以采訪人員自己借款500元、分期12個月（12期）為例 ， 360借條貸款頁面顯示期費率為1.283% ， 年化綜合息費率為27.30% ， 《個人借款合同》載明的年化利率為6.9% 。
針對貸款出現(xiàn)的多個不同“利率” ， 一位業(yè)內(nèi)人士對采訪人員說 ， “平臺所謂的年化綜合息費除了利息 ， 往往還包含了一些其他貸款相關(guān)的各類費用 ， 比如融資擔保、咨詢費等 ， 而貸款合同載明的年化利率計算時可能并未包含這部分費用 ， 借款人的實際支付利率應(yīng)該還是以年化綜合息費率為準 。而以12個月的期費率折算成年化 ， 也就是15.396% ， 也與年化綜合息費率27.30%并不相同 ， 應(yīng)該是二者采取了復(fù)利或者單利不同的計算方式 ?！?br />
采訪人員就“期利率”“年化利率”“年化綜合息費率”的具體概念、折算方式等問題聯(lián)系了360借條平臺 ， 截至發(fā)稿未得到回復(fù) 。
針對新規(guī)下仍有平臺貸款產(chǎn)品實際利率“躲貓貓”的現(xiàn)象 ， 消費金融專家蘇筱芮表示 ， 按照央行公告 ， 平臺營銷時 ， 應(yīng)當以明顯的方式向借款人展示貸款年化利率 ， 并在簽訂貸款合同時載明 ， 上述行為具有“擦邊球”嫌疑 。
【年化收益率4.5%怎么算 年化】也有業(yè)內(nèi)專家表示 ， 平臺整改需要一些時間 。據(jù)了解 ， 央行此次公告并沒有明確整改過渡期 ， 但根據(jù)中互金協(xié)會對會員機構(gòu)的要求 ， 各會員機構(gòu)應(yīng)在4月底前完成互聯(lián)網(wǎng)貸款年化利率明示工作 。
合理借貸慎防陷阱
專家表示 ， 監(jiān)管要求嚴格明示貸款年化利率 ， 平臺應(yīng)該嚴格落實整改 。從借款人自身來說 ， 為了維護自己權(quán)益 ， 也應(yīng)該合理借貸 ， 提升金融素養(yǎng) 。
董希淼表示 ， 對消費者來說 ， 第一要理性消費 ， 量入為出 ， 合理借貸 ， 保持良好的個人信用和財務(wù)狀況；第二 ， 申請貸款盡量選擇商業(yè)銀行、消費金融公司等正規(guī)金融機構(gòu)；第三 ， 仔細看清借款合同等文本要素 ， 包括利率、費用及違約責任；第四 ， 學習經(jīng)濟金融基礎(chǔ)知識 ， 提升識別金融詐騙和各類陷阱的意識和能力 。
蘇筱芮也表示 ， 借款人首先應(yīng)該明確貸款需求 ， 不要為了所謂的“薅羊毛”去借錢 。同時 ， 明確貸款資質(zhì) ， 非持牌機構(gòu)可能構(gòu)成非法放貸 ， 應(yīng)當遠離 ， 以避免落入超利貸、高利貸陷阱 。此外 ， 簽訂合同時理清借款本金和所有息費 ， 可以手動計算本次借款的實際利率并與平臺披露的方式對照 。
蘇寧金融研究院研究員黃大智則表示 ， 借款人在貸款時要注意看清自己的還款方式、還款期限 ， 避免逾期 。“借款人一旦出現(xiàn)貸款逾期 ， 可能影響自己的征信報告 ， 進而影響未來買房、買車等信貸情況 ?！秉S大智說 。
采訪人員 汪子旭
(今完)
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