老家的親戚，也準(zhǔn)備提前還貸了( 二 ) _貸款

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低么，很低！
4.3%是2008年有統(tǒng)計(jì)以來的歷史最低水平，部分城市首套房貸可以做到3.9%甚至更低。
但是這對于我們存量房貸用戶又有啥用呢，毫不影響提前還款熱情！

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如下圖所示，截至2022年三季度末，利率上浮的貸款仍占據(jù)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的大頭。
如果我們再將利率上浮存量貸款拆開看，就能理解為什么有的朋友爭著搶著提前還款了。

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如今賺錢難， 5年期銀行存款都開始3%保衛(wèi)戰(zhàn)了，利率高位站崗的朋友看著自己5-6%的按揭房貸，眼瞅著每月還進(jìn)銀行的高利息心里著實(shí)難受。
我們以等額本息利率5.2%，30年按揭150萬為例:
不提前還款則每月8236.7元，利息總額146.5萬元，利息總額已經(jīng)接近貸款總額。
如果選擇提前部分還款30萬元，則每月月供約6509元，利息總額約97.2萬元，每月還貸減少近2000元，節(jié)省利息總額約25.7萬元。
所以對于陸續(xù)在全國興起的提前還款潮，利率站崗的朋友大概率非常能理解。

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要不要提前還按揭，其實(shí)關(guān)鍵點(diǎn)不在于利率，而在于自身的投資能力。
當(dāng)年“最大化薅好人生最低利率羊毛，能貸7成絕不5成，能30年絕不20年”的意識之所以能夠深入人心，其本質(zhì)原因在于
—— 房產(chǎn)升值收益大于借貸利率支出。

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如上圖所示，我們以2014年末全國二手房掛牌價(jià)為100基數(shù)，2021年達(dá)到峰值，我們?yōu)榱朔奖阌?jì)算直接取整200 。
若按照單利計(jì)算，我們可得這7年里年化收益約為14% 。
而另一邊的資金成本呢，下面這張圖很清晰！

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在這個(gè)過程中，是典型的"用低利率資金博取高收益率收益"的過程，你如果能拿到更多更久期的低成本資金，那么你的收益便越大。
所以就出現(xiàn)了”能貸30年絕不20年，能貸7成絕不5成“的現(xiàn)象，所以你在期間上了車，基本就等于坐上了財(cái)富的飛機(jī)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩開了通脹的自行車。
而反觀當(dāng)下之所以會出現(xiàn)提前還貸潮，本質(zhì)原因也是源于2022年的地產(chǎn)熊市與投資理財(cái)熊市的雙重打擊，使得投資收益跑贏5.5%的按揭利率變得困難。
所以當(dāng)投資收益低于按揭貸款利率時(shí)，資金大規(guī)模還高利率房貸成了多數(shù)人的選擇，從一二線發(fā)起，逐步向三四線城市傳導(dǎo) 。
所以關(guān)于提前還貸這事，答案也就出來了。
你的年化投資收益能跑贏按揭，那么不僅不用考慮提前還，還應(yīng)該繼續(xù)通過低成本負(fù)債不斷擴(kuò)充資產(chǎn)端，耐心等風(fēng)來即可；
如果你的投資收益跑不贏按揭，少還一分錢都是錯(cuò)誤，因?yàn)橘Y金在你手里成了徹徹底底的負(fù)收益。
2023是結(jié)束3年防疫的第一年，也是充滿機(jī)會的一年，如何高效利用資金產(chǎn)生更大收益，不妨今晚直播聊一聊。
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