險的套路，你曾遭遇過保險套路嗎？

保險套路,我總算看清了保險的套路



給孩子從0歲開始繳費3年，每年繳3萬，孩子就可以在約定期限內領取年金，領到80歲可以有36%的年收益率，總共能領到800萬！這樣的年金險放在你面前，你敢不敢要？大家知道36%是什么概念？高利貸的利息標準 。也就是說，高利貸要36%的利息，是為了掙錢，他保險公司36%的收益率，是為了送錢，你信嗎？這是一個某大品牌推銷員給我朋友推銷的一款分紅型年金險，說得他特別心動，差點當場付款 。
幸好朋友克制住自己躁動的心，回來跟我請教，我連產品都沒看，立馬讓他把那個推銷人員拉黑了 。在奶爸見過的許多買保險的人里，我的朋友并不是個例，很多跟他一樣有保險需求但是不懂保險的人都被無良推銷員所騙，買的時候說得天花亂墜，買完就撒手不管 。等買了一段時間，才發現自己買的保險跟想象中的不同，想退保，結果只能退一部分保費，真的是啞巴吃黃連，有苦說不出 。
也因為這種現象太多，才導致保險一直被許多人稱為騙人的東西 。但其實，騙人的不是保險，只是那些無良的推銷人員 。今天奶爸就借著這個話題，給大家講講分紅險相關的知識，防止大家被套路！一分紅險的收益來源嚴謹來說，分紅險不是一個具體的險種，而是一種類型，像阿黃被推銷的這款產品就是分紅型年金險 。即是說，在約定的期限內，可以定期領取一筆錢，領這筆錢的時候，還能額外領到保險公司的分紅 。
我們先要明確一個概念，分紅不等于利息，利息的計算方式是本金*利率，但分紅險的計算不是 。簡單講，分紅險的分紅來源是保險公司的三差收益的一部分，分別是死差利差和費差 。死差是實際死亡率和預定死亡率的差別產生的利益或損失 。比如說某保險公司有10萬張保單，按照生命表的比例，應該有10個賠付 。但是到了年底，只有5個賠付，那少了的5個的費用就是死差收益 。
利差是指保險公司的資金實際收益情況和預估收益情況之間的差值 。比如說資產收益率預計為3%，但年底卻有5%，那多出來的2%，就是利差收益 。費差是保險公司實際運營費用和預計運營費用之間的差值 。比如說預估今年運營成本是1000萬，但最后只用了500萬，那剩下500萬就是費差收益 。其中，利差是保險公司最主要的收益方式，也就是拿一部分保費去投資，投資賺回來的錢就是主要收益 。
不過大家不用擔心，國家規定了保險公司必須預留一部分錢用來賠付，所以不會說拿錢去投資就沒錢賠給客戶了 。二年化收益率36%的分紅型年金險？無非是偷換概念罷了問題來了，既然分紅險的收益來源是三差收益，那不到年底，誰能知道這一年的三差收益是多少？肯定沒人知道 。那保險上的收益率是怎么來的？其實，分紅型保險上面的收益率是各保險公司的精算師根據過往的投資利率公司狀況行業狀況等多個方面綜合預估出來的 。
每家公司都有自己的投資邏輯和專業人員，一般來說，只要不出什么大的問題，預估收益率和實際收益率不會相差太多，但有些人卻利用文字游戲夸大收益率，比如這個36% 。我就不給大家放數據上來看了太復雜大家應該也不愿意看，直接跟大家講講結論 。我們計算年金的收益情況，一般使用內部收益率IRR來計算，經過計算，這款產品的IRR在1.87%-5.97%之間，離36%還差得遠遠的 。

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