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對(duì)此，易觀高級(jí)分析師劉麗表示，聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)一般由現(xiàn)象級(jí)消費(fèi)金融產(chǎn)品催生和帶動(dòng) 。本質(zhì)是雙方各取所需，由同業(yè)銀行提供資金，金融機(jī)構(gòu)來(lái)彌補(bǔ)獲客短板。但這種模式有利有弊：好處是可以快速打開(kāi)局面，迅速發(fā)展；弊端就是一段時(shí)間過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)很有可能會(huì)陷入規(guī)模增長(zhǎng)遲滯的尷尬境地。
事實(shí)上，微眾銀行很可能已經(jīng)到了“瓶頸期”——業(yè)績(jī)?cè)谠鲩L(zhǎng)，增長(zhǎng)率卻出現(xiàn)了下滑跡象。

至于監(jiān)管提到的“證券化業(yè)務(wù)”，則是指銀行將流動(dòng)性較低的資產(chǎn)（發(fā)放的貸款或抵押物），通過(guò)金融技術(shù)手段轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性較強(qiáng)的證券進(jìn)行交易，是一種可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，同時(shí)帶來(lái)更多利益的商業(yè)行為。
“近年來(lái)，為了防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn) ，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行證券化業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)尤為關(guān)注 ?！便y行分析師程宇表示。
而且更令人擔(dān)憂的是，微眾銀行的不良率出現(xiàn)攀升的勢(shì)頭。2016年—2018年，微眾銀行的不良貸款率為0.32%、0.64%、0.51%，尚維持在1%以下。到了2019年，該行的不良貸款率飆升至1.24%，且后續(xù)兩年均保持在1.2%的水平。
就這樣，微眾銀行原有的商業(yè)模式遭遇挑戰(zhàn)，加之監(jiān)管要求對(duì)證券化業(yè)務(wù)進(jìn)行整改。騎虎難下之際，微眾銀行內(nèi)部調(diào)整似乎也在情理之中。
從“流量”到“留量”從近期的動(dòng)態(tài)來(lái)看，微眾銀行正經(jīng)歷從“流量”到“留量”的轉(zhuǎn)型。
11月30日，微眾銀行宣布推出“微眾銀行財(cái)富+”品牌，全面升級(jí)財(cái)富管理服務(wù) 。稱未來(lái)將致力于買(mǎi)方視角的金融產(chǎn)品、注重用戶體驗(yàn)，打造專業(yè)、安全、高效的一站式數(shù)字化財(cái)富管理服務(wù) 。
對(duì)于微眾銀行來(lái)說(shuō)，擁有微信和QQ兩大超級(jí)流量入口，在財(cái)富管理方面具備天然優(yōu)勢(shì) 。截至2022年9月，騰訊旗下的微信及 WeChat 合并月活躍用戶數(shù)為 13.09 億人，QQ移動(dòng)終端月活用戶為5.74億，在一眾互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)遙遙領(lǐng)先。
與此同時(shí)，2021年年報(bào)數(shù)據(jù)也顯示：微眾銀行擁有巨大的零售客戶基?。?有效個(gè)人客戶達(dá)3.21億，小微企業(yè)客戶270萬(wàn)家。
依托騰訊體系的流量以及自身客戶基??，微终涾行已和懥?xí)偌一菇瀉獻(xiàn)鰨?開(kāi)展了基金、券商資管、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù) 。具體表現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)及傭金的持續(xù)增長(zhǎng)——2018年-2021年四年間，微眾銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入水平從44.24億上漲到87.08億，增幅高達(dá)96.84%；而年增長(zhǎng)率，也在2019年后呈穩(wěn)健增長(zhǎng)趨勢(shì) 。

也就是說(shuō)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)，很可能成為微眾銀行營(yíng)收的新增長(zhǎng)點(diǎn) 。
但從目前情況來(lái)看，各大銀行正紛紛入局財(cái)富管理市場(chǎng) 。由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)整、地產(chǎn)調(diào)控等因素影響，大量用戶的資金紛紛入市。對(duì)此，平安銀行行長(zhǎng)助理方志男表示：公募發(fā)行創(chuàng)下歷史新高、權(quán)益市場(chǎng)也迎來(lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng) 。大財(cái)富管理將成為銀行轉(zhuǎn)型首選，客戶體驗(yàn)即將成為新銀保未來(lái)改革重點(diǎn) 。
不到十年的時(shí)間里，微眾銀行經(jīng)歷了從消費(fèi)信貸、小微金融，再到如今財(cái)富管理之路的變遷 ?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，在“流量”到“留量”的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，微眾銀行想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中殺出重圍，仍需付出巨大的努力。
（文中均為化名）
參考資料：
1、【依托騰訊流量，科技賦能的互聯(lián)網(wǎng)銀行】
【微信里面的微眾銀行是干什么用的呢微信里面的微眾銀行是干什么用的】2、【微眾銀行背后的土豪爸爸】