在很大程度上，中國銀行業(yè)的定位，跟隨著金融改革尤其是央行職能的變化而變化 。
影響中國金融業(yè)最深遠的兩次變革是：在1984年民前，中國人民銀行既行使中國銀行職能，又對企業(yè)和居民辦理存、貸款業(yè)務 。而國有銀行只是央行的下設機構(gòu) 。1983年，國務院決定中國人民銀行專門行使央行職能，同時又在1984年成立中國工商銀行，辦理有關商業(yè)銀行業(yè)務 。自此，國有銀行才開始商業(yè)銀行化 。
目前的中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行，皆是脫胎于國家專業(yè)銀行 。而且，都是在1979年以后陸續(xù)恢復、分設的 。
在計劃經(jīng)濟時代，四家銀行各有分工 。中國工商銀行主要承擔城市工商信貸業(yè)務；中國農(nóng)業(yè)銀行以開辦農(nóng)村信貸業(yè)務為主；中國銀行主要承擔中長期投資信貸業(yè)務 。這種清晰的市場分工，決定了四家銀行各有清晰的市場定位 。
由于四家銀行在各自的分工領域都是“說一不二”，而且這種“霸主”地位完全來自于行政劃分，從而不可避免地導致當時的銀行服務態(tài)度差 。銀行業(yè)的資源配置效率低下，在很大程度上充當?shù)氖恰皣邑斦某黾{員”的角色 。由于銀行貸款是稀缺資源，銀行業(yè)的市場營銷根本無從談起 。
隨著金融改革有不斷深化，國有銀行之間的傳統(tǒng)分工逐漸被打破 。1993年12月，《國務院關于金融體制改革的決定》進一步明確中國人民銀行的主要職能是制定和實施貨幣政策，保持貨幣幣值的穩(wěn)定；對金融機構(gòu)實行嚴格的監(jiān)管，維護金融體系安全、有效地運行 。
當時幾乎是一致的意見，是“金融改革先行” 。同時還提出了現(xiàn)在看來仍毫不過時的目標：“利率市場化、銀行商業(yè)化” 。
1993年底開始的金融改革，堪稱中國銀行業(yè)改革的新的里程碑，商業(yè)銀行的營銷競爭自此揭開序幕 。據(jù)央行吳曉靈副行長說，那以后，紅頭文件里對四大國有銀行的稱謂，才開始改為“商業(yè)銀行” 。
1994年，政府就對國有銀行的政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務進行了分離，原國家專業(yè)銀行的政策性業(yè)務被劃分出去，由幾家政策性銀行如國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行負責經(jīng)營 。國有專業(yè)銀行專營商業(yè)性業(yè)務，成為國有獨資商業(yè)銀行，各行業(yè)務的交叉進一步擴大，傳統(tǒng)分工更加淡化 。
當專業(yè)銀行的帽子摘除后，各家銀行的市場定位逐漸趨同化，所謂“工行下鄉(xiāng)、農(nóng)行進城、中行上岸、建行破墻”，就是對這一現(xiàn)象的形象描述 。但是，這種產(chǎn)品高度同質(zhì)化趨勢，使銀行在爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的時候，不可避免地要遭遇白熱化甚至是惡性的競爭 。
更重要的是，是國有銀行必須迅速改變昔日辦事效率低下，人員臃腫的行政機構(gòu)形象 。
正如原中國農(nóng)業(yè)銀行行長尚福林所言：“在計劃經(jīng)濟體制下，國家銀行的工作目標是‘守計劃、把口子’，長期以來形成的規(guī)章制度、管理辦法體現(xiàn)的是以計劃指標為核心的行政管理原則，現(xiàn)代商業(yè)銀行所必須的經(jīng)營管理制度和業(yè)務規(guī)范仍然比較粗糙，因而國有商業(yè)銀行在改革中要圍繞經(jīng)營、再造管理制度、業(yè)務制度和業(yè)務流程 。”這要求國有銀行加快商業(yè)化、市場化和現(xiàn)代化步伐 。
從我國《商業(yè)銀行法》正式實施的1995年7月1日算起，原四大專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌已是8年多了 。但8年抗戰(zhàn)，并未讓人們看到真正的商業(yè)銀行在神州大地上躍起，更別說哪家國有銀行打出明顯的市場定位旗號 。銀行家們似乎更習慣“走一步看一步”的日子 。
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