商業(yè)醫(yī)療保險和社保怎么投保合適
不少市民已進入社保的保障范圍， 但由于社保有報銷比例和報銷范圍的限制， 動輒上萬元的醫(yī)療住院費用， 讓很多人不得不選擇購買商業(yè)醫(yī)療保險， 以補充社保的不足 。 然而， 近年來國內保險公司雖推出大量的醫(yī)療保險產品， 但絕大多數(shù)產品只停留在社保規(guī)定的報銷范圍內， 大量被排除在社保藥品目錄外的新藥、急救藥、高效藥品， 價格不菲， 卻需自掏腰包， 無法從商業(yè)醫(yī)療保險中獲得補償 。 因此， 購買商業(yè)醫(yī)療保險如為了補充社保， 那么在選擇投保時， 就要注意商業(yè)醫(yī)保能否突破社保的報銷限制 。
購買津貼型醫(yī)保
消費者可以購買津貼型醫(yī)療保險 。 津貼型醫(yī)療保險產品的主要功能是， 對被保險人住院或手術期間發(fā)生的收入損失或營養(yǎng)費作出補償 。 如每住院一天可賠償100元;做了某項開刀手術可固定得到5000元賠償?shù)?。
津貼型保險與社保沒有直接聯(lián)系， 只要住院或者手術， 保險公司就必須賠償 。 這種產品在市面上相當普遍 。
值得關注的是， 如果發(fā)生了超出社保報銷范圍的藥品費用或護理費用， 如何從保險公司獲得賠償?目前市面上只有極少數(shù)的商業(yè)醫(yī)療保險產品可以對此報銷， 這里介紹兩款 。
超出社保范圍如何報銷?
【商業(yè)醫(yī)療保險如何買 可選津貼型醫(yī)?！?/strong> 人保健康保險公司的個人醫(yī)療保險產品中， 為超社保范圍的醫(yī)療費用設置了60%和90%兩種報銷比例， 不過前提是被保險人需要在該公司指定的醫(yī)院就醫(yī)(目前上海有23家醫(yī)院， 基本覆蓋三甲醫(yī)院) 。 報銷比例高的， 需支付的保費也較多 。
以被保險人張先生為例， 張先生因心臟病住院做了心臟瓣膜成形手術， 支出醫(yī)療費用36985元(其中符合社保范圍的22105元， 超出社保規(guī)定范圍14880元)， 社保支付了17200元， 張先生還可再從保險公司獲得以下給付：社保規(guī)定范圍內：(22105-17200)×90%=4414.5(元);超出社保規(guī)定范圍：14880×60%=8928(元) 。 這樣， 經過社保和商業(yè)保險的雙重保障， 張先生這次住院治療自己支付6442.5元 。
此外， 中?？德?lián)人壽保險公司還有一款“VIP醫(yī)療保險”， 也可在限額以內按一定比例對社保外醫(yī)療費用報銷 。 由于保障內容相當全面， 保費比較昂貴， 通常一年在萬元以上 。 需要提醒廣大消費者， 目前有些保險公司推出“終身醫(yī)療保險”時， 往往會宣稱“被保險人60歲以后不受社保報銷范圍的限制” 。 這是保險公司的宣傳手段， 因為這種終身醫(yī)療保險， 其實是一個醫(yī)療金賬戶， 60歲以后， 被保險人實際上是用自己存進去的錢看病報銷罷了 。
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