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招商銀行小額貸款，招商銀行個人貸款( 二 )

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作者：丁安華 招商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家
來源：新財富plus（ID：xcfplus）
近日 ， 銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》（銀監(jiān)發(fā)［2018］7號 ， 以下簡稱“7號文”） ， 明確撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調(diào)整為120%至150% ， 貸款撥備率監(jiān)管要求由2.5%調(diào)整為1.5%至2.5%；各級監(jiān)管部門在上述調(diào)整區(qū)間范圍內(nèi) ， 按照同質(zhì)同類、一行一策原則 ， 明確銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求 。如何理解這項撥備監(jiān)管新規(guī)推出的時機、意圖和可能效果？
從新規(guī)出臺的時機看 ， 一是當(dāng)前宏觀經(jīng)濟企穩(wěn)向好 ， 信用風(fēng)險高發(fā)期已過 ， 調(diào)低撥備要求順應(yīng)了周期趨勢；二是為資管新規(guī)、委貸新政策等一系列強監(jiān)管政策陸續(xù)出臺導(dǎo)致信貸包括不良資產(chǎn)回表提供了空間 ， 體現(xiàn)了金融監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)性；三是銀行業(yè)年報披露在即 ， 有利于減輕部分銀行業(yè)績披露壓力 。
從監(jiān)管意圖看 ， 我認(rèn)為“7號文”的真正目的在于督促商業(yè)銀行加快處置不良貸款 ， 進(jìn)而更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展 。撥備新規(guī)相當(dāng)于破除了銀行在認(rèn)定和處置不良方面的枷鎖 。由于兩項監(jiān)管指標(biāo)之間存在的數(shù)學(xué)關(guān)系（不良率=撥貸比/撥備覆蓋率） ， 150%的撥備覆蓋率和2.5%的撥貸比監(jiān)管要求使得部分位于達(dá)標(biāo)邊界的商業(yè)銀行陷入兩難 ， 有可能為滿足達(dá)標(biāo)要求致使不良率失真 。在近幾年風(fēng)險高發(fā)時期 ， 一方面 ， 不良貸款生成后 ， 加快處置不良有利于提高撥備覆蓋率（撥備/不良）；但另一方面 ， 因耗用撥備通常引起撥貸比（撥備/貸款）下降；部分銀行在實際操作上難以兼得 。換言之 ， 不良生成而不處置的話撥貸比容易達(dá)標(biāo) ， 但不良貸款規(guī)模的積累又使得撥備覆蓋率達(dá)標(biāo)的壓力很大 ， 銀行只好使出渾身解數(shù)左右騰挪 。7號文的一個顯而易見的意圖 ， 在于推動商業(yè)銀行不良貸款的真實認(rèn)定 ， 同時加快不良的處置 ， 進(jìn)而提高銀行業(yè)績披露的質(zhì)量 。所以 ， 將撥備新規(guī)簡單理解為放松要求和做厚利潤是一個“美麗的誤會” ， 更何況監(jiān)管的“同質(zhì)同類”“一行一策”實際上強化細(xì)化了撥備監(jiān)管要求 ， 回?fù)芾麧櫦葻o空間 ， 更非監(jiān)管本意 。
撥備新規(guī)的預(yù)期效果 ， 是推動貸款質(zhì)量的真實認(rèn)定 ， 加快不良資產(chǎn)的處置力度 ， 這必然會導(dǎo)致?lián)軅溆嬏峒跋牡脑黾?。從2017年三季報來看 ， 13家主要上市銀行仍有5家銀行（工行、中行、建行、交行、光大）撥貸比低于2.5% ， 兩家銀行（工行、浦發(fā)）撥備覆蓋率低于150% ， 多家銀行（中行、交行、民生、平安、光大等）臨近底限 。在原有的撥貸比2.5%和撥備覆蓋率150%的兩難制約下 ， 有些銀行不得不降低不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) ， 以期達(dá)標(biāo) 。13家主要上市銀行2017年中期報告顯示還有約1290億逾期90天以上貸款未認(rèn)定為不良 ， 風(fēng)險得不到真實暴露 。因此 ， 7號文對商業(yè)銀行而言 ， 既減輕撥備監(jiān)管的數(shù)據(jù)約束 ， 同時激勵銀行加快不良認(rèn)定及處置 ， 進(jìn)而真正盤活存量資金 ， 使銀行有更多信貸資源服務(wù)于實體經(jīng)濟 。
【招商銀行小額貸款，招商銀行個人貸款】招商銀行一貫執(zhí)行嚴(yán)格的貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) ， 及時提足撥備 ， 夯實應(yīng)對風(fēng)險能力 。2017年三季末 ， 招商銀行撥備覆蓋率235.2% ， 撥貸比3.90% ， 資本充足率15.01% ， 均高于其他主要上市銀行；逾期90天以上貸款低于不良貸款；不良生成減少、處置加速；按7號文“同質(zhì)同類”“一行一策”規(guī)定可以執(zhí)行較低的撥備要求 。招商銀行2018年還將率先執(zhí)行IFRS9實施ECL撥備 ， 預(yù)計相關(guān)撥備水平仍將提升 ， 不存在通過降低撥備回吐利潤的空間和意圖 。

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