近年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司雖推出大量的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品 ， 但絕大多數(shù)產(chǎn)品只停留在社保規(guī)定的報(bào)銷范圍內(nèi) ， 大量被排除在社保藥品目錄外的新藥、急救藥、高效藥品 ， 價(jià)格不菲 ， 卻需自掏腰包 ， 無法從商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中獲得補(bǔ)償 。 因此 ， 購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)如為了補(bǔ)充社保 ， 那么在選擇投保時(shí) ， 就要注意商業(yè)醫(yī)保能否突破社保的報(bào)銷限制 。
購買津貼型醫(yī)保
消費(fèi)者可以購買津貼型醫(yī)療保險(xiǎn) 。 津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是 ， 對被保險(xiǎn)人住院或手術(shù)期間發(fā)生的收入損失或營養(yǎng)費(fèi)作出補(bǔ)償 。 如每住院一天可賠償100元；做了某項(xiàng)開刀手術(shù)可固定得到5000元賠償?shù)?。
津貼型保險(xiǎn)與社保沒有直接聯(lián)系 ， 只要住院或者手術(shù) ， 保險(xiǎn)公司就必須賠償 。 這種產(chǎn)品在市面上相當(dāng)普遍 。
值得關(guān)注的是 ， 如果發(fā)生了超出社保報(bào)銷范圍的藥品費(fèi)用或護(hù)理費(fèi)用 ， 如何從保險(xiǎn)公司獲得賠償？目前市面上只有極少數(shù)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品可以對此報(bào)銷 ， 這里介紹兩款 。
【社保醫(yī)療與商業(yè)醫(yī)療如何搭配投保最穩(wěn)妥？】 超出社保范圍如何報(bào)銷？
人保健康保險(xiǎn)公司的個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中 ， 為超社保范圍的醫(yī)療費(fèi)用設(shè)置了60%和90%兩種報(bào)銷比例 ， 不過前提是被保險(xiǎn)人需要在該公司指定的醫(yī)院就醫(yī)(目前上海有23家醫(yī)院 ， 基本覆蓋三甲醫(yī)院) 。 報(bào)銷比例高的 ， 需支付的保費(fèi)也較多 。
以被保險(xiǎn)人張先生為例 ， 張先生因心臟病住院做了心臟瓣膜成形手術(shù) ， 支出醫(yī)療費(fèi)用36985元(其中符合社保范圍的22105元 ， 超出社保規(guī)定范圍14880元) ， 社保支付了17200元 ， 張先生還可再從保險(xiǎn)公司獲得以下給付：社保規(guī)定范圍內(nèi)：(22105-17200)×90%=4414.5(元)；超出社保規(guī)定范圍：14880×60%=8928(元) 。 這樣 ， 經(jīng)過社保和商業(yè)保險(xiǎn)的雙重保障 ， 張先生這次住院治療自己支付6442.5元 。
此外 ， 中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)公司還有一款“VIP醫(yī)療保險(xiǎn)” ， 也可在限額以內(nèi)按一定比例對社保外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷 。 由于保障內(nèi)容相當(dāng)全面 ， 保費(fèi)比較昂貴 ， 通常一年在萬元以上 。 需要提醒廣大消費(fèi)者 ， 目前有些保險(xiǎn)公司推出“終身醫(yī)療保險(xiǎn)”時(shí) ， 往往會宣稱“被保險(xiǎn)人60歲以后不受社保報(bào)銷范圍的限制” 。 這是保險(xiǎn)公司的宣傳手段 ， 因?yàn)檫@種終身醫(yī)療保險(xiǎn) ， 其實(shí)是一個(gè)醫(yī)療金賬戶 ， 60歲以后 ， 被保險(xiǎn)人實(shí)際上是用自己存進(jìn)去的錢看病報(bào)銷罷了 。
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