門診保障之所以非常昂貴 ， 主要是被部分客戶濫用所致 。例如 ， 醫(yī)院對(duì)病人的身份核查不嚴(yán)或故意忽視 ， 導(dǎo)致一人投保 ， 全家看病的情況經(jīng)常發(fā)生再比如 ， 醫(yī)院差異化對(duì)待病人 ， 對(duì)于有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的病人 ， 檢查項(xiàng)目更多 ， 治療手段更貴 ， 開藥也比其他病人更多 。這些都會(huì)大幅增加門診險(xiǎn)的賠付支出 ， 最終由所有客戶來承擔(dān) ， 結(jié)果就是保費(fèi)很貴 。
拋開價(jià)格因素 ， 我們從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度來看 。人們投保住院保險(xiǎn) ， 是希望將低頻率但高成本的住院意外造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司 ， 將偶爾的大額支出變成一系列可預(yù)測(cè)的年度保費(fèi)支出 ， 從而避免因病致貧或重大財(cái)務(wù)影響 。相比住院 ， 門診費(fèi)用具有高頻率、低損失的特點(diǎn) ， 通常在家庭經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi) ， 所以我通常建議風(fēng)險(xiǎn)自留 ， 不要轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司 。
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