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很多人認為FDIC是在用破壞美國銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的方式，允許摩根大通破例幫忙解除危機。但開著“后門”的規(guī)則，又稱得上是什么規(guī)則呢？
因此，倒不如說是FDIC利用“后門”繞開規(guī)則，飲鴆止渴。
危機遠沒有結束，否則一直以來被美國政府掛在嘴上的牢固的美國銀行業(yè)監(jiān)管體系，怎么會允許風險接踵而來，以至第一共和銀行這么大規(guī)模的銀行轟塌。
讓我們重新看回這張圖，可以看到，按照美國銀行業(yè)監(jiān)管體系的分工，美聯(lián)儲負責監(jiān)管所有成員銀行的正常運行。

“正常運行”接連變成了“不正常運行”，顯然，作為美國銀行業(yè)監(jiān)管體系“主監(jiān)管機構監(jiān)管者”（primary supervisor and regulator）的美聯(lián)儲，在監(jiān)管之初，就沒有做到位。
朱民這幾年都在關注美聯(lián)儲的表現(xiàn)，在他看來，此次美國銀行的破產(chǎn)危機，美聯(lián)儲就脫不了干系。
朱民認為，美國社會并不滿意美聯(lián)儲處理銀行危機的方式，由此產(chǎn)生了信任危機——美聯(lián)儲先是讓貨幣政策過于寬松，而2021年又急劇加息，讓美國銀行資產(chǎn)負債表的估值突然發(fā)生了變化。儲戶不斷取出資金，產(chǎn)生流動性問題，逼得銀行爆倉。
貨幣職能沒做好，監(jiān)管職能也抓不緊。這樣的問題，持續(xù)已久。
2018年，按照時任美國政府的說法，為了將美國中小銀行與大型的金融機構區(qū)分監(jiān)管，激發(fā)中小銀行的發(fā)展活力，美國對銀行監(jiān)管法案進行了一次修訂。

｜｜2018年，時任美國政府發(fā)布《經(jīng)濟增長、監(jiān)管放松和消費者保護法》
法案將需要接受“嚴格審查”的區(qū)域性銀行的總資產(chǎn)門檻，從500億提高到了2500億美元。在美國當時規(guī)模排名前38的銀行中，有25家總資產(chǎn)低于2500億美元的銀行可以不再接受最嚴格的監(jiān)管，也不用接受一些高強度的壓力測試管理。
這些壓力測試由美聯(lián)儲設計，是審查銀行信用風險、市場風險、流動風險的重要工具，嚴格監(jiān)管，也能衡量銀行在危機中的財務狀況。
當時，倡導嚴格金融監(jiān)管的非營利組織“更好市場”，就曾經(jīng)警告：大幅放松管制，遲早會釀成災難。
事實證明，這一警告，并非杞人憂天。
當初不再接受最嚴格監(jiān)管的25家銀行，總共持有3.5萬億美元的資產(chǎn)，約占整個銀行業(yè)資產(chǎn)的六分之一。其中，就包括第一共和銀行。
現(xiàn)在回看，在危機時刻，美國給大銀行吃小銀行留余地，在日常監(jiān)管中，又增加了小銀行發(fā)生危機的概率，譚主不禁疑惑，美國的銀行監(jiān)管到底給美國銀行業(yè)帶來了什么？
可美國監(jiān)管混亂的局面，也不是靠幾個法案就定型了。種子，早在美國設計銀行業(yè)監(jiān)管體系時就已埋下。
作為美國所有大型系統(tǒng)性金融機構的監(jiān)管者，美聯(lián)儲有權對整個銀行體系做出監(jiān)管決定，但實際上，美聯(lián)儲很少直接參與區(qū)域性銀行監(jiān)管，具體執(zhí)行由美聯(lián)儲的12家地方聯(lián)儲銀行來負責。這導致美聯(lián)儲往往難以事無巨細地掌握地方聯(lián)儲和區(qū)域性銀行的情況。

｜｜美聯(lián)儲的政策被認為是美國銀行危機的罪魁禍首
就拿負責監(jiān)管硅谷銀行的舊金山聯(lián)儲來說，其董事會成員，三分之二是由轄區(qū)內(nèi)成員銀行及舊金山聯(lián)儲自己選舉并任免的。
硅谷銀行的首席執(zhí)行官格雷格·貝克爾，就曾在舊金山聯(lián)儲董事會任職。
事實上，硅谷銀行沒少為行各種方便支出大量游說金。就連弗吉尼亞州參議員馬克·華納也收獲了硅谷銀行幫忙舉行的籌款活動，而他推動修訂了放松對部分銀行進行嚴格監(jiān)管的法案。