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為了方便對(duì)比，深藍(lán)君加入了一款定期壽險(xiǎn)，我們可以看到：
終身壽險(xiǎn)不管什么時(shí)候出險(xiǎn)都能賠，不管自己 80 歲、90 歲離世，都可以把風(fēng)險(xiǎn)提前鎖定，100% 可以拿到這筆錢 。
正因?yàn)檫@筆錢是絕對(duì)要賠的，所以保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保費(fèi)會(huì)高很多 。
同樣 100 萬保額，最便宜的定額終身壽險(xiǎn)年交保費(fèi)都要 1.3 萬，是定期壽險(xiǎn)的 5 倍 。
表格中只保到 60 歲的定期壽險(xiǎn)，在保費(fèi)上具有碾壓式的優(yōu)勢(shì)，杠桿更高，普通家庭擔(dān)心身故帶來的損失，購買定期壽險(xiǎn)足夠了 。
如果不差錢，比較看中 終身壽險(xiǎn)資產(chǎn)傳承 的功能，可以通過指定受益人的方式，把一筆確定能賠的錢留給家人，提前做好財(cái)務(wù)分配 。
為了更好地科普，深藍(lán)君把普通人能想到的財(cái)富傳承的方式都簡單說一下：
房產(chǎn)：就算現(xiàn)在你有 20 套房，也不是財(cái)富傳承的好方式，房產(chǎn)稅呼之欲出，而且后續(xù) 20 年后房價(jià)如何誰也不清楚 。如果沒有遺囑的話，還需要按《繼承法》來分配，法定繼承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等；
遺囑：是財(cái)富傳承的一種方式，但是國人普遍沒有類似的意識(shí)，而且遺囑沒有什么私密性，后續(xù)繼承的時(shí)候，也可能存在糾紛；
家族信托：家族信托在國外很多頂尖家族都在使用，設(shè)立門檻非常高，而且存在管理成本，不是普通人能夠采用的 。
終身壽險(xiǎn)更多的是滿足一小部分人的需求，并不是非常適合普通家庭，普通家庭投保定期壽險(xiǎn)足夠了 。
三、6款「 增額終身壽險(xiǎn) 」測(cè)評(píng)
增額終身壽險(xiǎn)是另外一種，身故保額是不確定的，保得越久保額就越高，保障杠桿小，更多的是理財(cái)功能 。
為方便大家理解，深藍(lán)君挑選了如下 6 款產(chǎn)品：
中國人壽盛世傳家終身壽險(xiǎn)
中國平安增額保終身壽險(xiǎn)
太平洋人壽長相伴 A 款終身壽險(xiǎn)
華夏人壽彩色人生（至尊版）終身壽險(xiǎn)
天安人壽傳家保終身壽險(xiǎn)
陽光人壽臻愛倍致終身壽險(xiǎn)
深藍(lán)君選擇了每年同樣費(fèi)用，看下不同產(chǎn)品，在不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)保額的增長情況：
這類產(chǎn)品特點(diǎn)總結(jié)如下：
保額慢慢增長：保額是按每年 3-3.5% 慢慢增加的，前期身價(jià)保額并不高，所以這類產(chǎn)品并不適用身價(jià)保障 。
回本時(shí)間比較快：這類產(chǎn)品一般交完保費(fèi)后，現(xiàn)金價(jià)值和總保費(fèi)幾乎持平，回本時(shí)間相對(duì)比其他產(chǎn)品要快 。（比如平安增額保，20 年總保費(fèi) 26 萬，48 歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值就有 26.7 萬了 。）
所以增額終身壽險(xiǎn)主要功能是 財(cái)富保值：通過長期的資金投入，提前鎖定終身收益，不論以后市場利率如何波動(dòng)都不會(huì)受到影響 。
而且如果要用錢了還可以通過 減保 的方式來領(lǐng)錢，剩余的現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)復(fù)利增長 。
舉個(gè)例子，被保人現(xiàn)在 60 歲了，子女正好準(zhǔn)備買房結(jié)婚 。這時(shí)候就可以申請(qǐng)減保提取 20 萬，支持子女的房子首付，剩余 30 萬左右繼續(xù)放在保險(xiǎn)公司增值 。
所以增額終身壽險(xiǎn)可以起到 資產(chǎn)保值 的作用，一些高凈值用戶后續(xù)大多會(huì)再把這筆錢取出來用，比如作為孩子的教育金或是自己的養(yǎng)老金 。
綜上所述，對(duì)于年收入在百萬以下的普通家庭，建議還是優(yōu)先購買保額足夠高的定期壽險(xiǎn)，用來轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)支柱離世帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 。

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